私たちは早く引退し、より長く生きています。労働統計局によると、平均退職年齢は1950年の約67歳から2000年の62歳まで低下した。同じ期間、平均余命は68歳から77歳に増加した。つまり、退職と死亡の時間間隔は長くなる。年金給付を受けている労働者の数も変化しています。大企業はコストを削減する方法を模索しています。その結果、401（k）またはその他の従業員拠出計画に有利な年金が廃止されました。これらの傾向に照らして、将来の退職者は快適な退職のための追加の方法を模索する必要があるように見えます。繰延変動年金は、喪失した可能性のある年金を引退または補填した後、保証された給付の利点を提供した後、他の所得源を補うことができます。しかし、これらの保証は価格に見合うものですか？ここでは、年金会社が提供するいくつかの共通の保証について説明し、これらの保証が返品にどの程度影響を与えるかについての見積もりを提供します。
<！ - 1 - >保証された利益 年金会社は、変動性のある製品の販売には保証が不可欠であると理解しています。結果として、競合他社を上回るために、より豊富な利点を提供している企業もあります。一般的に利用可能なメリットの一部を次に示します。
保証死亡益金 年金が給付を支払う前に死亡した場合、受益者は契約書に記載されているように死亡恩典を受け取ります。死亡給付を決定するために使用される方法は、企業と契約によって異なります。しかし、一般的な考え方は、受益者が投資した金額または最新の政策記念日の声明のうちのどちらか高い方の金額を受け取ることを確認することです。
<！ - 2 - >保証された死亡給付機能は、市場が閉鎖され、アカウントの価値が低下したときに死亡した場合に、受益者が失われないことを知ることから得られる安心感を提供します。
追加投資費用：15-35ベーシス・ポイント（注：記載されている数値は、Towers Perrin Inc.による2004年の調査に基づく見積もりです。）
保証された収入増加死亡率 このオプションは、受益者あなたの死亡時に、あなたのアカウントの価値または投資額のうち、より高い金額（999,999,999）を受け取ることになります。 <！追加投資費用：10-40ベーシス・ポイント 保証最低所得（GMIB）
GMIBは、年金が年金化される際の最低支払額を保証します。債券市場が実行される。保証された将来の支払いは、あなたの投資を予め定められたレートで合成することによって計算されます。会社は、特典を使用する前に、所有者が指定された期間契約を保持するように要求することがあります。（あなたの年金の支払い
の選択を参照してください。） 例えば、年金会社のGMIBは、契約の所有者が年金を選択すると、収入はアカウントの価値またはGMIBの給付基金で、毎年5％の累積投資額に相当します。 GMIBは、変額年金の運用方法に影響を及ぼさず、年金化しない投資家に対しては、GMIBは口座所有者または受益者に何らの利益ももたらさない。 投資の追加コスト：50-75ベーシス・ポイント 保証最小引き落とし金額（GMWB）
GMWBの背後にある考え方は、毎年、設定された数であなたの総投資の最大パーセンテージを撤回できるようにすることですあなたが投資の100％を回収するまで、市場のパフォーマンスに関係なく、また、契約の成長を抑え、引き出しを伸ばしたり、給付額を増やしたりするような規定もあるかもしれません。契約を結んでいる最初の年の間に引き出しを取らないと、あなたが出すことができる総投資額の割合が増えます。
GMWBは、あなたにダウンサイドの所得保護、市場成長の可能性、投資収益の保証を与えることができます。ただし、変額年金から引き出しを取らない場合、このオプションはおそらくあなたのものではありません。 （999）追加投資費用：40-65ベーシス・ポイント
保証生涯退職給付 （GLWB）
GLWBは、サブアカウントのパフォーマンスにかかわらず、最低限の金額を引き出すことができることを保証しており、契約を年金化する必要はありません。保証はあなたの投資の一定の割合です。これは、支払いを延期する時間が長くなるほど長くなります。たとえば、会社は55歳で5％を払うことに同意するかもしれませんが、収入を得るために70歳になるまで待つと、会社はそれを5. 5％に増やすことがあります。 80歳で6％になる可能性があります。 アカウントの価値が設定された間隔（5年ごとなど）で再計算され、アカウントが上がった場合に利益を得ることができるため、支払いが時間の経過と共に上昇する可能性があります。しかし、保証のために、市場が弱ければ苦痛を避けることができます。その結果、マーケットクラッシュがあなたの収入を損なう可能性があることを心配することなく、株式に投資し続けることができます。 保証付き収入が必要だが、年金化が提供するお金の支配権を放棄するという考えが好きでない場合、このオプションは良い考えです。しかし、変額年金から引き出しを取ろうとしない場合、このオプションは買う価値がありません。
投資の追加コスト：50-60ベーシス・ポイント
保証最低拠出額（GMAB） GMABは、投資家が成長期間を固定するか、または期間を定めて年金会社の保証収益を受け入れることによって、 、例えば10年。その期間の終わりに、アカウントの価値は、契約の価値またはGMABの価値のいずれか大きい方になります。これは、市場で何が起こっても、投資は少なくともGMABの期間は保護されているということを知っているという安心感を与えることができます。 投資の追加コスト：25-75ベーシス・ポイント
結論：スマートな購入可変年金は、多くの投資家が退職貯蓄や所得ニーズを満たすのに役立ちますが、買い物をして質問する必要があります。各給付にかかる費用を正確に把握してください。会社や代理人があなたに話すことができない、またはしない場合は、別のものに行くことができます。変額年金のメリットを測り、それが価値あるものかどうかを判断することは、その経費があなたの年間収益にどのくらい掛かるかを調べることです。変額年金を販売するために使用される保証のいくつかに精通しているので、あなたはあなたのポートフォリオに適したものを判断するうえで十分です。
詳細な解説については、
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