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「債務整理」とは

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債務整理とは、多くの負債と一般的には無担保の債務を払い戻すために新しいローンを引き出すことを意味します。事実上、複数の債務が単一のより大きな債務に組み合わされ、通常より有利な支払い条件、より低い金利、より低い月々の支払い、またはその両方が組み合わされます。消費者は、学生ローン債務、クレジットカード債務、その他の債務を処理するツールとして、債務整理を利用することができます。

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債務整理の方法

消費者が債務を一括して一括して支払う方法はいくつかあります。 1つは、新しいクレジットカードにすべてのクレジットカードの支払いを統合することです。これは、ある期間クレジットカードがほとんどまたは全く利息を徴収しない場合、または既存のクレジットカードの残高譲渡機能を利用する場合に有効です（特に、取引の特別プロモーション）。ホーム・エクイティ・ローンまたはホーム・エクイティ・ラインは、このタイプのローンに対する利息が控除対象項目である借り手の納税者にとって控除可能であるため、一部の人々が求める統合のもう一つの形態です。また、学生ローンを持つ人々のために連邦政府から利用可能ないくつかの統合オプションがあります。

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「債務整理の打倒」

理論的には、他の債務を返済するための資金調達の使用は、債務整理の実践である。しかし、債務整理貸付と呼ばれる特別な手段があり、債務者の未払い債務の数や規模を管理することが困難な借り手の計画の一部として債権者から提供されています。債権者はいくつかの理由でこれを行う意思があります - 債務者からの回収の可能性を最大にすることの1つです。これらの融資は、通常、銀行や信用組合などの金融機関によって提供されます。専門の債務整理サービス会社もあります。

債務整理貸付には、担保付と無担保の2種類があります。担保付ローンは、ローンの担保として機能する借り手の資産（家や車など）によってバックアップされます。財産に支えられていないより伝統的で無担保の債務整理融資は、入手がより難しくなる可能性があります。また、金利が高く、適格金額が低い傾向があります。それでも、金利は依然としてクレジットカードの金利よりも一般的に低いです。また、金利は固定されています。

メリーランド州ベテスダのクレジット・リペアおよびクレジット・カウンセリング・サービスであるH.E.Freeman EnterprisesのCEOであり、オーナーでもあるHarrine Freemanは、「通常、ローンは3年から5年で返済されなければなりません。、および「債務から抜け出す方法」の著者。 "

これらの種類の融資は債務を消去しません。彼らは単にあなたのすべての債務を別の貸し手またはローンのタイプに移転します。 （実際の債務救済が必要な場合や、融資を受ける資格がない場合は、債務整理ではなく、またはそれに関連して債務和解を検討するのが最善の場合があります。債権者の数債務整理貸付の利点債務整理貸付の利点債務整理貸付の利点債務整理貸付の利点貸借対照表には、

Freemanは、債務整理融資は、複数の債務を負っている人、10,000ドル以上の人、回収機関から頻繁に電話や手紙を受け取ったり、高金利または月額支払いの口座を持っていたり、または融資のより低い金利を交渉することができない。いったん設置されると、債務整理計画は、回収機関が（彼らが呼びかけている貸付金が返済されていると仮定して）呼び出すのを止めるでしょう。

税制もあるかもしれません。内国歳入庁（IRS）は、無担保債務整理貸付金の利息を控除することを認めていません。ただし、連結貸出金が資産で担保されている場合は、税額控除の対象となることがあります。債務整理貸出金利払いは、家計持分が関与している場合、ほとんどの場合、税額控除可能です。

統合ローンはまた、あなたの信用度の点でも、親切にすることができます。 「プリンシパルがより早く支払われた場合（融資なしで済むよりも早く）、残高は早く払い戻され、あなたのクレジットスコアを引き上げるのに役立ちます」とフリーマン氏は言います。

債務整理の仕組み

たとえば、3つのクレジットカードを使用し、毎月22. 99％の金利で毎月$ 1047を支払う必要があるため、合計20,000ドルの人がいるとします。残高をゼロにするために月に37ヵ月間24ヶ月。これは$ 5136になります。 88は金利だけで支払われます。同じ個人がこれらのクレジットカードを毎月11％の割合で低金利ローンに統合すると、932ドルを支払う必要があります。バランスをゼロにするために16ヶ月間24ヶ月間。これは2ドル371ドルで、84ドルが利払いされます。毎月の節約額は115ドルです。 21、そしてローンの存続期間中の節約額は$ 2、765です。04.

毎月の支払額が同じであっても、あなたのローンを合理化することによって、引き続き先に出ることができます。現在、28％のAPRを請求する3枚のクレジットカードを持っているとします。彼らはそれぞれ5,000ドルを上限にしており、各カードの最低支払い額は月250ドルです。あなたが別々に各クレジットカードを払い戻すなら、あなたは28ヶ月間毎月$ 750を使うでしょう、そして、あなたは約5ドル、441 73の興味の合計を支払うことになります。ただし、3枚のカードの残高をより合理的な12％の金利で1つの統合ローンに移行し、同じ750ドルで返済し続けると、金利の約3分の1（$ 1 、820。22）、あなたはあなたのローンを5ヶ月早く引退することができます。これは$ 7、371 52（支払いの場合は$ 3,750、利息の場合は$ 3,621 52）の総額節約になります。

融資の詳細

クレジットカード（3）	連結貸付金	利子率
28％	12％	支払額
$ 750	$ 750 < 28ヶ月	23ヶ月
有償/月999 3 999元本15,000（$ 5,000,000）999,000ドル999 （$ 6、74 * 3）999 $ 20、441 73 999 $ 16、$ 8、もちろん、借り手は、新しい貸し手が低い金利でそれらを提供できるようにするために必要な収入と信用度を持っていなければなりません。各貸し手はあなたの歴史に応じておそらく異なる書類を必要としますが、最も一般的に必要な情報は、雇用証明書、各クレジットカードまたは借りたいローンの2ヶ月分の明細書、債権者からの手紙または返済代理店	債務整理貸出の検索	銀行、信用組合、またはクレジットカード会社の支払い履歴が良好であれば、その機関に債務整理貸付について質問することが最初のステップになります。ノースイースタン大学のD'Amore McKim School of Businessのアカデミック・スペシャリスト、Tim Gagnonは、「銀行にローンを承認することができれば、それは素晴らしいものです」と述べています。クライアントとあなたのクレジットスコアは、彼らの融資要件を満たすために十分に高くないかもしれません。 "
銀行や信用組合によって倒産された場合、Gagnonは民間モーゲージ会社や貸し手の探索を提案しています。 「債券は、スコアと比率ではそれほど厳格ではない」	債務の統合方法	まず、債務整理手段を導入したら、まず最初に取り組むべき法案を決める方法は？債権者が返済される順序を選択する可能性があります。
そうでなければ、まず利息の高い債務を返済しなければなりませんが、 （家族関係を引き延ばしている個人ローンのような）より高い金利のものよりも、それを代わりに使うことができます。	借金を一旦払い戻したら、滝の支払いプロセスの次のセットに支払いを移します。	潜在的な落とし穴
債務を統合する際に消費者が考慮すべきいくつかの落とし穴があります。	融資期間の延長：	月額支払い額と金利は、新しいローン。しかし、支払いスケジュールに注意を払う：もしそれが実質的であればあなたの以前の借金のそれよりも長い同盟者は、あなたは長期的にはより多くを支払っているかもしれません。ほとんどの借金整理貸し手は、借り手の以前の借金の少なくとも最長ではないにしても、少なくとも貸出期間を延ばすことによって金を稼ぐ。これにより、たとえ低金利であっても、貸し手はきちんとした利益を得ることができます。
例：Johnはクレジットカード借金19,000ドル、自動車ローン12,000ドル、学校ローン残高5,500ドルを保有しています。彼の総収入は$ 1,75になる。債務整理貸し手は、貸出金を単一の手形にして利子率を低くし、毎月の支払い額を850ドルに下げることを提案している。彼は喜んで月に$ 325を受け入れ、貯蓄する。しかし、ジョンの以前のローンの最長期間は5年であり、新しいローンの期間は90ヶ月（7年半）です。彼は合計$ 6,375を支払うことになりますが、古い債務では彼が支払うはずの金額は$ 5,875になります。	あなたの宿題をすることが重要です。現在の金利で各カードの債務を払い戻すのにどれくらいの時間がかかるかを調べるには、あなたのクレジットカード発行会社に電話してください。それからあなたが検討している連結貸付の期間とコストを比較してください。	クレジットスコアを傷つける：

既存のローンを新しいローンに振り向けると、最初はあなたのクレジットスコアに多少悪影響を与える可能性があります。クレジットスコアは長期にわたり、より一貫した支払い履歴を持つ長期債務に有利です。最初の契約が必要とする前に債務を取り替えることは、否定的に見られます。あなたはまた、より大きな、より新しい債務を引き受けたとしてリストされ、あなたのリスク要因を増加させます。もちろん、他のタイプのクレジットアカウントと同様に、債務整理貸出金の不足額があなたの信用レポートに載っています。

さらに、古いクレジット口座を閉鎖して（払い戻しを受けた後）、新しい口座を開設すると、利用可能なクレジット総額が減り、債務と与信の利用率が上がる可能性があります。貸し手はあなたが経済的に安定していないように増加した比率であなたを見るかもしれないので、これはまたあなたの信用スコアを消すことができます。ただし、クレジットカードの負債を統合してクレジット利用率を向上させると、実際に使用している可能性のあるクレジットの量が増えれば、後でスコアが上がる可能性があります。

例：サリーは新規貸付金に16,000ドルのクレジットカード債務を振り向ける。彼女はクレジットカードを切るが、口座は開いたままにする。彼女は他の借金がない場合、クレジットカード口座で利用可能な16,000ドルの未使用クレジットと、16,000ドルの連結貸付金を抱えているため、実質的に半分の負債比率を削減しています。しかし、彼女が古い口座を閉鎖する場合、彼女は彼女のスコアに悪影響を与える新しいローンから得たクレジットの100％を使用することになります。

資産を危険にさらす：

無担保債権よりも安全な統合融資を得る方がはるかに簡単です。つまり、いくつかの無担保債務（クレジットカード残高など）をより大きな担保付債務に統合する可能性があります。あなたは以前よりもはるかに大きな額に対して担保としてあなたの財産を約束するかもしれません。たとえば、住宅ローンや信用枠を使用すると、必要な支払いをしなかった場合、自宅が危険にさらされます。

特別な条件または便益の喪失：

学生ローンには、他の債務と統合すると消滅する特別な規定（金利割引やリベートなど）があります。統合された学校ローンを履行しない人は、通常、税金払い戻しを受け取り、賃金を添付することさえあります。

債務整理サービスに多額のお金を払う：

これらのグループは、多くの場合、初期費用と月額料金を高く請求します。そしてあなたはそれらを必要としないかもしれません。あなたは、例えば、銀行からの新しい個人ローン、または低金利のクレジットカードを使って、あなた自身の負債を無料で統合することができます。

結論

いくつかの複数のレートのローンを1つの固定金額の月額支払いで置き換えると、確かに人生が簡素化されます。ただし、便宜のために集約しないでください。あなたが複数の支払い日に絶対に圧倒されていない限り、1か月間の支払いだけでは、落とし穴を考えると、債務を整理するのに十分な理由ではありません。 そして覚えておいてください：借金だけで債務を整えても、あなたは債務を免れません。消費を改善し、習慣を守ることができます。あなたの借金を組み合わせるなら、あなたのクレジットカードの残高を再び稼ぐ誘惑に抵抗してください。さもなければ、あなたはそれらを返済することに鞍を打ちます

と

新しい、統合されたローン。統合は、あなたが裕福な、より高価な犬舎を得るためではなく、あなたが借金を積んだ犬舎から出るのを助けるツールです。