多くの金融プランナーと顧問は、収入を得る能力が最大の資産であると顧客に伝えています。これは、医療従事者、事業主、役員など、非常に報酬が高い人に特に当てはまります。

病気、怪我またはその他の不幸によりこの能力を失うことは、ほんの数年であっても財政的に壊滅的になる可能性があります。この損失に対する保険料は、実質的に最低賃金以上の収入を得ている人のための財務計画の基本的要素の1つです。 （詳細は、 株式と給与：あなたが知る必要があるもの を参照してください）

<！障害になる可能性が高いことを多くの人々が認識していないという重要な事実の1つは、早期死亡よりもはるかに起こりやすいことである。 Protectyourincome。 comは、その年齢で死亡するのではなく、平均30歳が無効になる確率が統計的に2倍以上になることを示す表を公開しています。障害の確率は時間の経過とともに減少しますが、55歳であっても、早期死の確率よりも高いままです。障害の財政的影響は、死亡した人よりも指数関数的に大きくなります。 （関連する読書については、

社会保障給付の種類

を参照してください。） <！ - 2 - > 簡単な例：ジョーは35歳です。彼は年間75,000ドルを稼ぎ、自動車事故で殺される。彼は50000ドルの生命保険を持っています。彼の未亡人は、残りの医療法案を支払い、家を払うためにお金を使います。彼女は彼らの2人の子供のために確立した529の計画に残りを預ける。

Frankは35歳で、2人の子供と結婚しています。彼は自動車事故を経験するが、生き残る。しかし、彼は永遠に精神的に無能力であり、決して再び働くことはできません。

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この比較は、死と障害の経済的帰結との間の大きな違いを図式的に示しています。ジョーの手形はすぐに終わり、彼の生命保険は十分な補償を提供した。しかし、フランクの医療法案は始まったばかりであり、何十年にもわたって続くだろう。最初の医者と病院の請求書が到着した後、管理医療の必要性があるかもしれません。死亡していないため、生命保険にはこの種の費用は含まれません。フランクが70歳になると、彼のケアの総費用は簡単に何百万人にも及ぶでしょう。 （詳細は、

すべての障害がSGAのしきい値と同じように扱われていますか？

） 幸いにも、働けなくなった人には保険の種類があります。障害保険は、個人と団体の両方の生命保険会社と障害保険会社によって提供されています。このタイプの保険は、失われた所得を取り替えるために身体障害者になっている間、月額給付を支払っています。ほとんどの場合、このタイプの給付は65歳で終了し、退職年齢とみなされます。障害のカバレッジは2つの主要なカテゴリに分かれています。短期間の保険は、2年未満の障害期間に適用され、長期の障害保険は、一生までの期間がさらに長くなります。 （999）社会保障障害保険（SSDI）と補足保障収入（SSI）の違いは？ ）

障害政策の特徴 ほとんどの障害では、ポリシー： 資本金の便益。

多くの保険契約は、目や肢の喪失などの特定の事象に対して、被保険者に一時的な給付を支払うことになります。これは、保険に加入することができる毎月の給付に追加することができます。

更新条項。

• 障害保険は、生命保険と同様の方法で保険契約の更新可能性を様々なレベルで保証することができます。保証された再生可能なポリシーは最も高価です。キャンセル不可のポリシーは、保険料が支払われた場合に発行されると、ポリシーの規定および保険料が決して変更されないことを約束します。 （関連する解説については、 最善の障害保険の選択

• ） 排除期間。 ほとんどの障害政策は、一定期間（90日など）が経過するまで払い戻されません。この待機期間は、これらのポリシーの控除額に相当します。 プレミアムの放棄

• この利点は、生命保険契約と本質的に同じです。生命保険契約では、障害者の保険料を支払う必要がない追加のライダーに支払うことができます。 すべての障害ポリシーは、提供する障害の範囲を定義します。残りの障害は、まだある程度の有益な雇用が可能な人に部分的な利益をもたらす一方で、完全な障害は完全に働くことができない人にとってより高い利益を享受する。自営業の障害はより高価であり、それぞれの仕事のラインで被保険者が獲得した収入に取って代わります。職業報酬は、被保険者が訓練、教育、または経験に合った有益な就労をすることができない場合にのみ給付します。真の占領占領地は、最も高価な報道である。この種の補償範囲は、被保険者の実際の所得と、部分的に無効になった場合に、より低額の給与で得ることができる所得との差額を支払うものです。 （関連する解説については、

• 保険証書には控除対象があるのはなぜですか？ ）

障害保険の課税 障害補償の税規則はかなり簡単です。保険契約者が医療費として支払った保険料の費用を控除しない限り、これらの保険契約から支払われるすべての給付は無条件に免税です。保険料が控除された場合、給付額は経常収入として課税されます。このような理由から、ほとんどの企画者は、この形態の収入に税金を払わなければならないということは、障害期間中は重荷になる可能性があるため、保険契約者はこの控除を控えるよう提案する。 企業を共同所有している中小企業のオーナーは、障害の1つ以上が不可能になった場合でも事業の継続を確実にするために、障害に関する方針を購入することがよくあります。これらの制度は、生命保険契約の資金を調達している売買契約の上に置かれることが多い。 （関連する読書については、

インデックス付きユニバーサル生命保険の賛否両論

を参照）

アクセンチュア・ライド・ライダー 多くの生命保険契約は、現在、ライダー。このライダーは、被保険者が慢性的に病気になった場合に月額給付を支払うことになります。この特典は通常、保険者が6つの日常生活活動（ADL）のうち2つを実行できなくなったときに発生します。この保険証書は真の障害保険とは正確には相関していませんが、1つの便利なパッケージでいくつかの種類の給付を提供しているため人気があります。 結論

障害が発生した場合、障害保険はあなたの利益の損失を防ぐためにあなたを保護します。この保険の形態は、あなたの収入が増えるにつれてより重要になり、高収入の人は本当にそれがなくてはいけません。障害のカバレッジとあなたが運ぶべきタイプの詳細については、www。保護することができます。 comまたは財務アドバイザーに相談してください。 （関連する読書については、

あなたのために年金は正しいのですか？

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