保証された生命保険を購入することは理にかなっていますか？一般に、保証されている製品またはサービスを購入すると、コストのために、製品またはサービスの失敗のリスクを製造業者またはプロバイダに移転することを決定しています。

私たちは毎日、故意に、時には偶然にリスクを保持（自己保険）またはリスク移転（保険購入）することを選択します。例えば、あなたの住宅所有者、健康保険、自動車保険、または休暇のために旅行保険を購入するかどうかを決定する際に、より高いまたはより小さい控除を選択するとき。

<！リスクはあなたの財務状況にどのように影響し、それを保持し、移転すべきかを理解することが課題です。この決定は、リスク金額、保険適用の理由、財務状況など、多くの要因によって異なります。例えば、あなたが自営業者であり、流動性が異なる場合は、保証された固定支払いでカバレッジを選択することができます。より安定した収入またはより富を有する者は、保険料の支払いが変わる可能性がより高いと感じるかもしれません。

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保証VS.保証されていない方針

保険はすべてリスク管理に関するものです。個人とは異なり、保険会社は多数の個別ポリシーをまとめてリスクを管理することができます。各申請者のリスクについての保険者の評価に応じて、より高いまたはより低いプレミアム支払いを割り当てる。あるいは、リスクが大きすぎると判断して、それをカバーすることはできません。

生命保険を購入する場合、保証の有無にかかわらず商品を選択することができます。

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保証保険は、保険料が期限切れにならないように予定保険料を支払っている限り、保証されています。また、計画された保険料金額が保証されています。保険会社が保険契約の手数料および費用を増加させることを選択した場合、または投資収益率が当初予想より低い場合、より高い保険料を支払う必要はありません。あなたの保険料支払いと引き換えに、保険者はすべてのリスクを想定しています。

保証されていないポリシーでは、カバレッジはいくつかの元帳を含む仮想のイラストを使用して販売されます。現在の元帳（最善のケースのシナリオ）は、保険者が現在請求している保険料および費用と同様に、より高い仮定収益率を使用して計算されます。保証元帳（最悪の場合のシナリオ）は、保険者が最高の契約上許容される手数料および費用を請求し、ポリシーで認められた最低収益率を支払った場合に何が起こるかを示しています。保証されていない方針における計画保険料は、通常より有利な現行のイラストを使用して計算されます。だから、あなたはポリシーの所有者として、すべてのリスクを持っています。前提条件が期待どおりにうまくいかない場合は、将来のある時点で高いプレミアムを支払わなければならない場合や、ポリシーが失効する可能性があります。

期間ポリシー

期間生命保険は、一定の期間、例えば10,20または30年間保証された保険料および死亡給付を提供します。ただし、保証期間が終了すると、ポリシーは年間更新可能期間になります。カバレッジを維持する必要がある場合は、毎年増加するはるかに高い保険料を支払うリスクがあります。そのリスクの一部を軽減する1つの方法は、変換オプション付きのポリシーを選択することです。あなたはより高いプレミアムを支払うかもしれませんが、あなたはあなたの現在のレーティングで永久的なポリシーに用語を変換することにより、より合理的なコストで、カバレッジを維持する能力を保証します。プレミアムは、あなたの年齢と、あなたがコンバージョン時に保険会社によって提供される商品によって異なります。

恒久的な方針

ほとんどの恒久的な生命保険契約は、イラストレーションと契約に特別に逃亡者が含まれていない限り保証されません。ノー・ラス・ライダーの場合、保険者は保険契約が確定した年数の間有効であることを契約上保証します。保証の期間は、保険料、保険契約の種類、保険者によって異なります。一部の企業では、限定保証（わずか5年）のインデックスや変動ポリシーなどの製品を提供していますが、他のポリシーは100歳をはるかに超えた保証を提供しています。（参照：永久生命保険のイラストを理解する） >予定外の保険料をスケジュール通りに支払っている限り（非常に重要です）、補償は有効です。たとえ政策現金価値がゼロになっても。保証と引き換えに、保険者はより高い保険料を請求し、同ポリシーは同等の保証されていない方針よりも現金価値を低くする可能性がある。

最大限の保険料が支払われた場合に、一定の死亡恩恵を有する全生命および現在の仮定普遍的な生活政策は、不断の保証を伴う政策としても機能することができる。

結論

保証されているか保証されていない方針を購入するかを決める際には、多くの要素を考慮する必要があります。その決定を下すには、財務状況を現実的に見直し、どのリスクを吸収できるのか、どのリスクを吸収すべきかを判断する必要があります。例えば、あなたの家族のために提供する保証されたポリシーを購入することにより、あなたがダウン市場で突然亡くなったかどうかを知って、あなたの家族が財政的に安全であることを知り、より高いリスクのポートフォリオまたはビジネスに投資する自由が得られます。