退職を予定しているカップルにはいくつかの決定があります。これらのうちの1つは、社会保障給付を請求する時期です。

2016年4月30日以降、配偶者給付戦略の適用が制限されている人気のあるファイルとサスペンドは廃止されますが、カップルには別の考慮事項があります。社会保障を請求する時期について、クライアントが早期に請求するべきかどうか、その他の考慮すべき点がある場合は、クライアントのために考えるべきいくつかの選択肢があります。 （関連する読書については、 社会保障のために早期に提出する：感覚を覚えるとき を参照）

<！ - 1 - >

給付金の請求を遅らせる場合

62歳以降に給付を請求するのを待つと、より大きな利益が得られます。完全定年（FRA）が66歳の人の62歳と66歳の間の差は、約25％です。 FRAで66と主張して70歳まで待つことの主張との違いは、毎年8％です。

それぞれの配偶者自身の利益が増大するだけでなく、生存している配偶者が利用できる生存者の利益も増大する。さらに、今後の生活費の増加は、これらの初期給付額の増加に基づいています。

<！ - 2 - >

遅延は、次のクライアントにとってはうまくいきます：

• 通常のまたは長い平均余命を持ち、お互いに近い年齢です。
• 生活習慣を支援するために十分な貯蓄があり、給付を開始する。
• 退職に向けて働いており、収入と給付のレベルは多少似ています。この場合、生存者の便益は、利用される可能性が低い配偶者の便益よりも懸念される可能性が高い。

<！ - 3 - >

待機が全生涯給付という点で有益であるかどうかを判断するには、それぞれの生存期間に関して損益分岐点があります。このトピックに関する多くの研究が行われてきました。ほとんどは、研究とその方法論に基づいて、70歳まで待つか、早い時期に62歳までの間の損益分岐点が85歳前後のどこかで発生することを示しています。 （社会保障給付を増やすための4つの珍しい方法 ） 早期請求する場合

あなたのFRAが意味を成立させる前に、いくつかのシナリオでクライアントカップルのために。一方または両方の配偶者が健康上の問題を抱えており、平均余命が通常より短いと感じることがある場合、待機の利益は減少するか否定さえあります。誰も自分の長寿を予測することはできませんが、健康上好ましくない病気の家族歴を持つ人は、どちらか一方の配偶者または両方の配偶者にこのルートを検討することがあります。

早期に提出することが理にかなっている別の状況は、顧客がお金を必要としているかどうかです。これには、いくつかの理由が考えられます。

FRAに先立って給付を提出している人は、2016年に$ 15、720を超える所得を得た場合、その分の収入の2ドルごとに1ドル減額することを理解する必要があります。

高額所得者に対する遅延請求

高所得世帯の配偶者は、できるだけ長く、可能であれば70歳まで、その給付を遅らせることが理にかなっています。

これは、高所得配偶者の利益を最大化するとともに、高所得配偶者が最初に死亡した場合に、他の配偶者に最大生存者給付を提供することです。死後、生存している配偶者はより高い利益を得るでしょう。さらに、他の配偶者が早期に給付を受けることで、より高い給付が始まるまで、少年は配偶者の給付が低いという利益を得ることができます。（関連する解説は、

社会保障戦略：ベスト今のところ ） 誰が祖父母になるか

2016年4月30日以降、配偶者の福利厚生戦略のための制限付き申請書を提出していたが、1954年以前に生まれた者は、その配偶者の収入記録に基づいて配偶者給付を受け取るように制限された申請書を提出することができます。現行の規則との違いは、配偶者給付を受け取るためには、配偶者が実際に給付を引き受けなければならないということです。

このシナリオは、いずれかの配偶者が給付を得ている配偶者の年齢差が十分にある場合に非常に効果的です。この場合、より若い配偶者がFRAに達すると、制限された申請書を提出し、他の配偶者の利益の半分に等しい配偶者給付を受け取ることができます。

これまでのように、これにより、自分の利益に切り替えるか、より高い場合は配偶者の利益を受け続けるという選択肢がある場合、70歳まで自分の利益が成長することができます。さらに、より古い配偶者が最初に死亡した場合、より若い配偶者は、自分の利益よりも高い場合、死亡した配偶者の利益に等しい生存者の利益を引き出す選択肢を持つことになります。 （関連する読書については、

新しい社会保障規則：調整方法 を参照） これは年齢が近く、給付水準に近い配偶者にも有効です。 1人の配偶者が恩恵を享受している場合、他の配偶者は制限付き申請をしてFRAに達すると配偶者の利益を得ることができます。

制限付き申請を行っている配偶者は、70歳まで自らの利益を理想的に成長させながら、配偶者の利益を受けることができます。70歳になるまで自分の利益を伸ばすことはできませんが、配偶者の便益を引き出し、その利益が成長し続けることを可能にするという総合的な利点の合計は、カップルのためにうまくいく可能性があります。

結論

ファイル・アンド・サスペンドにもかかわらず、カップルがいつ利益を請求するかを決定する際に使用できる他の戦略や戦術があります。ファイナンシャル・アドバイザーは、クライアントが選択肢をナビゲートするのを助ける重要な役割を果たすことができ、彼らの状況に対する最善の戦略を全体的な退職計画の取り組みに組み込むことができます。これには、顧客の撤退計画や税務計画の取り組みに便益を請求するタイミングを調整することが含まれます。 （関連する読書については、

配偶者給付は社会保障のためにどのように計算されるのか ）