生命保険は、亡くなったときにあなたの収入に取って代わる商品と考えることができます。しかし、いくつかの生命保険契約は、保険よりも投資のように機能します。彼らはまた、あなたが引退した後に（しかし、まだ生きている）別の収入の流れを提供することができます。

ユニバーサル生命保険はそのような手段の一つです。様々な恒久的な生命保険プラン（期限付き生命保険とは異なり期限切れではありません）は、あなたの勤務年中に死亡した場合、この種の方針で家族をカバーしますが、後で引き出すことができる貯蓄を構築する能力もあります生活。しかし、現職の人やすぐに退職する人にとっては正しいのでしょうか？私たちは、この種の保険をこのように保有して使用する潜在的な落とし穴について、いくつかの専門家に尋ねました。

<！メリーランド州ロックビルのファイナンシャル・アドバンテージ・アソシエイツの財務計画担当副社長、ジェイソン・シルバーバーグ氏によると、ユニバーサル・ライフ・ポリシーは3つの基本的なタイプに分類することができます。それぞれの変動保険料は部分的に保険範囲に、部分的に貯蓄に向かっています。しかし、それぞれは、政策の現金価値と呼ばれる、政策の貯蓄要素を別に投資します。

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"最初の味は、普遍的な人生を固定したものです。この方針では、保証金利勘定に現金価値が投資されています。いくつかの料金は現在4％と高いです。それをCDやマネーマーケットファンドのように考えてください。あなたのプリンシパルは保護されており、固定金利が宣言されています。

"第2の味は変化する普遍的な生活であり、シルバーバーグは続けている。これらの方針は、「サブ口座」に投資された現金価値を有しており、これはミューチュアル・ファンドに非常に似ています。サブ口座は積極的な手段や保守的な手段に投資することができます。 401（k）と同様、市場の変動に敏感なため、クライアントの全体的なリスクプロファイルに一致する多くの異なるサブアカウントのポートフォリオを作成することをお勧めします。

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"最後に、第3のフレーバーは索引付けされた普遍的な人生です。これらの政策における現金価値は技術的に市場に投資されていません。代わりに、選択された指数に基づいて金利に結びついています。これらの製品のユニークな機能の1つは、通常、これらのインデックスには、可変ポリシーの下位リスクなしに、個人が固定ポリシーよりも多くを獲得しようとするフロアレートとキャップレートがあることです。 "

不潔な収入源

現金価値はどのようにして収入に変換されますか？技術的には、あなたのポリシーから実際の引き出しを取ることはありません。代わりに、ローンを取ることができます - のみ、それらを返済する必要はありません。 （あなたは彼らにも所得税を払っていません。）あなたが撤退したお金は、死亡給付金から移転されます。あなたが撤退すればするほど、あなたの死の恩恵は縮小します。あなたは貸出金に課金されます。多くの人々は、その方針の未払いの現金価値からそれを支払う。

これまでのところ、とても良い。しかし、利払いをカバーするのに十分な現金価値がないとどうなりますか？それは全体的なローン残高に加えられます。これらは通常複利支払いであるため、あなたの債務の大きさは急速に大きくなります。

忘れないでください：普遍的な人生計画では、現金価値が多くの場合、保険料の一部または全額の支払いに使用されています。彼らが劇的に上昇した場合、それらは変動し、覚えています - 現金価値はそれらをカバーするには不十分ですので、あなたはそれらをポケットから払わなければなりません。できない場合は、ポリシーが有効なままになることがあります。

それはまさに30年前に確立された第一世代の普遍的な生活政策の多くで起こったことです。オハイオ州コロンバスに本拠を置く独立系保険会社のローカル・ライフ・エージェント（Local Life Agents）の創設者であるブラッド・カミンズ（Brad Cummins）は次のように述べています。「80年代に購入した多くのユニバーサル・ライフ・ポリシーの所有者と話すことができます。 "これは、代理店や保険会社がイラスト[ポリシーの仕組みを説明する文書の業界用語]で非現実的な収益率を使用する場合に発生します。

「11％から15％のいずれかの場所で使用されているイラストの一部は、その時点での移動率であるため返されます。 "カミンズは説明します。 「利回りが低下したため、利回りが下落すると、保険者は保険料を十分に支払って保険金を支払っていなかったことを意味する。その結果、保険料は保険料と保険料をカバーするには不十分であり、ポリシーを有効に保つために現金価値アカウントから保険料を直接徴収することになりました。これはすぐに口座の現金価値を食べ、最終的に普遍的な生活方針を失うでしょう。 "

ポリシーが失効すると、死の恩恵は失われます。しかしそれだけではありません。失効した後、あなたが保険料から免除された以前の免税貸付金は、利益とみなされ、所得税の対象となります。借りていた失効した政策の所有者は、IRSから相当額の手形に直面する可能性があります。詳細については、

ユニバーサルライフ：退職後の現金価値

過度の貸し出し保護を伴う政策 幸運なことに、普遍的な生活政策を過度に説明することは、これまでと同じくらい簡単ではありません。 2015年6月、保険委員会の全国協会は、イラストレーションを規制および標準化するための新しい保険数理ガイドラインを採用しました。 "新しい法律AG49は、示された収益率とその成長率が現実的であることを確認します。 "

しかし、普遍的な生命保険契約者は、「オーバー・ローン保護」と呼ばれるものについて考えるのが賢明かもしれません。マイアミに拠点を置く認定金融プランナーとウェルス・マネジャー・アドバイザーのバーネット・キャピタル・アドバイザーズの創設者兼社長であるアンドリュー・カリーリョは述べています。当座預金の当座貸越の保護と違って、「貸出金の保護は、未払いの融資があるときに失効することからポリシーを保護します。これは重要である。なぜなら、失効した政策は、それまでに全額課税されていたローンをすべて巨額の混乱となるからだ。ローンを開始する前にポリシーにこの機能が含まれているかどうかを確認することが重要です。そうでない場合は、そうしたポリシーに切り替えることが理にかなっています。 "

年齢要因

あなたの保険金の現金価値は保険料を支払うために使うことができるので、普遍的な生活はお金を節約するように見えます。しかし、あなたが年を取るにつれて、重要なマイルストーンを打ち、平均余命表を上回り始めると、時には劇的にプレミアムが上昇することに注意してください。その結果、あなたが構築していると思った卵はすぐに腐敗する可能性があります。現金価値の部分が保険料と費用をカバーするのに十分な利子を生み出していることを確認するために、あなたの方針を定期的に評価してください。

逆に、現金価値が本当にうまくいっていれば、さらに注意を払ってください。あなたが死ぬと、州と連邦政府の不動産税を引き出すのに十分な（他の資産と共に）政策が生まれますか？死亡給付金の大半が相続人ではなくIRSの手に渡ることを望まないのです。それが問題になる可能性がある場合、ソロモン保険代理店（カリフォルニア州エルセグンドー）のプリンシパルであるユージン・ソロモンは、所有権をあなたから離れて取消不能な信頼に移すことを提案します。それは実質的にあなたの財産から取り除かれます - あなたの生命保険を元に戻すことのできない信託

の799の理由の1つ。

結論 普遍的な生命保険は複雑な動物であり、一部の財務顧問は、単純な予測ができず、退職者が現金牛として使用するために予期せぬ結果を招きすぎると感じています。債券や年金のようなその他の保険商品などの伝統的な投資は、あなたの退職年の中でよりセクシーではない場合には、より安定した、簡単な収入源を提供する可能性があります。