年金に関する情熱的な意見を見つけることは難しいことではありません。財務アドバイザーの中には、手数料が高く、手ごろなリターンでは避けるべきものがあると主張する人もいれば、彼らが提供する保証された収入の流れが良い退職計画に不可欠であると主張する人もいる。しかし、慎重な審査の結果、あなたのために年金 が と決定したとします。あなたは今購入するか、金利の上昇を待つ必要がありますか？

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すべてのタイミング

まず、あなたが考えている年金の種類（可変または固定）によって異なります。オプションのライダーもたくさんあります。

変額年金を購入している場合は、おそらくレートの変動について心配する必要はありません。あなたのクレジットカードと同様に、（あなたの所得を生み出している）年金内の様々なサブファンドに付随する金利は、プライム金利やその他の市場ベンチマークの変化に対応します。あなたがいつ購入するか、またはあなたが年金をどのくらい保持するかにかかわらず、あなたはいつか市場レートをある程度追跡するレートを持つでしょう。 （ブラッシュアップについては、 変数年金基本 を参照）

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一部の年金は、初期プレミアムボーナスを提供します。それを署名ボーナスと考えてください。保険会社は、契約の開始時にバイインの余分なパーセンテージ、通常3％から5％をあなたに与えます。したがって、年金に20,000ドルを投資した場合、その金額には600ドルから1,000ドルが加算されます。そのボーナスは金利に結びついているかもしれません（ボーナスの割合は、金利が全体的に上昇することによって上昇することがよくあります）。さらに、ボーナスはしばしば年金の引き下げ期間を延長するので、最初に表示されたものとはそれほど大きな取引ではないかもしれません。

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確定年金はどうですか？あなたが固定金利の住宅ローンを持っているなら、あなたはこの仕組みを理解しています。一旦あなたが年金を購入すると、その後市場がどのように実行されても、あなたの金利（およびそれが生み出す収益）は固定されます。 2016年の早い時期に、金利は非常に低いままです。多くの人は彼らが行く方向が少ししかないと予測しており、米連邦準備理事会（FRB）は来年以降も引き続き引き上げるとしている。そのため、固定年金を購入するのに最適な時期ではないかもしれません。 （もちろん、我々は負の金利の領域に向かい、 金利がネガティブになる と懸念しており、さらに上昇するにはさらに長い待ち時間が必要であると考えていない限り）。

年金ラダーリング

その間、無差別な収入の流れの安全を欲しがっている場合は、はしごとして知られる戦略を検討するかもしれません。債券のような固定利付商品で実行されることが多いのは、一定期間満期の商品を購入することを意味します。たとえば、満期日が5年、7年、10年および12年後の債券の間で、最初の資本支出を分割することができます。それで、成熟したら、それを現金化して再投資します - それをはしごの上に置き、話すようにします。この戦略は、投資資金の一部が定期的に優遇税率で固定されることを意味します。 （詳細については、 ボンド・ラダー：退職者のための悪い考え を参照してください）

年金にもラダー戦略を適用できます。あなたは市場タイマーである必要はなく、金利がより有利になるのを待つ必要はありません。今すぐ投資を開始することができます。一部の通信事業者は、わずか3年で成熟し、初めに保証ボーナスを支払う年金を提供しています。

結論

全体的に、低金利の気候は年金、特に固定品種には最適ではない。あなたが数年待つことができれば、金利はおそらく上昇しているでしょう。しかし、後でより高いレートで購入するときに受け取る支払いの増加に対して待っている間に、失われた収入（あなたが購入しなかった年金から）を考慮する必要があります。数字を実行し、失ったペイアウトから回復するまでにかかる時間を把握します。あなたがサインアップした後に損益分岐点があまりにも遠くない場合、それは意味をなさないかもしれません。念頭に置いておいてください：財務史によると、市場タイマーはしばしば彼らが望んでいた報酬を得られません。

も参照してください 年金を購入する前に金利が上昇するのを待つべきですか？