米国の労働者の間での退職準備の欠如は、報道機関で多くの注目を集めている。あなたがこれを読んだ研究に応じて、重大度はさまざまです。確定拠出制度が私たちの多くのための主要な退職貯蓄手段である現在の世界では、退職巣の卵を累積することは困難です。

退職後、十分な貯蓄をしてもスムーズではありません。退職のために十分な貯蓄が重要であるため、退職貯蓄を引き下げるプロセスを管理することも同様に重要です。多くの人にとって、彼らは働くキャリアとほぼ同じくらい引退しているかもしれません。あなたは30年以上前にお金をどのようにして最後にしていますか？これは、この分野の知識のあるファイナンシャルアドバイザーが実際に顧客に価値をもたらすことができる分野です。 （詳細は、 退職がコーナーの周辺にある場合 を参照してください。）

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退職所得源

このプロセスの大部分は、クライアントが退職費用の資金調達に利用できるさまざまなリソースをすべて調べることです。

• 社会保障
• 年金
• 401（k）計画または同様の確定拠出勘定
• IRA勘定
• 課税対象控除
• 雇用または自営業収入< 年金
• 健康貯蓄口座（HSA）
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確かに他のリソースがあるかもしれませんが、これはそこで最も一般的です。ファイナンシャル・アドバイザーは、このリストから他の情報と一緒に情報源を取って、顧客が退職時にどのようなタイプの収入とキャッシュ・フローを生成できるかを決定できるはずです。確かに、彼らは退職中にどのようにお金が投資されるかについてクライアントと一緒にいくつかの仮定をする必要があります。 （詳しくは、

退職貯蓄：いくらですか？ ） <！ - 9 - >

退職所得の必要性

クライアントは何らかの退職予算を行っており、退職時に必要な収入の考えがあることを願っています。生活費、旅行費、医療費などを含める必要があります。したがって、住居の移転や縮小など、生活様式の変更が必要です。

社会保障と年金

社会保障と場合によっては年金の決定が行われるべきであり、少なくともここでは一つの選択肢または別の選択肢を作ることの影響が考慮されるべきである。社会保障の場合、クライアントはいつ利益を得るのですか？彼らは完全な退職年齢または70歳まで待つことができますか？彼らが結婚している場合、夫婦が利用できる主張戦略の1つが彼らの状況に合っていますか？年金については、顧客に1つのオプションがある場合、両方のオプションが利用可能である場合には、一括払いの支払い対生涯の支払いの流れなどのオプションを分析する必要があります。（詳細は、

顧問が進化する退職をどのように管理できるか を参照してください。） 退会するにはどうすればいいですか？

クライアントと財務アドバイザーが上記の手順を完了すると、離脱戦略の計画を立て始めます。これは、クライアントの様々な財源が生活習慣をサポートするのに十分であるか、そうでない場合には計画された支出の調整が行われたことを前提としています。多くの退職計画プログラムとオンライン計算機は、名目上またはインフレ調整された条件のいずれかで多少固定された引き出しを検討します。現実には、これは当てはまらない可能性があり、引き出しは異なる場合があります。

例として、退職時の早い段階で、クライアントがちょうどパートタイムであっても給料を引き出している可能性があります。これにより、退職勘定から必要な金額が減り、社会保障への提出を遅らせることができます。 70歳に達すると、少なくとも一部はIRAや401（k）口座やその他の同様の退職制度に必要な最小限の配当（RMD）を取ることになる。 （詳細は、

必要最小限の配布を減らすためのヒント を参照してください。） どのアカウントと何を注文しますか？

顧客の状況によっては、資金を引き出すための退職勘定が複数ある場合があります。伝統的なIRAや401（k）口座のような一部のものは税制上延期される場合があり、引き出しにはクライアントの最高限界税率で課税されます。 Roth口座は、規則に従うと仮定して、資格のある医療費をカバーするためにHSA勘定と同様に免税引出しを提供します。感謝義務を課された課税対象投資は、少なくとも1年および1日以上保有されている限り、優先的キャピタルゲイン税率で課税される。従来の知恵は、可能な限り税金の支払を遅らせ、税金の影響を最小限に抑えた資金源から常に資金を取ると言うかもしれません。両方ともどちらかというと意味がありますが、確かに、元本の時間価値は、将来への税金の遅延が良い考えだと言います。 （詳細については、

退職者は口座から退職するべきか

） しかし、道路や退職時の税金を減らすために、今や追加の税金を支払うことは理にかなっているかもしれません。例えば、クライアントが退職時に比較的低い税金控除を受けているが、70歳より前の場合は、伝統的なIRA資金の一部をRoth IRAに変換することが理にかなっています。これにより、その年の間に追加の即時課税責任が発生しますが、後でそのアカウントからRMDの金額を減らすことに役立ちます。クライアントがライフスタイルをサポートするためにRMDのお金を必要としない場合、これにより多くの資金が投資され続けることが可能になり、結果として得られる分配が少なくなると、毎年の課税ヒットが低くなります。 バケットアプローチ

バケットによる退職へのアプローチでは、3つのバケットまたは退職卵の一部を設定する必要があります。バケツナンバーワンには、退職時の数年間の期待されるニーズを満たすための十分な現金または非常にリスクの低い短期債券投資が含まれています。これにより、顧客の安心感が得られ、市場が衰退している間に退職するための株式投資を行う必要がなくなります。 （

比較：バケット戦略と体系的取捨選択

を参照してください。） 次のバケツには、やや増収または若干の収益をもたらす適度に危険な投資が含まれます。これらには、高品質の債券投資、配当支払株式、または中リスクのバランス型ミューチュアルファンドなどが含まれます。最後のバケットには、株式ミューチュアルファンドや為替トレーディングファンド（ETF）などの成長手段が含まれており、このポートフォリオの一部は、ほとんどの退職者が退職年の間に最後に金を稼ぐために必要とする成長のために設計されています。 最初のバケットを補充する戦略が必要になります。これはクライアントごとに異なります。税金や税金繰延勘定などの要因も考慮する必要があります。

結論

あなたの退職貯蓄を引き下げることは、軽く取るべき課題ではありません。 1つの口座から別の口座への引き落としには、大きな税制上の利点があります。退職の順序は、退職の様々な段階でのクライアントの状況に基づいて変更することもできます。この分野で精通しているファイナンシャルアドバイザーは、顧客にとって大きな資産となります。 （詳細については、

退職勘定引落の管理

を参照してください）。