家を買うことは、あなたの人生の最大かつ最も重要な財務上の決定であり、おそらく購入に資金を供給するために住宅ローンが必要になります。住宅購入の技術が進歩するにつれて、最高の住宅ローン金利を見つけるプロセスは、すべて下の住宅ローン計算ツールのような便利な手段を使ってオンラインで行うことができます。この種の電卓は、あなたの地域の住宅ローン市場に慣れるための良い方法です - 利用できるタイプ、条件、料金。

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ああ、数字が分かっているのはちょうどステップ1です。あなたはまた、彼らが何に影響を及ぼし、彼らがあなたのために良いことを表すかどうかを理解する必要があります。だから、あなたが計算した後、抵当権のさまざまなカテゴリーを理解するために読んだだけでなく、高品質のローンをかける方法に関するいくつかのショッピングヒントを読んでください。

当社の電卓で最も優れた住宅ローンを探す

電卓には、特定のニーズに最適なオプションを絞り込むための複数の要素があります。短期契約と長期契約の間の支払いを比較し、従来の固定金利オプションと比較して変動金利モーゲージ（「ARM」）の低い初期金利を評価するか、インタレストオンリー（「IO」）あなたにとって最も感覚的です。

<！クレジットスコア

：クレジットスコアは、個人の信用度の数値表現です。

クレジットスコア クレジットスコアは、個人の信用度の数値表現です。

場所 ：住宅ローンを取り出す状態を選択してから、最寄りの都市または郵便番号で場所を絞り込む必要があります。

ローン金額 ：これは家庭の見積もり金額またはあなたがリファイナンスしたいと思っている現存するモーゲージの残高と同等です。

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モーゲージポイント ：モーゲージポイントは、モーゲージの総額の1％に相当します。ポイントには2つのタイプがあります：抵当権の前払金を表す割引ポイント、住宅ローン貸し手が借り手に請求する手数料であるオリジネーションポイント。

パーセントダウン ：前払い、またはクレジットで何かを購入したときの初期支払いとも呼ばれます。

製品 ：従来の固定金利住宅ローン、ARM、I-O抵当など、あなたが興味を持っている住宅ローンのタイプ。 ARMオプションは、モーゲージが固定金利を保有する年数を表す「7/1」などの比率を示します。事前設定された年数（この場合は7）の後、金利はLIBOR、ローンの開始時に設定されたARM証拠金、住宅ローン・キャップ（住宅ローン）などのモーゲージが結びついている指数の水準に応じて、ローン残存期間の1年

購入または借り換え： 購入住宅ローンは、家の購入に融資するために使用されます。借り換えは、古いローンを新しいローンで置き換えてより良い条件を提供するために使用されます。

住宅ローンの種類：あなたは最高の金利を得ることができますか？

あなたのクレジットスコア、雇用歴、および負債所得比率などの要因に応じて、電卓はあなたにプライムレートの住宅ローン、サブプライムモーゲージまたはその間の何かを提供する可能性があります。 「Alt-A」モーゲージと呼ばれる。様々な住宅ローンのカテゴリーを見て、あなたの資格に影響するものを見てみましょう。

プライム住宅ローン

プライム住宅ローンは、ファニーメイ（連邦国家抵当協会）とフレディマック（連邦住宅ローン抵当公社）の2つの市場を提供する政府スポンサード企業2社オリジナリティのある貸し手からローンを購入することにより、住宅ローンを購入することができます。米連邦準備理事会（FRB）によると、プライム住宅モーゲージは「借入人の住宅ローンであり、クレジット・スコアは740以上であり、負債収益率は平均より低く、住宅ローンは標準償却スケジュールを固定金利または調整金利の住宅ローン。 "

プライムローンの候補者は、レジデンスでかなりの前払い（通常10％から20％）をしなければなりません。ゲームでスキンがあれば、デフォルトになる可能性は低くなります。より良い信用度と負債比率の借り手はリスクが低い傾向があるため、30年固定金利モーゲージでは現在最低4％の最低金利が提供されています。ローンの人生。

サブプライム・モーゲージ

サブプライム・ローンは、信用度が低く、FICOの与信スコアが約640以下の借り手に提供されますが、正確なカットオフは貸し手によって異なります。貸し手に対するリスクが増大しているため、これらの貸出金は8％から10％などの高い金利を保有しています。

サブプライム住宅ローンの構造にはいくつかの種類があります。最も一般的なものは、固定金利の「ティーザーレート」を最初に請求し、残りのローンについて変動金利とマージンに切り替える調整金利モーゲージ（ARM）です。 ARMの例は2/28のローンで、調整前の最初の2年間は固定金利の30年住宅ローンです。これらのローンはしばしば合理的な金利で始まりますが、より高い変動率に切り替えると、モーゲージの支払いは大幅に増加します。

Alt-A住宅ローン

Alt-A住宅ローンは、プライムまたはサブプライムカテゴリの間のどこかにあります。 Alt-Aモーゲージの特徴の1つは、一般的にロードックまたはノンドックローンであり、貸し手は借り手の収入、資産または費用を証明するために多額の文書を必要としないことを意味します。これは、貸し手と借り手の両方が、より大きなモーゲージを確保するために数字を誇張する可能性があるので、詐欺的な住宅ローンの慣行への扉を開く。実際、2007-08年のサブプライム住宅ローン危機の後、借り手と貸し手は借り手に大きなモーゲージを適格にするために所得や資産を誇張することができたため、「嘘つきローン」として知られるようになりました。

Alt-Aの借り手は、通常、サブプライムローンのカットオフをはるかに上回る700以上のクレジットスコアを持っていますが、これらのローンは比較的低い契約金利、高いローン対価比率、借り手の負債比率。これらの譲歩によって、特定の借り手は合理的に余裕がある以上の住宅を購入することができ、不履行の可能性が高まります。それは言われているように、あなたが実際に良い収入を持っているが、散発的に（例えば、自営業者である場合）それを獲得するため、それを実証できない場合、ロードックとノー・ドック・ローンが役立ちます。

Alt-Asはプライム・プライムとサブプライムの間のどこかに落ちているので、プライム・ローンより高いが、サブプライムより低い傾向がある（5〜5％程度）。貸し手と借り手の状況。 Alt-A住宅ローン：彼らの働き方 を参照してください。

最良のモーゲージ・ディールを得る

明らかに、金利が高いほど、毎月支払う金額が高くなり、最終的にあなたの家に支払う金額が増えます。比較するには、$ 200,000の30年固定金利ローンを見てみましょう。

プライムレート - この例では4％ - 毎月の支払い額は$ 955です。ローンの存続期間中は、143ドル、739ドルの利息を支払うことになるので、合計で343ドル、739ドルを実際に返済します。

今度は、30年固定金利のモーゲージを$ 200、000、今度は6％のサブプライムレートが提供されます。あなたの毎月の支払いは1ドル199ドルとなり、合計231ドル677ドルの利息を支払うことになり、合計金額は431ドル、677ドルになります。ちょっとした利子の変化は87ドル、938ドルです。

貸し手がAlt-Aまたはサブプライムレートのモーゲージを提供しているからといって、別の貸し手とプライムレートのモーゲージを得る資格がないというわけではありません。貸し手やモーゲージブローカーは競争力があるかもしれませんが、一般的に最高の取引を提供する義務はありません。それは買い物をする努力の価値がある：より良い金利を見つけるために時間をとることは、ローンの過程で何万ドルも節約することができる。

ベスト・モーゲージ・レートを見つけるためのヒント

これは、誰かがあなたのために買い物をする時間ではありません。ちょうど今見たように、あなたが得る条件は、同じ金額を借りるために支払った金額にかなりの差をつけることができます。

あなたの住宅ローンのために必要以上に支払うことをどう避けますか？確かに、オンラインモーゲージ・カルキュレーターで実行して得たオファーを比較して、お支払いと関心の内容を確認してください。そして、あなたがそうする前に、またはあなたがする前に、以下の手順に従います。 1。初期の準備を始める

あなたが今家を探しているなら、あなたの財政をすばらしい形にするのは難しいかもしれません。だから先に考えよう。財政的な家を掃除するまで家の狩猟を延期することさえできます。

一般に、未払いのクレジットが必要です。 （

良いクレジットスコアとは？ を参照してください）あなたが住宅ローンとみなされる前に、従来の貸し手は、少なくとも700の信用スコアを探します。プライムレートモーゲージ。 FHAローンは、よりリラックスした基準になりますが、より厳しい条件になります。あなたができる範囲で、それらのクレジットカード残高と他の個人的な借金を払うことによってその得点を得るためにできることをしてください。 あなたのスコアが20ポイント差であっても、あなたのレートを0.25％以上上下させることができます。 $ 250、000の家では、ポイントの4分の1は、融資期間中に利子が支払われた余分な$ 12,000を意味します。

次に、セーブアップ！より多くを置くことができます、あなたの住宅ローンの支払いを低くし、あなたが時間をかけて支払うことが少ない関心。前受金が高いほど金利が低くなる可能性もあります。たとえば、30％の前払い（従来の20％）と比較して、0.5％以上のレートを落とす可能性があります。 2。金利だけを見てはいけない

金利は重要ですが、もっと比較する必要があります。ある時点で借り換えを行うことに決めた場合、前払いのペナルティはありますか？総閉鎖費用はいくらですか？閉鎖費用は一般的に家の価格の2％〜5％に達する。あなたの家が150,000ドルかかる場合、費用は3,000ドルから7,500ドルです。それは大きな範囲ですから、貸し手が一般的に料金を請求するものを見ることはあなたに任せます。 3。理解してください。

PMI

あなたの住宅ローンの全体的な費用には数えますが、閉鎖費用は一度のヒットです。しかし、噛みついているもう一つの咬傷があります。契約金額が20％未満の場合は、リスクが高いとみなされ、PMIまたは民間抵当保険を運ぶ必要があります。これにより、貸し手にとってより安全な賭けとなります。あなたはそれを支払う人です。毎年、貸出金全体の0.5％から1％の調整をしています。それは、ローンを運ぶのにかかる費用に何千ドルも追加することができます。あなたがPMIを支払う必要がなくなりました場合は、住宅ローンの支払いを通じて、あなたの住宅に十分な資本を得た時点で停止してください（

プライベート・モーゲージ保険を免除する方法 ）。 4。ロックとロード

最も驚くべきモーゲージ契約を結んでいるとしましょう。おめでとうが、速く動く。金利と場合によってはその他の条件は、一定の期間にわたって固定されます。ロック期間内に閉じるか、取引を失う危険があります。先延ばしにしないでください。 結論 最も低い住宅ローン金利を得るために必要な仕事のほとんどは、あなたが申請する準備ができているずっと前です。あなたの率を下げる最良の方法は、魅力的なクレジットスコアとかなりの前払いです。

しかし、あなたの銀行、不動産業者またはモーゲージブローカーを盲目的に信用して、最良の条件を得ることはできません。彼らはあなたを特定の方向に向ける財政的インセンティブを持っているかもしれません。あなた自身のショッピング、住宅ローンの計算と比較を行います。また、あなたがXの住宅ローンに適格であるという理由だけで、それを借りることをあなたに知らせるものはありません。