国立退職保健研究所（NIRS）によると、55歳から64歳までの勤労世帯のうち、少なくとも1人の勤労者世帯の3分の2が、年収の1倍以下の退職貯蓄をしている。これは、退職時の生活水準を維持するために必要なものよりもはるかに下です。 NIRSの調査はさらに、2011年現在、米国の労働者の半分以上が401（k）のような職場退職計画にアクセスできなかったことを指摘しています。

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多くのファイナンシャル・アドバイザーは、将来のクライアントが退職前の過去10年間にアドバイスを求めることが分かりました。特に、その年齢で、退職貯蓄に遅れているクライアントに、財務アドバイザーがどのようなアドバイスを提供できますか？ （ Gen Xers Turn 50：退職計画の焦点を今フォーカス を参照） 慎重な投資リスクを取る

退職者の退職者の退職者には、投資のリスク。長寿命の場合、ほとんどの退職者は、とにかくポートフォリオの株式への配分を行うべきです。株式への正確な配分と全体的な資産配分は、あなたの状況とあなたが許容できるリスクの大きさによって決まります。

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50代後半や60代の誰かが20何かのように投資することを示唆する人はいません。しかし、あなたが必要とされる場所の背後にいる場合は、退職のために十分な貯蓄を持っているあなたの年齢の人より少し積極的に投資する必要があるかもしれません。財務アドバイザーは、必要な成長と妥当な水準の資本保全の間で、ストライキのバランスを適切に調整することができます。 （詳しくは、

あなたの退職保障のリスクは？ ） <！ - 9 - >

退職貯蓄を増やす

退職後10年以内に多くの人があなたのピーク収入年です。 MillennialsやGen Xでさえ退職​​するまでの長い時間枠はありませんが、これらの遅いキャリアの節約は重要です。あなたが50歳以上であれば、401（k）プランまたは職場での同様の確定給付年金プランとIRAのキャッチアップ貯蓄を利用することができます。 401（k）プランのキャッチアップ寄付は年間6,000ドル追加され、合計最大寄付額は24,000ドルになります。貴社の計画が差別テストに合格していないため、貴社が高額所得者であり、拠出額が上限を下回っている場合でも、引き続き全額追い越しを行うことができます。 IRAsの追い付き貢献額は1万ドルです。これには、従来のIRAsとRoth IRAの両方が含まれます。 （さらに詳しくは、

新しい2015年の寄付限度：顧問が注意を払う

を参照してください。） これを超えて、退職貯蓄を増やすための他の選択肢があります。高額控除可能な健康保険プランを検討し、健康貯蓄口座（HSA）口座に寄付する能力を活用してください。多くの雇用者は高い控除可能なプランを提供しており、個人的にも利用可能です。 2015年の個人は$ 3,350をHSAに寄付することができ、家族は$ 6,650を寄付することができます.55歳以上の人は$ 1,000も寄付することができます。 HSAの寄付は、従来の401（k）寄付のような税引き前の税金です。メディケア保険料だけでなく、ほとんどの医学的および歯科的処置を含む適格医療費に使用されている限り、お金は免税となります。 ここでの機会は、HSAの拠出額は、毎年「使用するか失う」という条項を持つ柔軟な貯蓄口座（FSA）への拠出とは異なり、年々繰り越すことができるということです。 HSAの資金は、多くのカストディアンで様々な投資手段に投資することができ、退職後の医療費の資金調達に使用することができます。鍵は、あなたが働いている間、他の情報源からポケット医療費を払うことができることです。フィデリティ・インベストメンツは最近、退職者65歳の夫婦の医療費見積りを、2014年の推定220,000ドルから245,000ドルに引き上げました。これは退職者にとって大きな費用であり、HSAはこれらの費用と戦う強力な武器となります。 （詳しくは、

健康貯蓄とフレキシブル支出口座の比較

を参照してください。） 納税猶予勘定を超えて見てください あなたの税繰延退職貯蓄を最大限にすることは重要ですが、あなたは遅れて走っています。課税勘定の貯蓄と投資も同様に計画の一部でなければならない。投資パフォーマンス以外にも、退職後の税制の多様化に役立ちます。少なくとも1年間保有されている評価された課税対象投資の利益は、15％の低い優先税率で課税されます。 401（k）やIRAなどの繰延退職勘定からの分配は、最高所得税率で経常収入として課税されます。

退職に就く

確かにクライアントが能力があれば、より長く働くことを計画することができます。毎年彼らは働き、退職を遅らせることは影響を与えます。彼らは、退職勘定を引き下げずに、彼らが成長し続けることを許さないでしょう。彼らはまだ彼らの401（k）に貢献することができます。貢献はあなたの巣の卵の量の最も大きな要因です。彼らは社会保障給付を早期に服用しておらず、完全な退職年齢まで、あるいは70歳を超えるまでうまく成長し続けることができます。（詳しくは、

退職時の勤務に関するローダウン >）。

場合によっては、段階的退職になる可能性があります。これは、フルタイムで働いている時間が少なく、より少ない時間でクライアントが働く雇用者との正式なプログラムです。これらの状況は様々であり、いくつかは便益を含むかもしれない。ここでも、お金は前の段落で説明した二重の目的を果たします。別の段階的な退職の形態には、自営業を含む異なるキャリアパスが含まれる場合があります。 中小企業年金 小規模企業を所有しているか、団体や独身で働く医師や弁護士など、報酬の高い専門家である場合は、年金制度が良い解決策になります。これは、伝統的な確定給付年金またはますます普及している現金残高年金制度のいずれかである可能性があります。クライアントの状況がこれに対応するならば、年金は、50歳代や60歳代であっても、退職時に多額の金を払うための素晴らしい方法です。 （ Gen Xセーバーのヒント50

を参照してください。）

結論

ファイナンシャル・アドバイザーは、顧客が退職準備の面で立場を決めて戦略を提案するのを手助けすることができますクライアントの年齢に関係なく不足を補うのに役立ちます。ファイナンシャルアドバイザーは奇跡の労働者ではありませんが、彼らの訓練と知識は顧客のための適切なソリューションを開発するのに役立ちます。 （詳細は、 クライアントの保存方法 を参照してください。）