今年（またはまもなく）あなたの401（k）寄付限度に達していれば、それは高品質の問題です。しかし、それはまだ問題です。資金援助 - 退職ゲーム（あなたが仕事を止めると生計費はどれくらいか分かりますか？）で後退する余裕はありません。あなたの総収入の貢献の減少を失うことは、来年4月にもあなたの税金控除を助けるつもりはありません。

あなたの401（k）に加えてIRAに貢献することは一つの選択肢です（ 401（）とIRAの両方を持つことができますか？ ははいです）。税金を繰り延べることになります。ひとりの人として72,000ドルの収入に達すると、結婚した場合、共同して、または資格のある未亡人を雇った場合は、控除の権利はありません。 401（k）を最大限活用している人は、その所得閾値を超える可能性が高い。

<！しかし、最大$ 18,000（49歳以下の場合）または$ 24,000（50歳以上の場合）を401に寄付した従業員は、 k）アカウント。退職貯蓄の場合、一般的な目標は税負担を最小限に抑え、収益の可能性を最大化することです。

両方の目標を達成することが保証されている魔法の式はありませんが、慎重な計画が近づくことがあります。「投資商品と投資戦略の選択肢を見てください」とCFPとTurning Pointe Wealth Management

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低リスクオプション

1.地方債

地方債（または地方債）ムニ）は、市町村、都道府県、郡または他の地方自治体が公共財（公立学校、高速道路、病院など）のプロジェクトに融資するために販売される証券です。債券の満期日に元本が返却されます。「地方債についての素敵なことは、彼らが流動性であることです。常に売却する機会があります。それらを成熟に保ち、元本を回収する」。

<！ - 3 - > >退職を計画する目的で、彼らにとって本当にうれしいことは、途中で収入した利子所得が連邦税から免除されることです。場合によっては、州税と地方税も免除されます。課税所得のムニは存在しますが、投資する前にそれをチェックしてください。彼らが利益のために成熟する前にあなたが債券を売るならば、キャピタルゲイン税を払うかもしれません。債券の格付けもチェックしてください。それは保守的なオプション（あなたが退職車両で欲しいものです）とみなされるためにBBB以上でなければなりません。ムニの詳細については、

市債の基礎を参照してください。 2。固定インデックス年金

インデックス付き年金とも呼ばれる固定インデックス年金は、保険会社によって発行されます。購入者は所定の金額を投資し、後に一定の間隔で指定金額を支払う。年金のパフォーマンスは株式インデックス（S&P500など）にリンクされています。保険会社は、市場の変動の下振れに対して当初の投資を保証しつつ、成長（収益）の可能性も提供します。 「インデックス付きでない年金よりも若干良いリターンを提供しています」とKleinは述べています。 固定インデックス年金は、預託証券（CD）と比較して保守的な投資オプションです。年金受給者は退職年齢に達するまで控除されます。

欠点：年金はむしろ非流動的です。59-1 / 2歳より前に資金を引き出す場合は、課税罰金が課されることがあります。あなたが収入の流れとして（退職後に）服用しないとすれば、 "Kleinは注意します。罰金を払わなくても、別の年金商品に資金を直接移すことによって、あなたはおそらく保険会社の引渡し手数料の対象となります。 3。ユニバーサル生命保険

生命保険の一種である普遍的な生命保険は、保険契約と投資の両方である。保険者は保険契約者の死亡時に所定額を支払うが、その間に保険金は現金価値を累積する。保険契約者は生存中にアカウントから引き出したり借りたりすることができ、場合によっては配当を得ることができます。

誰もが投資商品として生命保険を使用するファンではありません。しかし、正しく構成され、正しく使用されている場合、保険契約者には税制上の優位性が与えられます。拠出金は繰延税金で引き上げられ、契約者はその間に資本にアクセスすることができます。

「59-1 / 2歳より前の資金は、正しく使用すれば罰金を受けることなく利用することが良いニュースです」とKlein氏は言います。 「政策融資を利用することで、生命保険契約が有効になっている限り、税金を払わずにお金を取り、税金を払わずに元金を戻すことができるかもしれない。 "所有者は、政策が取り消された場合、利益に税金を払わなければならない。

リスクの高いオプション

1。変額年金

変額年金は、購入者と保険会社との契約です。購入者は一回の支払いまたは一連の支払いを行い、保険者は購入者に定期的な支払いを行うことに同意する。定期的な支払いは、即時に開始することも将来的に開始することもできます。変動年金は、投資家が株式、債券、ミューチュアルファンドなどの異なる資産オプションに資金の一部を割り当てることを可能にする。したがって、通常は最低収益が保証されますが、ポートフォリオのパフォーマンスに応じて支払額が変動します。可変年金にはいくつかの利点があります。収入および利益に対する納税額は59-1 / 2歳に引き上げられます。定期的な支払いは、残りの投資家の人生の間、最後に設定することができ、投資家が自分の退職金の貯蓄を失う可能性から保護することができます。これらの年金には死亡恩恵があり、保証された最低額または口座内の金額のいずれか大きい額に等しい受取人の受取人を保証します。拠出金は所得として控除されるまで控除されます。

早期引き出しは引き渡し手数料の対象となります。変額年金には、潜在的な収入を得るためのさまざまな手数料や手数料も含まれています。退職時には、利益は、低い資本利益率ではなく、所得税率で課税されます。 2。可変性ユニバーサル生命保険

はい、これは前項の項目3と同じように聞こえます。可変性ユニバーサル生命保険は確かに似ています。ユニバーサルライフと変動生命保険のハイブリッドで、さまざまなタイプの投資オプションに参加することができますが、収益には課税されません。あなたの政策の現金価値は、パフォーマンスが変動する別個の口座（ミューチュアル・ファンド、マネー・マーケット・ファンド、およびボンド・ファンドと同様）に投資されます。多分、より多くの利益 - しかし、より多くの痛みも。株式市場が下落すれば、その資産はゼロの価値に落ちる可能性があり、その場合保険を失う危険性があります」とKleinは警告します。しかし、生命保険が必要で、株式市場に投資するリスクを負う能力があれば、それは選択肢かもしれない。この複雑な計測器の詳細については、

変数と変数のユニバーサル生命

を参照してください。

その他の戦略的な動き

代替製品。

いくつかの代替製品は、低金利の気候とより高い配分の可能性のために非常に追求されている。参加には税金控除のために石油とガスの投資が含まれています」とKlein氏は言います。また、一部のディストリビューション不動産投資信託（REITS）やその他のタイプの不動産投資信託が望ましいのは、一部のディストリビューションだけが課税対象だからです。 "しかし、非トレード商品は複雑なものが多く、

不動産 個々の不動産を保有する投資家の中には、個々の不動産を所有することの大切な点の1つが、セクション1031の取引を行うことができます。つまり、財産を売却し、税金目的で利益を認識することなく、新しい不動産に転貸することができます（すべての財産を清算するまで）。 個人所持

もう一つの戦略は、 （ETF）」を参照してください。「これらの投資を保有しているため、実際に売却または売却するまで利益に税金を支払う必要はありません」とKlein氏は説明しています（Mutual資金、contra ）、

個々の資産を購入する投資家や短期投資が好意を失って損失を被った投資家のための有益な戦略は、税務上の収穫を採用することです。投資家は、損失を回収し、資産を同様のタイプの投資に振り替えることで利益を相殺することができます（洗濯販売取引を行わずに）。「ポートフォリオで税務上の収穫を利用する人々は、長期的には1％もの利益を実際に上げることができます」とKlein氏は言います。 ビジネスに投資する。

マサチューセッツ州レキシントンのイノベーティブ・アドバイザリー・グループのカール・チショルム（Kirk Chisholm）副社長は、「401（k）を最大限活用した従業員は、ビジネスへの投資を検討したいかもしれません。これらの税制上の優遇措置に加えて、事業主はどのようなタイプの退職制度を作成するかを決定することができます。たとえば、会社の401（k）制度を設定する場合、彼らの401（k）拠出金は、雇用主にあるものを超えている」と述べています。 年金。

以前のアイデアを基にして、一部の事業主は、会社が提供する401（k）を超える年金制度または確定給付制度の作成を検討したいと考えています。大企業はコストが高いため年金制度から離脱しましたが、これらの計画は小規模事業主、特に成功した40歳以上の人には効果的です。Notes Klein、「これらの事業主は、 401（k）制度に加えて、自身または主要従業員のために年金制度を使用することにより、退職に伴う税金" HSA。

高額控除可能な健康保険を掛けるリスクのある人にとって、もう一つの選択肢は、健康貯蓄口座（HSA）に資金を提供することです。 "ノースカロライナ州アッシュビルのHorizo​​ns Wealth Managementのハンター、CFP、"彼らが資格を得るならば、401（k）よりも寄付に税務上のメリットがある可能性があります。あなたの会社の401（k）があなたにアフターサービスを提供できるかどうかを確認することもできます。 「あなたの401（k）への寄付は、雇用主/従業員の拠出金の合法的な限度額（2016年には$ 53,000）までです。」ほとんどの雇用者は税引き後拠出を認めていませんが、テキサス州プラノにあるDomestique Capital LLCのCFP、RICPのDamon Gonzalez氏は述べています。「税引き後の節税の収益は、間違っていて、一度サービスから分かれば、税金を払って401（k）に寄付したものをRoth IRAに転記することができます。これらの税引き後のドルでの成長は、伝統的なIRAに転嫁する必要があります」。

Roths 最後に、税務ゲームの両面を行う余裕がある人は、Roth IRAsまたはRoth 401 k）s。通常の401（k）と同様に、後日税金を引き上げることは、常に最大の利点を提供するとは限らない。税率が下がった場合、投資家は伝統的な401（k）口座からお金を取り、より低い税率で税金を支払うことができます。

結論 これらの投資オプションはすべて複雑さ、流動性/非流動性、リスクの程度が様々です。しかし、彼らは、はい、401（k）後の退職のために貯蓄する税制上の優遇措置があることを証明しています。この質問の別のテイクについては、

あなたの401（k）を最大化しましたか？次の作業は次のとおりです 。