ほとんどの投資家は、長期的な富の蓄積という同じ目標を共有しています。リスク回避投資家や退職者に近い投資家は、通常、ポートフォリオ内の短期的な変動に耐えられません。あなたがこのタイプの投資家である場合、または中程度のリスク許容度を持つ人の場合、年金は貴重な投資ツールになる可能性があります。

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今日の年金

年金は、年金受給者 - あなたと一定の金額を定期的に一定期間支払うことを約束する保険会社との間の契約です。年金は、一種の退職所得保険を提供します。あなたは、後で人生の中であなたが選んだ保証された収入の流れと引き換えに、年金に資金を拠出します。通常、年金は、退職年の間に最低所得の流れを保証したい投資家が購入します。

<！ほとんどの年金は税の保護を提供します。つまり、あなたの拠出額が今年度の課税所得を減らし、投資収益はあなたが収入を得るまで免税されます。この機能は、若年投資家にとって非常に魅力的であり、長年にわたり繰延年金に貢献し、投資の免税複合化を利用することができます。

長期退職計画制度であるため、ほとんどの年金制度は、最低年数の累積の前に資金を引き出した場合、投資家にペナルティを科す規定を有している。また、税制規則は、一般的に投資家が最低年齢まで払い戻しを延期することを奨励している。しかし、ほとんどの年金は、罰金を科されることなく、口座の約10-15％が緊急事態のために取り下げられるようにする規定を持っています。

<！彼らが働く仕組み一般的に言えば、投資家が年金をつくって使用する主な方法には、即時年金と繰延年金があります。

即時年金では、年金払いを年金勘定に拠出し、直ちに定期払いを受け取ります。これは、年金パッケージの選択に応じて指定された固定金額または変数であり、通常は残りの人生。一般的に、宝くじの優勝や相続など、大量の資本を一度だけ支払った場合は、このタイプの年金を選択します。即時性のある年金は、キャッシュプールを生涯にわたる収入の流れに変換し、あなたの老後の月額給付を保証します。

繰延年金は、異なるタイプの投資家のニーズを満たすように構成されています。つまり、退職時にかなりの収入源を作り出すために、あなたの労働生活に資本を拠出し​​蓄積します。年金勘定への定期的な寄付は、あなたが口座から収入を得ることを選択するまで税金を払います。この定期的な貢献と税金を払わない成長の期間は、蓄積段階と呼ばれます。

繰延年金を設定する場合、投資家は、年金制度などの別の投資口座から大量の資産を譲渡することがあります。このようにして、投資家は、大きな一時的な寄与を伴う蓄積段階を開始し、それに続くより小さな定期的な寄付を開始する。
税繰延税金引当金

繰延年金の累積段階における税金控除の利点に注意することが重要です。あなたがIRAまたは類似のタイプの口座を通じて年金に資金を拠出する場合は、通常、寄付金の額に等しい課税所得を毎年繰り延べることができます。また、累積段階の期間にわたり年金口座で実現したキャピタルゲインは課税対象となりません。長期間にわたり、税金の節約が複合化され、実質的に収益が向上します。

あなたの勤務年数よりも退職金が少なくなる可能性が高いことから、退職後はおそらくより低い税金控除に収まることにも気付く価値があります。これは、あなたがあなたがそれを獲得したときの収入を主張していたよりも、あなたが資産に対する税金を少なくすることを意味します。結局、これはあなたの投資に対するさらに高い税引後利益を提供します。

退職所得

年金の目標は、年金受給者に対して安定した長期の所得補填を提供することです。年金の流通段階を開始することに決めたら、保険会社にその旨を伝えます。保険会社は、数理モデルを使用して定期支払い金額を決定するアクチュアリーを採用しています。

計算で考慮される主な要素は、現在のドル価値、あなたの現在の年齢（所得を取る前に待つほど、支払額は高くなります）、インフレ調整後のアカウントの資産と期待寿命（業界標準の期待寿命表に基づいて）最後に、年金契約に含まれる配偶者の引当金も同様に考慮されます。

ほとんどの年金受給者は、残りの人生とその配偶者の生活を毎月支払うことを選択します（保険者は、両当事者が死亡した後にのみ支払いを停止することを意味します）。あなたがこの分配契約を選択し、あなたが長い定年の人生を送った場合、年金契約から受け取る合計金額は、あなたが支払った金額よりも大幅に多くなります。しかし、比較的早期に亡くなったら、保険会社に支払った額よりも少ない金額を受け取ることがあります。あなたがどれくらい長く住んでいるかにかかわらず、あなたの契約から得られる主な利点は安心です。

さらに、あなたの保険会社は、あなたの寿命を予測することは不可能ですが、すべての顧客の平均退職年金に関心を持つだけで、比較的予測が簡単です。したがって、保険会社は、顧客に対する総額の支払いよりもわずかに資金を保持するように、年金の価格設定を確実に行います。同時に、各顧客は、保証された退職所得の確実性を受け取る。年金は、保証年数などの他の規定を有することができる。保証期間が終了する前にあなた（およびあなたの配偶者、該当する場合）が死亡した場合、保険者は残りの資金を年金財産に払います。一般的に、年金契約に挿入される保証が多いほど、毎月の支払い額は小さくなります。

固定年金および変動年金

異なる投資家は、保証された退職所得に異なる価値を置く。一部の人にとっては、退職時のリスクフリー収入を確保することが重要です。他の投資家は、彼らの資金のキャピタルゲインを引き続き楽しんでいるよりも、年金の投資から確定給付を受け取ることにあまり心配していません。どのニーズと優先順位を取れば、固定年金か変額年金を選択するかが決まります。

固定年金は、非常にリスクの低い退職金を提供します。あなたの人生の残りの月に固定金額を毎月受け取っています。しかし、リスクを取り除くための価格は成長の機会に欠けている。あなたの退職時に金融市場が強気相場を楽しむ場合、あなたは年金基金の追加的な利益を惜しまない。

変動型年金は、あなたの年金からの収入を引き出しながら、あなたの資産をさらに深める可能性に参加することを可能にします。このタイプの年金では、保険会社は通常、最低所得の流れを保証給付給付オプションと呼ばれ、保証し、年金の投資のパフォーマンスに応じて変動する超過支払額を提供します。管理されたポートフォリオが高いリターンをもたらし、そうでない場合にはより少ない支払いを行うと、より大きな支払いを受けることができます。変動年金は、保証された退職所得と継続的な成長エクスポージャーとの間の快適なバランスを提供する可能性がある。

結論

年金は税金を払った成長をもたらします。長期的に年金に拠出し、退職するまで資金を引き出すのであれば、長期的な収益を得ることができます。あなたは、年金の保証された収入の流れから心の安らぎを得、繰延年金の税額控除は実質的な節約になる可能性があります。最後に、変額年金は、金融市場への長期的なエクスポージャーをリスク回避型の退職者に与えることを少なくします。あなたが考えているより多くの方法であなたの退職金に価値を加えるかもしれないので、年金をあなたの全体的な投資戦略の一部として考慮してください。