しかし、それほど単純ではありません。多くの財務上の問題は、住宅ローンの条件だけでなく、家を購入できるかどうかを決定します。この情報を事前に知ることで、より良い意思決定を支援し、住宅ローンの承認プロセスを円滑かつ迅速に行えるようになります。

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財務的な前提条件1：十分な前払いがあります。

前払いに十分な金額を提供できない場合、自宅の所有権に関するあなたの夢は急速に破られます。

サウスカロライナ州のコロンビアにあるKRJコンサルティングの社長兼CEOである認定モーゲージ・バンカーであるカレン・R・ジェンキンスは、「2008年の経済危機以来、貸し手は要件を厳しくしています。その結果、家を購入しようとする将来の借り手は、家庭に入るためには「スキンケア」を持っていなければなりません」とジェンキンス氏は、ほとんどのローンプログラムは最低3％の支払いを必要としていると言います。

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あなたは、前払いなしで過去に家を購入した人を知っていたかもしれません。銀行が借り手の債務不履行のリスクを制限しようとしているため、これは今日のはるかに少ないシナリオです。ボストンに本拠を置くLAER Realty Partnersのオーナーであり最高執行責任者（Chief Happiness Officer）のStacey Alcornは次のように述べています。「ゲームに肌を持つ借り手は、例えば、不動産価値が下がると、借り手はその物件に命を落としているので、不動産価値が再び上昇するのを待って嵐を乗り切る可能性が高いという。一方、「資金をゼロにしている借り手は、不動産から離れて、銀行に差し押さえをさせるだけです。 "

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財務的前提条件2：手頃な金利を探す

あなたの住宅ローンの人生の間、おそらく単価で何万ドルも支払うでしょう。したがって、低金利のモーゲージを見つけることは、長期的に何千ドルも節約することができます。金利の研究と比較のための素晴らしいツールは、以下のような住宅ローン計算機です。住宅ローン計算機を使用すると、住宅ローンブローカーと会う前に潜在的な費用を知ることができます。

財務前提条件3：最低限のクレジットスコアを取得する

クレジットカードを使い切って支払いを遅らせている場合は、FICOスコアが反映されます。これは、住宅ローンを必要とする潜在的な住宅所有者のためのもう一つの財政的な障害です。 "FICOの得点は、毎月あなたの請求書を支払う能力と、全体的な負債の額を銀行に伝えます。あなたのすべてのクレジットカードで最大限に活用されれば、FICOの得点は低くなります。これは、銀行がクレジットカードで生活している人に貸し出したくないため、資金調達の機会を傷つけるでしょう。

許容できるFICOスコアとは何でしょうか？マサチューセッツ州NeedhamにあるWintrust Mortgageの地域副社長であるAmy Tierceは、FHAが最低500の信用度で借り手に融資を行っているが、ほとんどの貸し手は独自の要件を追加していると指摘する。したがって、640より低い信用度で借り手と仕事をする貸し手を見つけることは難しいでしょう。（詳しくは、 信用スコアとは？ ）

しかし、maxed - アウトクレジットカードはあなたの唯一の懸念ではありません。 「30日、60日、90日遅れて他の手形が一貫していれば、あなたの信用スコアは再び低くなり、銀行はいつもお金を頼む必要がある人に資金を貸したくない」 「あなたの信用に関するコレクション、破産、差し押さえは、あなたの債務履行を害することに問題がないことを銀行に伝え、単純に言えば、彼らは次のものになりたくはありません。 "

財務要件4：債務所得比率が43％以下である

自給自足をしている住宅所有者は、ラーメン麺を毎日家に持ち帰り、最終的には失う可能性があります。あなたが買えるものについて現実的であることが重要です。

「銀行は、借り手が家を購入する余裕があるかどうかを判断するために、負債と所得の比率を使用します。たとえば、借り手が月額5,000ドルを稼ぐとしましょう。銀行は、新規住宅ローンの支払い、自動車の支払い、クレジットカードの支払い、およびその他の毎月の義務を含むあなたの総負債がその所得の特定の割合を超えることを望んでいません。 2014年1月、消費者金融保護局は、負債所得比率が43％を超えることはできないという規則を導入しました。しかし、Alcornは、銀行があなたが特定の住宅ローンの支払いを受けることができると感じたからといって、あなたが実際にできることを意味するものではないと警告しています（ 良いDTI比率と考えられるもの 。例えば、銀行はあなたが大家族、または育児費用、またはあなたが世話している高齢の親を持っていることを知らない。あなたの頭を越えないように、モーゲージチームとの毎月の支払いについて、率直な会話をすることが重要です。 "

Jenkinsは、「家賃を借りる際に発生する可能性のある家を所有することに伴う追加費用があります。毎月の経費と借金を計算し、快適にできるものについて予算が最終決定されるようにしてください

財務前提条件#5：決済費用を支払う能力がある場合

住宅ローンに関連する費用は数多くあります。事前にわからない場合は、失礼な財政的覚醒になる可能性がありますアルコンン氏は、貸し手から貸し手および州ごとに閉鎖費用は異なりますが、借り手は評価、信用報告書、弁護士/閉鎖代理料、記録料、処理/引受手数料を支払うと述べています通常、貸出金額の1％です。しかし、ジェンキンス氏によると、手数料は3％もかかるという。 「貸し手は、特定のローンで発生する手数料の総合的な「誠実な見積り」をあなたに提供することが求められています。ルールは貸し手の見積もりにより厳しくなっており、締め切り日に変更された料金についてはほとんど余裕がありません。 "彼女は住宅購入者に善意の見積りを見直し、特定の料金が何を表しているかわからない場合は質問します。

財務の前提条件6：必要な財務書類がある

不十分な書類は、融資承認プロセスを遅らせる、または停止させる可能性があるため、テーブルに持っていかなければならないものを見つけ出す必要があります。

「あなたの借入人は、あなたの雇用および所得状況に応じて、あなたのローン申請をサポートするための必要書類の完全かつ完全なチェックリストを持っている必要があります。 「事前承認を開始する場合は、徹底的な文書審査を経ないで事前承認することは役に立たないため、貸し手はプロセスのすべての文書を要求するようにしてください。事前承認プロセスが非常にうまく文書化されていない場合、後であなたのローンが拒否される可能性のある何かが見逃される可能性があります。 "

事前承認とは何ですか？ジェンキンス氏は、「借り手が申請したもの（所得、債務、資産、雇用など）に基づく予備承認」であり、実際の承認プロセスでは、給与Tierceは、「競争の激しい市場では、売り手と不動産業者は買い手が事前承認されていることを知らずにオファーを検討しない」と付け加えた。後日またはプロセス全体を通じて請求される」引受手続きは網羅的であり、いくつかの書類は追加の書類を必要とする質問や懸念を提起するかもしれませんが、深呼吸して貸し手に、あなたの夢の家を買うことを考える前に、あなたの財政が順調であること、そしてあなたが賢明に、そして完全に知っていることを確かめる必要があります。

結論

住宅ローン承認プロセスが始まることさえあります。