人々がお金を借りる時が来たら、多くの選択肢があります。借り手は伝統的な固定金利や変動金利のローンを利用して銀行に行くことができます。また、ポーンショップやペイデー・レンダーに転貸することもできます（ただし、最も悲惨な状況は避けてください）、クレジットカードを使用したり、ウェブや特化した「ソーシャル・レンディング」や寄付サイトに目を向ける。

あまり知られておらず、あまり使われていないオプションの1つは、信用枠です。企業は、運転資金のニーズを満たすために、そして/または戦略的な投資機会を利用するために、長年に渡って信用枠を使用してきましたが、個人でそれほど多くを捕らえたことはありません。これは、銀行が信用枠を宣伝していないことが多く、潜在的な借り手が尋ねると思わないことが原因の可能性があります。ここでは、信用枠についての基本のいくつかがあります。

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それは何ですか？

信用枠は、基本的に、銀行や金融機関から個人または企業への柔軟な融資です。クレジットカードが、あなたがいつ、いつ、そして、どのようにして使うことができる限られた資金量を提供するのと違って、クレジットラインは、個人が必要に応じてアクセスできる限られた/指定された金額であり、あらかじめ指定された期間にわたって実行されます。ローンとして、信用枠は、お金を借りるとすぐに利息を徴収し、借り手は銀行によって承認されなければなりません（そのような承認は、借り手の信用格付けおよび/または銀行との関係の副産物です）。

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銀行は最近、これらの商品の販売を大幅に開始しました。これは、ローン需要が減り、手数料ベースの収入源が制限されている新しい規制がある経済の副産物である可能性があります。信用枠はクレジットカードローンに比べてリスクの低い収益源である傾向がありますが、与信枠が承認されれば未払いの残高を実際に管理することはできないため、銀行の収益資産管理は多少複雑になります。

<！クレジットラインは、ほとんどの顧客にとって、銀行がワンタイムパーソナルローン、特に無担保ローンを引き受けることに非常に興味がないという事実に対処している。同様に、借り手が毎月または2ヶ月間ローンを取って返済し、その後もサイクルを続けることは経済的ではありません。クレジットラインは、借り手がそれを必要とする場合に、指定された金額を利用可能にすることによって、これらの問題の両方に答えるものです。

住宅や自動車などの1回限りの購入、つまり住宅ローンや自動車ローンの資金調達には信用枠を使用することは意図されていません。銀行が通常は融資を引き受けない可能性があります。最も一般的には、個々の与信枠は、信用枠と同じ基本目的、可変月収と経費の変動を滑らかにすること、および/または必要な資金の額を確認することが困難なプロジェクトに融資することを意図しています前払い。

月収が予測不可能な自営業者、または仕事をして給料を徴収する間に重大な（かつ/または予期しない）遅れがある場合を考えてください。これは通常、人々がクレジットカードに切り替えるような状況であるかもしれませんが、与信枠は安価なオプション（金利の引き下げ）となり、より柔軟な返済スケジュールを提供します。信用枠は、「会計利益」のタイミングと現金の実際の受領との間に不一致がある場合に、四半期の推定納税額の資金調達を支援するために、これらの状況でも役立ちます。
クレジットラインは、キャッシュアウトが繰り返される場合に便利ですが、その金額は事前にわかっていないかもしれません。また、ベンダーがクレジットカードを受け付けない場合や、大規模な現金預金を必要とする状況良い例。同様に、住宅着工時には住宅改修や改装プロジェクトに資金を提供することがよくありました。住宅を購入し、改装や改装が必要な場合には資金を手に入れるための住宅ローンを取得することがよくあります。

信用枠も、銀行が提供する当座貸越の保護計画の一部として現れた。すべての銀行が貸出商品（「貸出ではなくサービスです」）として当座貸越の保護を説明することを特に熱望しているわけではありませんが、すべての当座貸越の保護制度が個人信用枠によって支えられているわけではありません。しかしここでもまた、迅速かつ必要に応じて緊急資金の源泉として信用枠を使用する例です。

信用枠の問題

ローン商品と同様、信用枠も潜在的に有用であり、潜在的に危険です。投資家が信用枠を利用する場合、その資金は返済されなければなりません（また、信用枠が最初に付与された時点で、そのような返済の条件が記載されます）。したがって、信用評価プロセスがあり、信用不良の借り手には信用供与ラインの承認がはるかに困難な時間がかかるでしょう。

同様に、それは自由なお金ではありません。無担保信用枠 - 家の資産やその他の貴重な財産と結びついていない信用枠 - は、質屋よりも安いですが、通常はクレジットカードよりも安いですが、伝統的なものよりも高価です住宅ローンや自動車ローンなどの担保付ローン。ほとんどの場合、信用枠への関心は税額控除ではありません。

信用枠を使用しない場合は、すべての銀行ではなく、すべての銀行が維持費を（毎月または毎年）課金し、お金を借りるとすぐに利息が請求されます。クレジットラインは予定外に引き出され、返済される可能性があるため、一部の借り手は信用枠の利子計算がより複雑になり、信用枠から借りた後に利息を支払うことに驚くことがあります。

クレジットラインと他のタイプの借入の類似点と相違点

前述のように、信用枠と他のタイプの借入との間には多くの類似点がありますが、借り手が理解する必要がある重要な相違点もたくさんあります。

クレジットカード

クレジットカードと同様に、信用枠には実質的に事前に設定された限度額があります。一定の金額を借りることが認められています。クレジットカードのように、その限度を超える方針は貸し手によって異なりますが、銀行はクレジットカードよりも借り入れを直ちに承認する傾向がありません（代わりに、信用枠の再交渉と借り入れ限度の拡大を目指すことが多い）。また、クレジットカードのように、ローンは本質的に事前承認されており、借り手が望むときはいつでも、借り手が意図する用途に応じてアクセスすることができます。最後に、クレジットカードや信用枠には年会費がかかりますが、未払いの残高がある場合を除いて、利息は課金されません。
クレジットカードと異なり、信用状は不動産で担保することができます。住宅事故に先立ち、ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）は、貸し付け役員と借り手の両方にとって非常に人気がありました。 HELOCは現在入手するのが難しい一方で、利用可能であり、より低い金利を運ぶ傾向があります。クレジットカードは毎月の最低支払額を常に有しており、支払いが満たされない場合、企業は金利を大幅に引き上げることになります。信用枠には、同様の即時返済要求があります。

ローン

従来のローンと同様に、信用枠は、許容できる信用と資金の返済を必要とし、借りた資金の利子を請求します。また、ローンのように、クレジットを引き出し、使用し、返済することで、借り手のクレジットスコアを向上させることができます。一般的に固定金額の固定金利のローンとは異なり、一定の時間内に所定の返済スケジュールが設定されていれば、融資枠の柔軟性が大幅に向上します。通常、信用枠の下で借りられる資金の使用については、制限が少なくなります。抵当権は、上場不動産の購入に向かわなければならず、自動車ローンは特定の自動車に向かわなければなりません。借り手の裁量
Pawn Loan / Payday Loan

クレジットラインとペイデイローンの間にはいくつかの表面的な類似点がありますが、実際には多くのペイデイローンの借り手は頻繁に借りたり、返済したり、 /または彼らのローンを延長する（道に沿って非常に高い手数料と利息を支払う）。同様に、質屋や給料日貸し手は、借り手がその資金をどのように使用しているかに関わらず、手数料/融資が払い戻されている間は気にしません。しかし、その違いはかなり大きい。信用枠の対象となることができる人は、給料日/借入金よりも資金コストが劇的に低くなります。同様に、信用評価プロセスは、はるかに単純であり、ペイデー/ポーンローン（信用調査は全くない可能性があります）にはあまり厳しくなく、プロセスはずっと迅速です。また、給料日の貸し手は、与信枠で承認されることが多い金額を貸し出すことはほとんどありません（銀行は、平均給料日や質屋の貸出金のような信用枠でほとんど気にしません）。

結論
信用枠は、金融商品のように本質的に善良で悪いものではなく、人々が金融商品をどのように使用するかにかかっています。信用枠に対する過度の借り入れは、クレジットカードでの借り入れと同じように、誰かが財政的なトラブルに陥る可能性があります。信用枠は、月ごとの金融ばらつきや結婚式などの複雑な取引を実行する費用対効果の高いソリューションですまたは家の改造。任意のローンの場合と同様に、借り手は条件（特に手数料、利子、返済スケジュール）に細心の注意を払い、買い物をしたり、サインする前に十分な質問をするのを心配したりしないでください。