健康保険は、予期せぬ高価な医療行為によって引き起こされた財政的災害を合理的な費用で避けるために設計されています。ほぼすべての人が将来、これらのイベントの1つ以上を期待するべきです。

控除は、多くの保険プランの重要な特徴です。これは、保険者が何かを支払う前に、被保険者が被保険サービスのために自費で支払う必要がある金額です。控除は、保険会社の費用を最小限に抑えることを目的としていますが、被保険者にとっても有利です。控除額を現金の上限額と混同しないでください。これはしばしば額が高くなります。現金支給上限額は、補償期間の100％を支払う前に、保険期間中（通常1年）に支払う必要がある金額の最大額です。これには控除額が含まれますが、毎月の保険料は含まれません。

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手頃な価格のケア法では、費用を分担するための大きな医療計画が必要です。連邦または州の市場で保険を購入する個人の場合、2015の自己上限額は、個人の場合は600ドル、家族の場合は13ドル、200ドルです（2016年には6,850ドル、13ドル、700ドル、それぞれ）。控除額は、これらの数値までの任意の金額とすることができます。 （詳細については、 Obamacareが保険業界にどのように影響を与えたか を参照してください。）

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2016年の開講登録は2015年11月1日から2016年1月31日まで続きます。健康保険プランの比較方法に関するアドバイスは、雇用主

2016年の家族控除制度の優遇措置

現在、控除可能な保健計画を共有している家族は、家族の一人だけがすべての費用を負担しても保険金を支払う前に家族控除を満たす必要があります。これは総控除額と呼ばれ、個人の控除額を倍増させる可能性があるため、個人ではなく家族のカバレッジを購入することに対して人々に不利益を被ります。

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2016年以降、ほとんどの制度は組込債務に転換される予定です。すなわち、各個人は個人の控除額を満たす必要があります。カリフォルニア州サンディエゴにあるJSダウニー保険代理店のオーナーであるスティーブ・ダウニー氏は、「これは多くの家族にとって大きな節約を意味する」と語っている。各人が個別の控除額を満たしているので、家族の控除額がまだ満たされていなくても。新しいルールは、祖父母以外の自営業や大規模なグループ計画に影響を与えます。あなたの計画にルールが適用されるかどうかエージェントに尋ねてください。

プランの相違点を理解する

手頃な価格のケア法の下で、ほとんどの健康保険プランには、毎月の保険料を控除した非常に高い控除額から、高い月々の費用で低いまたはゼロの控除額までの範囲のオプションがあります。ゴールドまたはプラチナのカテゴリの下で、控除がゼロまたはゼロで、保険料が高いプランがあります。高額控除可能な制度はブロンズであり、シルバーは中間のどこかにある。

本質的に、これらの健康保険制度はすべて、財政的災害のリスクを軽減します。最も安い保険プランであっても、カバーされた医療費のために年間6,600ドル以上の責任を負うことはできません。その負債は多くの消費者にとって財政的困難につながる可能性がありますが、予期しない健康上の緊急事態を経験したアメリカ人を破産したとして有名である5,6フィギュア医療法案とはまったく異なります。 （さらに詳しくは、 ヘルスケア保険料は上昇し続けますが、給与は ではありません。）

ブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナ？

魅力的な金属の名前にもかかわらず、控除および月額料金タグは、計画が適切かどうかを判断する最良の要因ではありません。最も高価な毎月の保険料を持っている計画は、誰にとっても最高の計画ではないかもしれません。費用対効果の真の尺度は、医療費支出に対する個人の期待です。

「健康保険は、大規模で頻繁な損失をカバーするように設計されています。大多数の保険契約者は、ほとんどまたは全く主張していない。少数の少数派は、大きな支払いを必要とする。その結果、保険会社は、消費者が小さく、比較的わずかな費用を負担するように計画を立てている。彼らは2つの方法でこれを行います：1つは高い月々の保険料を請求することです。もう一つは高い控除を課することです。

総費用

CoveredCAを介して、カリフォルニアのいくつかの異なる健康計画の総年間費用を見てみましょう。 com。比較のために、個々のプランを見て、被保険者が年間保険給付額を最大にし、年間45,000ドルの収入を得た致命的な医療事故を起こしたと仮定します。そうでなければ、医療と中等度の処方箋薬使用法。総費用は12ヶ月分のプレミアムに最大支出額を加えたものです。連邦税額控除と低所得割引は表示されません。

出典： 対象カリフォルニア

この例では、最低コストはブロンズ計画と関連しており、消費者は金計画と比較して約2,000ドル節約されます。興味深いことに、プレミアムが最も高いプラチナプランは、ブロンズプランと比較して全体的なコストが同等です。

実際、ゴールドプランとプラチナプランは、定義上、ブロンズプランやシルバープランより優れていません。彼らは単純に支出を控除から月額プレミアムにシフトさせます。例えば、消費者がオフィス訪問の場合は10ドル、処方箋の場合は5ドルを支払う場合など、彼らは払い戻しのためにより多くの賞金を支払うように感じるかもしれませんが、実際には実際の価格は既に支払われています。 「ゴールドプランとプラチナプランは、より価値のあるものになるように設計されています」とダウニーは説明します。「高額控除制度は保険会社にとって利益がありません。 "

健康保険市場で購入する代わりに雇用主から保険を受けた場合は、同じ分析手法を使用して、あなたの会社の計画から得られた製品を比較してください。

ヘルスケア口座へのヘルスケアファンドの投資

ヘルスセービング口座（HSA）は、将来の適格医療費のために用意された税引前の金額です。参加者は、HSAへの拠出資格を得るには、高額控除制度に加入する必要があります。高い控除額は、個人の場合は1ドル300ドル、家族の場合は2ドル600ドルです。適格健康保険プランをお持ちの方は、2015年には350ドル、家族は6ドル650ドル、55歳以上の納税者からの追徴金は1,000ドル追加できます。

HSAは未払資金で構成されているため、あなたの税率と同等の値引き、それはあなたのヘルスケアに似ています。例えば、25％の税金控除を受けた人は、税引き後のドルで経費を支払う人は837ドルを使うでしょう。連邦税で50ドルに加えて、医療に3ドル、350ドル。対象となる高額控除制度を持つ人は、HSAを開設する必要があります。

最も重要なのは、HSAアカウントはあなたのものです。同じ年に資金援助を受ける必要はありません。 30歳の健常者は、今度は高額控除制度を選択し、HSAに資金を提供し、今年の税金控除を減らし、数十年間口座を増やすことができます（ 現在の医療法案 。この消費者が後で低控除の健康保険に切り替えると、これも問題ありません。彼は、非適格保健計画に参加している間、HSAに貢献することはできません。 （ 医療費の高額化との戦い を参照）

結論

最良の財政保険を選択するための第一歩は、あなたの使用方法を知的で実用的に予測することですあなたの希望する控除額を設定するためにその最良の推測を使用してください。あなたが一般的に健康で医者に行くことはめったにない場合は、毎月の保険料を超える保険料を支払わない可能性があるため、低い控除額を求める必要はありません。保険は、あなた自身の上限を超える損失からあなたを守り、残りはあなたのポケットにとどまります。低控除制度により、消費者は使用しないかもしれないサービスの前払いを余儀なくされ、保険料は回収できません。

あなたが1つ以上の病状の治療を受けることを期待している場合、次のステップは、ネットワーク、プロバイダー、場所および制限を比較して、どの計画があなたの要求に最も適しているかを判断することです。

特定のニーズによって最終的な数字が決まります。あなたの使用がどのように考えられるかは、利用可能なプランオプションを見て、毎月の保険料と、医師の診察、処方箋およびその他の予期されるサービスの費用を加算してください。交換顧客は、ヘルスケアの計画と価格を並べて比較することができます。政府またはその州の交換ウェブサイト。代理店は質問のある消費者にとって優れたリソースです。ほとんどの州で、BenefitCompareを使用することができます。 comを実際の合計額、ドルをクライアントごとに分解します。最も経済的に有利な計画を選択することは圧倒的に思えるかもしれませんが、最初は現実的に難しくありません。