退職計画の作成を支援する基本的なガイドラインがあります。これらのガイドラインは、自己指向の退職投資戦略の基礎を形成することも、外部の金融専門家の投資プロセスの指針として役立つこともあります。 （詳細については、チュートリアル： 退職制度 を参照してください。）

1。あなたの時間の地平線は何ですか？

現在の年齢と退職予定年齢は、効果的な退職戦略の最初の基礎を作ります。第一に、今日と退職の間の時間が長くなればなるほど、ポートフォリオが耐えることができるリスクのレベルが高くなります。あなたが若くて、退職までに30年以上かかる場合は、資産の大部分を株式のようなリスクの高い証券にする必要があります。ボラティリティが存在するが、長期間にわたり、株式は債券のように他の有価証券よりも優れている。

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さらに、インフレ率を上回るリターンが必要なので、トータルでお金を稼ぐだけでなく、将来の購買力にもつながります。 取得：債券はすべて の後で株式を上回る）

一般的に、年齢が高ければ高いほどポートフォリオを増やすべきである収入と資本保全に重点を置くべきである。これは、債券のような有価証券の割当比率が高いことを意味します。株式のリターンを得ることはできませんが、変動は少なく、生計に収入を得ることができます。

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また、インフレ懸念も少なくなります。来年の退職を計画している64歳の若い人は、ちょうど労働力に入ったばかりの若い専門家と同じように、インフレ問題はない。

"インフレはまるでドングリのようなものです。それは小さなものから始まりますが、十分な時間が与えられれば、巨大なオークツリーに変わることができます。私たちは皆、私たちのお金で化合物の成長を聞いたことがあります。さて、インフレは、あなたのお金の価値を侵食するので、「複合反成長」のようなものです。一見小さなインフレ率3％は、約24年間で50％の貯蓄価値を損なうことになります。毎年多くのようには見えませんが、十分な時間を与えれば大きな影響を受けます」とRetirementPlanningMadeEasyの財務顧問で創始者のChristopher Hammondは言います。サバンナ、テネシー州の

<！第3に、若い年齢での退職を計画し始めることが通常は勧められるが、若い人は、退職の選択肢に関する同じ種類のデューデリジェンスを、自分の中にいる人として実行することは期待されない40代半ば。

また、退職プランを複数の構成要素に分割する必要があります。高齢の親が2年間で引退したいとし、子供が18歳になってフロリダに移住したときに子供の教育費を支払うとします。退職計画を立てるという観点から、投資戦略は、退職まで2年（拠出はまだ計画に反映されている）の3つの期間に分割されます。貯金と大学への支払い。フロリダ州に住んでいます（生活費をカバーする定期的な引き出し）。多段階の退職計画は、最適な配分戦略を決定するために、対応する流動性ニーズとともに様々な時間範囲を統合しなければならない。時間の経過とともにポートフォリオをリバランスさせる必要があります。

最も重要なことは、できるだけ早く退職の計画を立てることです。あなたの20代のここやそこにある数ドルはあまり意味がないと思うかもしれませんが、それを必要とする時には、複合化の力がはるかに価値のあるものになります。 （将来は遠く見えるかもしれませんが、今は計画を立てる時期です。

5最新の卒業生の退職計画のルール を参照してください。） 2。あなたの支出要件は何ですか？

退職後の支出習慣に関する現実的な期待を持つことは、退職ポートフォリオの必要なサイズを定義するのに役立ちます。ほとんどの人々は、退職後、年間支出額は過去に費やした額のわずか70％から80％にすぎないと主張しています。このような前提は、特にモーゲージが返済されていない場合や予期しない医療費が発生した場合には、非現実的であることが多いと判明しています。

退職者の退職者のために十分な貯蓄を得るためには、比率が100％に近くなるはずだと、ペンシルベニア州ランカスターにあるキー・ウェルス・パートナーズLLCのデービッド・G・ニグルは述べています。生活費は毎年増加しており、特に医療費が増加しています。人々は長く生きており、退職して繁栄したい。退職者は、より長い時間、より多くの収入を必要とするため、それに応じて貯蓄して投資する必要があります。定義上、退職者は1日に8時間以上働いていないため、旅行や観光、ショッピング、その他の高価な活動にもっと時間がかかります。将来のより多くの支出は、今日の追加貯蓄を必要とするため、正確な退職支出目標は計画プロセスに役立ちます。

"あなたの退職金ポートフォリオの長寿の中で、最大ではないにしても、あなたの退職率が要因の1つです。あなたの経費が退職時にどのようになるかを正確に見積もることは、あなたが毎年どれだけ撤退し、あなたのアカウントをどのように投資するかに影響するため、非常に重要です。あなたの経費を控えめにすると、あなたのポートフォリオを失うことはありませんか、あるいはあなたの経費を過大に費やしてしまった場合、退職時に必要なライフスタイルのタイプに暮らしてしまう危険性があります」とDraper、Medicus Wealth PlanningのファイナンシャルプランナーKevin Michelsユタ州。

個人の平均寿命は増加しており、個人および夫婦の寿命率を見積もるために数理生命表が利用可能である（これを寿命耐性と呼ぶ）。また、退職後の子供の教育に家を購入したり、資金を調達したいと思っている以上に、あなたが考えるよりも多くの金額が必要になるかもしれません。これらの支出は、全体的な退職制度に組み込まれなければならない。計画を1年に1回更新して、貯蓄を確実に追求していることを確認してください。

退職計画の正確性は、早期退職活動の特定と見積もり、中間退職時の予期せぬ費用の計上、退職後の医療費の見積もりなどにより改善することができます」とAlex Whitehouse、AIF®、CRPC®、CWS®ワシントン州バンクーバーにあるホワイトハウスウェルスマネジメントの最高経営責任者（CEO）。3。税引後返品率は何ですか？期待される時間範囲と支出要件が決まると、所得を生むポートフォリオの実現可能性を評価するために、税引後収益率を計算しなければならない。 10％を超える所要収益率（税引前）は、長期投資であっても、通常は非現実的な期待です。低リスクの退職ポートフォリオは主に低収入の確定利付証券で構成されているため、年齢を重ねるにつれてこのリターン・スレッショルドが下がります。例えば、個人が$ 400、000の退職ポートフォリオを有し、所得が50,000ドル必要な場合、税金がなく、ポートフォリオ残高が保たれていると仮定すると、過度の12.5％の収益に頼っている退職に資金援助する。早い時期に退職を計画することの主な利点は、現実的な収益率を確保するためにポートフォリオを成長させることができることです。 $ 1,000,000の総退職投資口座を使用すると、期待収益率ははるかに合理的な5％になります。

あなたが保有する退職勘定の種類によって、投資収益率は通常課税されます。したがって、実際の収益率は税引きベースで計算する必要があります。しかし、退職を計画するプロセスの重要な要素は、資金撤回を開始する時点での税務ステータスの決定です。 4。リスク許容度とは何が必要なのですか？

投資判断を担当するあなたまたはプロのマネー・マネジャーであろうとも、リスク回避とリターン目標のバランスをとる適切なポートフォリオ配分は、間違いなく、退職計画の最も重要なステップです。あなたの目標を達成するためにどのくらいのリスクを抱えていますか？必要な支出のためにリスクフリーの財務省債で一部の収入を控除するべきか？

あなたは、自分のポートフォリオにリスクがあることに慣れていて、必要なものと贅沢なものを知っておく必要があります。これは、あなたの財務顧問だけでなく、あなたの家族とも真剣に話すべきものです。

「毎日の市場騒音に反応する「マイクロマネージャー」ではない」とユタ州スプリングヴィルの7Twelve PortfolioのデザイナーであるCraig L. Israelsen博士に助言する。 「ヘリコプターの投資家はポートフォリオを過度に管理する傾向があります。あなたのポートフォリオの様々なミューチュアルファンドが悪い年を持っている場合 - それらに多くのお金を追加します。それは育児のようなものです：あなたの愛を必要とする子供は、最もしばしばそれに値する。ポートフォリオは似ています：あなたが今年に不満を持っているミューチュアルファンドは、来年の最高のパフォーマーかもしれません。 "

"市場は長い周期で上下します。投資する場合は、40年間は触れる必要はありません。ポートフォリオ価値の上昇と下降を見る余裕があります。市場が下落すると、

買う

- 売れない。パニックに陥るのを拒むシャツが20％オフで販売されていたら、購入したいと思うでしょうか？彼らが20％オフで販売した場合、なぜ株はありませんか？」カリフォルニア州ビバリーヒルズのCrane Asset Management、LLCの最高投資責任者（CFO）であるJohn R. Fryeは述べています。あなたの不動産計画の目的は何ですか？

"不動産計画は、投資家の存続期間によって異なります。初期には、弁護士や意志などの事項が必要です。家族を始めたら、信頼はあなたの財政計画の重要な要素になるかもしれません。あなたのお金をどのように支出したいかは、生活の中で後で、コストと税金の面で最も重要になります。有償の不動産計画弁護士と協力することで、財務計画全体のこの側面を準備し、維持するのを助けることができます」とカリフォルニア州アーバインのIndex Fund Advisors、Inc.の創設者兼社長Mark Hebnerは述べています。ファンド：アクティブ投資家のための12ステップリカバリープログラム"

生命保険は、退職計画プロセスの重要な部分です。適切な不動産計画と生命保険の両方を保有することで、あなたの資産はあなたの選択した方法で分配され、愛する人は死後の財政難を経験しません。慎重に説明されていることは、高価で、しばしば長い検定プロセスを回避するのにも役立ちます。不動産計画はあなたの退職計画の一部でなければなりませんが、それぞれの面でその特定の分野の異なる専門家の専門知識が必要です。

税務計画はまた、不動産計画プロセスの重要な部分です。個人が家族や慈善団体に資産を残したければ、給付を贈与するか、または不動産プロセスを通じてそれらを渡すかの税の影響を比較する必要があります。一般的な退職制度の投資アプローチは、ポートフォリオの価値を維持しながら年次インフレ調整生活費を満たすリターンを生成することに基づいている。ポートフォリオは、故人の受益者に移転されます。税務アドバイザーに相談して、個人の正しい計画を決定する必要があります。

結論 退職計画は、前述の5つのステップに焦点を当てる必要があります。すなわち、時間の見通しの決定、支出要件の見積もり、必要な税引後利益の計算、リスク許容度とポートフォリオ配分の必要性の評価、これらの手順は、あなたの後期に財政上の自由を達成する可能性を高めるために必要な手順に関する一般的なガイドラインを提供します。これらの質問の多くは、選択された退職戦略にどのタイプの退職勘定（確定給付制度、確定拠出制度、非課税、繰延税金）が理想的かを指示します。 作成の最も困難な面の1つ包括的な退職プランは、現実的なリターンの期待（例えば、確定給付型年金を有する退職者はほとんどない）と望ましい生活水準とのバランスをとることにある。このタスクの最善の解決策は、変化する市場状況と退職目的を反映するために定期的に更新できる柔軟なポートフォリオの作成に集中することです。