労働者は、退職のために自分自身でますます増えています。年金は政府や重労働化されていない産業の外ではまったく聞こえないものであり、雇用主と政府はますます個人の労働者にますます責任を移しています。 401（k）のような雇用者主催のプランになると、計画から最大限に逃れるためには、労働者、保護者、投資家にとっては不可欠です。 403（b）のような他の計画とはいくつかの違いがありますが、このアドバイスのほとんどは米国の主要計画全体に適用されます。 （詳しくは、 退職制度に関するよくある質問 をご覧ください。）

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チュートリアル： 退職プラン

後ろ向き作業 野心と財政的な財産が本当に401（k）を最大限に活用できる人にとって、始める方法は逆に働くことです。 （401（k）プラン文書では、この番号を比較的明確にする必要があります。またはヘルプを求めることができます）、1年間の支払期間数で除算し、それがどこに残っているかを確認してください。

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この金額を節約できますか？そうであれば、計画オプションの中でできる限りの投資判断をすることを離れて行う必要があることはそれほど多くありません。この金額に余裕がない場合は、可能な限り明瞭に、住宅ローンや賃貸料、公共施設、食料などの費用をカバーする必要があります。クレジットカードでお金を借りなければならないほど、 1ヶ月をかけてそれを作る。

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最大限の拠出ができない場合でも、受け取ったボーナスや利益分配の支払いを補うことを検討してください。多くの企業では、これらの金額を直接401（k）に入金させることができます。可能な限り、これは良いアイデアです。ボーナスチェックが手元にあるか、当座預金口座に入ったら、うまくいったのです。 （あなたの401（k）にできることは他にも、 ベスト401（k）今すぐ動く を参照してください。）

とりわけ、一貫性を保つようにしてください。特定の給与ごとの金額を設定し、実際にそうしなければ変更しないでください。同様に、経済的または政治的なニュースがしばらく下降しているように見えるだけに、市場に時間を合わせたり、貢献を抑えたりしないでください。

可能であれば、お支払い総額の最低15％を節約しようとします。この金額は、貯蓄の合理的な投資収益と相まって、（どのような形のままであっても）社会保障を補完するだけでなく、かなり安全な退職に資金を供給するのに十分でなければなりません。

マッチを作る 雇用主のマッチングを完全に活用することは、401（k）計画を最大限に活用するための最も重要な戦略の1つです。マッチングは、一定のルールや制限に従って、あなたの給与と同額の寄付を行い、給与を減らさずに、または税負担を増やすことなく、実質的に退職貯蓄を倍増させるようなものです。多くの雇用主のマッチはあなたの給与（またはそれ以上）の3％でキックインされますので、少なくともこれ以上寄付することは可能です。

あなたの雇用主のマッチを最大限に引き出すもう一つの理由がありますか？多くの場合、雇用者は完全なマッチングに基づいて費用を計算し、給与を算定します。あなたがこれを利用しない場合は、基本的に給与やボーナスの形で元に戻らない無料のお金を手渡しています。

一部の雇用者は、あなたの拠出金を会社の株式と一致させることを選ぶでしょう。これはストレート現金ほど望ましいとは限りませんが、マッチを最大限にすることを妨げるものではありません。多くの場合、その株式はかなり短期間で妥当なコストで現金に売却され、換金されることがあります。 （あなたの会社がマッチングプログラムを停止している場合、代替案は 雇用者が401（k）の試合を控えているとき を読む）

費用を見る 従業員の退職計画の一部として、独立した専門家からの投資アドバイスを利用できます。残念ながら、このアドバイスはほとんど無料ではありません。この手助けを得るには、資金の1〜2％を支払うことがあります。

多くの労働者が自分の貢献を計算し、その資金を投資することに圧倒されていることは理解できます。投資アドバイスを支払っても、特に401（k）プランが関与しており、投資家に比較的固定された投資オプションのメニューが与えられているときには、投資アドバイスを支払うことは厄介な命題です。

セイバーズはまた、401（k）内で購入する投資のコストに細心の注意を払う必要があります。一般的に投資信託費は年々減少しており、多くのファンドファミリーは401（k）プランの無償資金を提供していますが、依然として注意が必要です。

類似の行に沿って、投資家は年金や目標日の資金に注意する必要があります。年金は、おそらく、税金で保護された口座を別の日のために置く場所はあまりないが、しばしば高い経費率は時間の経過とともにその価値を損なう可能性がある。同様に、目標日の資金は多くの計画で一般的な選択肢ですが、これらの資金は、通常の資金よりも高額な手数料を請求することがあります。 （あなたのポートフォリオに適した資産を判断するのを手伝うために、 Pro 401のような資産を選ぶ ）

借入を検討する 401 ）しかし、彼らは高価な負債に抱かれているので、彼らはより多くの貢献することができないことがわかります、反直観的な選択肢があるかもしれません。ほとんどの制度には、従業員が自分の口座から資金を借り入れることができる条項があります。この資金は、（資金がどのような資金を使うことができるのか）比較的ストリングがなく、クレジットカードの借金のような高価な債務を返済するために使うことができます。このお金は無料ではありませんが、良い報酬は基本的にあなたに支払われている金利です。

これは明らかに危険を伴わない操縦ではない。そのお金は時間通りに返済されなければならない、または借り手がペナルティを負うことになります。さらに、一部の労働者は、退職貯蓄からの借り入れがちょっと便利すぎると思って、将来のトラブルのPandora's Boxを開きます。それにもかかわらず、これは利子裁定の効果的な手段となり、より多くのお金を解放してラインを救うことができます。これは誰にとってもステップではありませんが、高価なクレジットカードの借金を返済するために401（k）から低コストの資金を借り、最終的に401（k）にさらに投資することは、多くの人にとっては賢明なステップです。 401（k） から借りることがあります）

他のオプションを検討する 401（k）を最大限に活用した場合はどうしますか？または提供されている投資オプションが本当に嫌いですか？ほとんどの場合、同じ年にIRAと401（k）を持ち、両方に貢献することができます。 IRAの拠出金は控除対象外となる可能性が高いですが、このように控除した金額は何十年にもわたって税金が免除されます。

これらの税金控除された口座に可能な限り貢献したら、退職のために他の方法で貯蓄することができます。幸運にも401（k）やIRAsを1年で最大にした人は、年金の購入や投資を検討することができます。年金には多くの問題があります。売上高が高いこと、費用が高く、スポンサーが投資家に継続的にリスクを移していることなどがあります。そのすべては、年金の年金は毎年課税されずに累積する可能性があり、税務当局からさらに多くの退職貯蓄を保護することが重要であるならば、それは価値のある選択肢です。

苦情
最後に、決して不十分な計画について不平を言うことは、あなたの選択肢（およびあなたの同僚のもの）を改善する効果的な手段となり得る。あなたが計画がどのように整理されているか、または提供されている投資オプションが気に入らなければ、そう言いなさい。多くの雇用主は、最も安価で最も便利なものに基づいて401（k）プランを選択することを覚えておいてください。また、その不足を認識していないかもしれません。多くの労働者は握手車を好きではなく、いくつかの企業は他の企業よりも反応性が高いと確信していますが、何もしないと計画が良くなることはありません。

結論 優遇された退職貯蓄制度は、政府が普通の労働者に与えるわずかな利益の1つです。慎重な貯蓄は、億万長者になるための玄関口ではなく、独立した富裕層になる可能性は低いですが、少なくともより快適で望ましい退職を確保するためには、長い道のりがあります。 401（k）、403（b）、IRAなど、あなたに提供される詳細が何であれ、あなたが手に入れることができるほどの金額を寄付し、未来。 （詳しくは、 どの退職計画がベストですか？を参照してください。 ）