また、手頃な料金で住宅ローンの資金調達を行うために大幅な前払いをすることができない、またはしないことを選択できるバイヤーが可能になります。自宅を購入して20％未満を落とした場合、貸し手は、融資に署名する前にPMI会社から保険を購入するように要求することによっておそらくリスクを最小限に抑えます。

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PMIは貸し手（PMIの唯一の受益者）に利益をもたらしますが、毎月の住宅支払いにかなりの塊を追加することができます。通常、貸付金の約0.5〜1％ 。たとえば、200,000ドルのローンでのPMIは、年間2,000ドル、または166ドルの費用がかかります。 1％のPMI率を仮定して、毎月67回。

PMIと住宅ローン生命保険を混同しないでください。死亡したり身体障害者になった場合、住宅ローンを返済するためにあなた（または受益者）にお渡しします。 民間抵当保険（PMI）の支払いを避けるにはどうすればいいですか？を参照してください。 PMIの詳細については、 を参照してください。

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保険料は高額なので（PMIの方針は貸し手にとって利益があります）、PMIをいつどのように取り除くことができるかを理解することが重要です。

住宅所有者保護法

1998年の住宅所有者保護法（「PMI取り消し法」）は1999年7月29日に発効した。この法律は、住宅所有者が所要資本水準に達した後、 PMIの方針を取り消し、終了するための統一された手順を確立しました。この法律は、主に1999年7月29日以降に発生した住宅ローンに適用されます（その日より前にローンが発行された場合は、貸し手に詳細を問い合わせる必要があります）。

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この法律は、借り手支払PMIを廃止することができる3つの状況を説明しています。自動終了、借り手の要請による取り消し、

自動解雇

住宅保護法によれば、融資残高が自宅の元の価値の78％に達する予定の日に、貸し手はPMIを終了しなければなりません（換言すれば、 ％）、あなたが住宅ローンの支払いを受けている場合。あなたの住宅ローンが78％の基準額に達する予定の日に現在の給料になっていない場合、貸し手は、あなたが現在になった最初の月の最初の日にPMIを自動的に終了しなければなりません。 PMIが解約されると、貸し手は解約日から30日以上経過してもPMIの支払いを要求することはできません。

実際の支払いではなく、償却スケジュールに従って、78％の基準額が貸出金が 予定 78％に達する日付に基づいていることを認識することが重要です。つまり、余分な支払いをしてスケジュールよりも78％のしきい値に達した場合、当初の予定日までPMIを終了する必要がなくなり、数ヶ月〜数年のPMI支払いを余儀なくされる可能性があります。過度の支払いを避けるために、PMIの適用範囲の解除を要求することができます（次のセクションを参照）。また、FHAの住宅ローンの要件は従来のローンと異なり、ローンの発行日とお金の金額によって異なります。住宅ローン保険料（PMI）をいつ、どのように落とすことができるかをあなたの貸し手に確認してください。

借り手によるキャンセルの取り消し。

法律では、支払履歴の良い借り手は、PMIの資産が取得価格の20％または鑑定評価額の20％に達すると、PMIをキャンセルするよう要求することができます。以下の場合には、「良い支払い履歴」があります。

• キャンセル日より前の2年間の最初の12ヶ月以内に支払期日が60日以上経過していない（または、キャンセル、どちらか遅い方）。 （またはキャンセルを要求した日のいずれか遅い方）のうち12ヶ月以内に支払期限が30日以上経過した支払いは行われませんでした。
• 法律により、貸し手はPMIを取り消す権利をあなたに知らせる必要があります。当然のことながら、法律が制定される前に、貸し手は、借り手が自宅で実質的な資本を構築し、貸し手がもはや借り手の債務不履行による損失のリスクにさらされなくなってから、毎月のPMI支払いを要求し続けることができました。それは今や違法です。

キャンセルを申請するには、以下の条件を満たさなければなりません：

書面によるキャンセル要求を提出する。

• 良い支払い履歴があります。
• あなたの住宅ローンの支払いを最新にしてください。
• 不動産の価値が当初の価値を下回っていないというエビデンスの貸し手要件を満足させる（評価など）。
• あなたの資産が劣後担保権（第2の抵当権など）の対象ではないことの証明を提供します。
• PMIがキャンセルされると、貸し手は、書面による請求を受けた日から30日後、または証拠と証明書の要件を満たした日のいずれか遅い日からさらにPMI支払いを要求することはできません。

あなたの住宅ローンの払い戻しは、あなたが解約を要求することを可能にする資本を構築する唯一の方法ではありません。あなたの家に十分な価値をもたらす改善を行うことで、必要最小限に抑えることもできます。あなたが大きな改築を行っている場合（例えば、改装した重要な台所）、数値を見直して、書面によるPMIキャンセル要求の資格があるかどうかを確認してください。

最終的な終了

まだ78％の基準額に達していない場合でも、PMIの支払いを廃止することができます。法律の下では、貸し手が償却スケジュールの中点に達した日の翌月の初日までに、貸し手はPMIを終了させる必要があります。その「中間点」は、ローンの開始日とモーゲージが償却予定である日の間の半分の期間です。例えば、30年のローンは15年後に中点に達するだろう。

最後に、あなたは最終的な解雇を有効にするために、あなたの支払いについて最新のものでなければなりません。そうでない場合、PMIはあなたが現役になったときに解雇されます。あなたの貸し手は、PMI終了後30日以上の支払いを要求することはできません。

1つのオプション：リファイナンス

住宅所有者は、PMIを撤廃するための別の選択肢があります：リファイナンス。あなたの家の価値が高く評価されていると思うならば、新しいローンは家の価値の80％未満を占める可能性があります。つまり、PMIを支払う必要はありません。これは住宅所有者を助けることができますが、借り換えが財務的に意味があることを確認するために、事前に番号のクランチを行うことが重要です。一般的に、有利な低金利で借り換えて同時にPMIを取り除くことができれば、それは良い動きかもしれません。

結論

家を購入する際に価格の20％を引き下げることができない場合、貸し手はあなたが民間抵当保険を購入する必要があります。支払いを停止した場合に備えて、PMIは貸し手を保護します。それはあなたを守るものではありません。覚えておくべき最も重要なポイント：あなたがPMIを取り除く資格があるかどうかを追跡し、貸し手がそれを排除することを確実にすることは、あなたにかなりのお金を節約することができます。努力する価値はある。