大学での貯蓄が悪い時はありますか？同国の最大の財政問題の一つとしてニュースで学生ローン債務が繰り返されていることから、それは尋ねる価値のある質問です。そしてその答えは？多分。

大学への貯蓄が悪い考えである場合

大学の財政援助の必要性が明確な家族によっては、両親の所得が低く、資産が少ない場合、財政援助を申請する際に戦略を立てる必要はほとんどありません。裕福な終わりにも同じことが言えます。親は子供の大学法案全体を支払うことになるでしょう。

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しかし、他の人はどうですか？中産階級の家族の大半、そして中流階級の多くの家族でさえ、多少の財政的支援の資格があります。大学のための貯蓄は、他の家族と比較して援助の適格性を減らすことができますか？

実際には、カレッジが子供の出席費用に寄与すると予想される金額（授業料と授業料、部屋とボード、書籍と消耗品）を減らすのに役立つ完全な金銭戦略があります。いくつかは、このゲームを大学の財政援助システムと呼ぶかもしれません。財政援助公式がさまざまなタイプの収入と資産をどのように計上しているかを知ることに基づくスマートな計画と考えるかもしれません。

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公正で倫理的であると感じることについて、あなた自身が決定するようにします。しかし、それを行うには、財政援助の仕組みがどのように機能しているのか、あなたの援助賞を最大限に活用するためのオプションが何であるかを知る必要があります。

主要収入のカットオフ

学校は、家族が大学に費やすことができるものを、両親の所得と資産、学生の収入と資産の2つの要素を使って計算します。家計収入が30,000ドル未満の場合、家族の出席費用への財政寄与（EFC）はゼロになると、独立したカレッジカウンセラーであり、月額準備の創設者であるクリステンムーンは説明します。家族の誰かが福祉のような連邦政府の利益を受ければ、家族が財政援助を必要としていることを証明するのに役立ちます。

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家計収入が50,000ドル未満の場合、家計のEFCに対して収入が数えられますが、資産は数えられません。この場合、銀行口座残高に株式、債券、ミューチュアル・ファンドの価値を加えた額は加算されません。助成金の公式は、税金と基本的な生活費の所得保護引当金を差し引いた後、親の所得の22％から47％を拠出することを期待しています。数式は学生収入で約6,400ドルを保護し、学生の所得の50％を大学経費支出に向かうと見込んでいます。

財政援助の公式には、所得、資産、家族の規模、親の年齢、大学の子供の数など、多くのインプットがあるため、家族が資格を得ることができない所得上限を見積もることは困難です財政援助が、年間家計所得で$ 180、000は可能性のあるカットオフです。しかし、FAFSA（Free Application for Federal Student Aid）を申請して、あなたが資格を得ることができるかどうかを確認するのは、あなたが資格がなく、潜在的に逃すことができないと考えるよりもはるかに優れています。 （詳しくは 5つの大学教育への資金提供方法 を参照）

資格を最大限に減らす収入と資産

資産は学生、親、または祖父母の名前に保持されるかどうか、資産の種類は、FAFSAの公式がEFCをどのように決定するかに影響します。また、学生の収入は親の所得とは異なる扱いを受けています。どのタイプの収入と資産が最も魅力的かを理解することで、EFCを削減し、学生の援助賞を最大限に活用するように戦略を立てることができます。 1。不必要な収入

評価された資産（株や債券など）を売却し、退職金の分配を取り、さらにはロスIRAの寄付を払うことによってキャピタルゲインを実現することは、FAFSAの所得として計上されるため、出版社、大学奨学金検索サイトCappexの戦略担当副社長。 com。あなたの最初のFAFSA申請に適用される課税年度の前にこれらの措置を取ることができる場合、または卒業後まで延期する場合は、より多くの援助を受ける資格があります。 2。あなたが報告する必要がない資産

家族がFAFSAで行うよくある間違いは、彼らの援助を傷つけることがあります。 （FAFSAは家族の本拠地を資産計算から免除する）、退職計画を投資として記載すること（FAFSAでは、個人退職勘定（IRA）などの適格退職年金制度で資産を報告する必要はありません）、401（k）s、403（b）s、および年金）。 3。学生の名前の財産

保護金の公式は、保護者の数と年齢に応じて一定額の保護者の資産を保護しますが、保護者の資産の約4倍が保護者よりも利用可能であると仮定していますダラスのワースポイント・ウェルス・マネジメントのジョージア・ウィルソン（Joshua Wilson）パートナー・チーフ・インベストメント・オフィサーは述べています。

親の節約のための資産寄与率は5.64％であるが、すべての学生資産の寄与率は20％である。親が100ドルごとに貯蓄している場合、大学は最大5ドルの寄付を期待します。 64歳の子どもの大学費用に向かう。学生が100ドルごとに貯蓄している場合、大学は20ドルの寄付を期待します。

ほとんどの状況では、子供の名前よりも親の名前にお金がある方が良いとWilsonは言います。人々はしばしば、お金を学生の名前に移したり、学生の名前に新しいお金を残したりする間違いをします。 「あなたの子供が大学に入学しようとしている場合は、彼らが収入を節約していないことを確認してください。 "その節約は、次回の申請時に援助を傷つけるだけです。 "

代わりに、働く生徒は貯蓄した金を取って、彼らが取り出した学生ローンに適用しなければなりません。 "古い融資を払い、貯蓄口座を使い切った後、来る学期に新しい融資を申請します"とWilson氏は言います。"それは馬鹿だと分かっていますが、あなたの口座にお金を持っているとあなたが傷ついています。 "これはまた、学生が卒業後に返済しなければならないローンのサイズを縮小する。

他の可能性には、財政援助の計算に含まれないIRAに寄付すること、または学生の貯蓄を学生の名前であっても親資産として扱われる529口座に移すことなどがあります。 （

小規模退職貯蓄の理由

を参照してください。）

あなたの家族がそれを買う余裕がある場合は、別の選択肢として、大学の後で助ける仕事経験のもちろん、インターンシップが支払われる場合は、ここで概説した戦略を使用してお金を保護してください。 4。親からの援助 祖父母が学生のために開く口座は、資産として数えられませんが、「授業料を支払うために資金が払われると、この金額は学生の収入としてカウントされます。 "どちらにせよ、彼らはあなたを得る。 " FAFSAは、学生の両親以外の誰かから提供された財政的支援は、学生に超過収入であると考えています。したがって、祖父母や他の親族による大学の経費支出からの財政援助資格へのヒットは重要な意味を持ちます。もちろん、これらの寄付は実質的に財政援助の一形態であり、学生の助けになります。おそらく大人が助けようとしているほど期待しないでしょう。

もう一つの選択肢は、祖父母が両親の名前の529に貢献することです。もう1つの選択肢は、生徒が小学生の最後のFAFSAを提出してから、祖父母の529からの配布を受けないことです。 （奨学金の減額

を参照してください）

より多くの財産を保護するための方法

一部の家族は、苦労して稼いだ資産を維持するために受け入れられる方法であるために、彼らの子供の大学教育の費用に彼らを貢献することを要求されるのではなく、所得税控除を取るよりも非倫理的ではないと主張されるかもしれないが、他者はそれらを非倫理的と見なすかもしれない。これらの戦略はすべてルールに従っていますので、あなたの状況に適したものを自由に使用してください。 1。退職時に保存、保存、退職する

専門家は、子供が教育費を借りて借りることができるので、親が借りることができない（最低でも不十分である）ため、子供の大学教育のために貯蓄する前に、彼らの退職資金。しかし、親が退職貯蓄を最初に行う大きな理由の1つは、401（k）やIRAなどの適格退職年金のお金が、あなたの最初のFAFSA申請（基準年と呼ばれます）と一致する課税年度前に寄付されます。資産とみなされ、EFCにはカウントされません。しかし、あなたがFAFSAで報告した課税年度の拠出額は、非課税所得とみなされますので、最後の分の拠出は、あなたの子供がより多くの援助を受ける資格を得るのに役立ちません。2。負債の払い戻し あなたの大学の経費支出に大学が費用を費やすと予想している資産がありますが、負債も抱えている場合は、クレジットカードの請求書、自動車ローンおよび/またはモーゲージ。そうすれば、金利を節約し、子供の財政援助の資格を潜在的に高めることになります。助成金ではなく、子供の融資適格性を高めることになったとしても、学生ローンはクレジットカードや自動車ローンよりも条件が良いでしょう。 3。あなたの生命をカバーする 十分な生命保険を持っていることを確認することは常に良いアイデアです。子供を大学に近づけようとしているにもかかわらず、兄弟や配偶者だけ​​でなく、あなたの所得や世帯運営への他の貢献に依存します。手頃な期間のポリシーで理想的には、あなたの生命保険の範囲を拡大するためにあなたの貯蓄のいくつかを使用することがあります。何かがあなたに起こった場合、あなたが保険料に費やすお金は、大学にかかる節約をもたらすよりもあなたの家族に利益をもたらすでしょう。 （詳しくは、

退職に生命保険を使用する戦略

および

あなたの雇用主が提供する生命保険の給付は十分か？

を参照してください）

4。計画された購入を続行してあなたの家にアップグレードする

援助が資格を得ようとするために貯蓄を減らすだけで、不必要な購入にお金を吹かないでください。援助はローンの形になるかもしれません。代わりにあなたの現金を握った。しかし、新しい車を購入したり、新しい屋根を実際に必要とするのは遅かれ早かれ早くするのが理にかなっています。自動車、家具、書籍、コンピュータ、宝飾品などの個人所有物は、FAFSAの式には含まれていません。新しい屋根があなたの家事持分に貢献するかもしれません.FAFSAは家があなたの主要な住居である限りカウントしません。より高価な家に移動したり、既存のものを改装することもできます。あなたが購入を検討するかもしれない他の項目は、あなたの子供が大学に通うことができるコンピュータか、あなたの子供が学校に運転して働くことができる中古車です。

倫理的配慮

誰もが何となく多くの費用を支払うことを望んでおらず、あなたの子供が優秀な生徒であり、成功するためにあなたが熱心に働いていれば、あなたがシステムのルールでプレイする限り、あなたは助けてくれるでしょう。あなたが法律によって要求されているよりも自主的に税金を増やすことを誰も推奨しません。彼らはすべての控除を取って、あなたが合法的に資格があるすべての税金回避戦略を使用するように指示します。それでは、なぜ大学の財政援助の資格を得ることになるのですか？あなたが技術的にそれらに従っている場合でも、あなたがルールの精神に違反しているかどうかは重要ですか？ それはあなた次第です。しかし、一方では財政援助の倫理は明確です。「援助の適格性を最大限にするために所得と資産を位置づけることは、子供の名前の代わりに親の名前を保存し、負債を払うなどの違いがあります。資産となります」とKantrowitz氏は言います。FAFSAに嘘をつけたり、誤解を与えたりすると、20,000ドルの罰金と最高5年間の懲役刑と援助の乱用を受ける可能性があります。さらに、いくつかの大学はFAFSAに横たわる学生を追放するだろう。 " 結論 すべての家族は、大学のためにできるだけ多くの奨学金と奨学金を得ることを望んでいます。そうすれば、これらの戦略が生まれるでしょうか、それとも、家計の期待寄与と出費の差額を補うために学生にもっと多くの融資を提供する学校になりますか？ 「多くのことは、大学のパッケージングの理念に依存しています」とKantrowitz氏は言います。 "場合によっては、援助の増加はローンの形で行われることもある。場合によっては、助成金の形で、または助成金と融資の組み合わせで行われることもあります。 " 財政的に必要な学生は、子供が学校に通っている間、および卒業後最初の6ヶ月間、政府が利子を支払う補助金貸付の資格を得る可能性が高くなります。さらに、財政援助公式は貯蓄にペナルティを課すと言われるかもしれないが、それはあなたが大学のためにまったく貯蓄すべきではないということを意味するわけではない。（連邦直接貸付：補助金をかけられないvs非補助金額

「大学への貯蓄は選択肢と柔軟性を高めます」とKantrowitz氏は言います。 「負債を減らすだけでなく、学生が余裕があるよりも高価な大学に入学させることができます。 "（もっと詳しくは、

大学教育の真偽：事実またはフィクション？

を参照）