2015年にあなたのIRA寄付を最大にした場合（または来年4月15日までに）、あなたはうまくいきます。しかし、あなたがすべき最後のことは満足です。退職を快適にするために、他の投資オプションを見つける必要があります。

IRAs：あなたの収入と貢献限度

ご存知のとおり、実際には2種類のIRAがあります。伝統的なIRAは税引き前のドルで資金提供され、引き出しには課税されます。おそらく収入（および結果として生ずる税率）は退職時に低くなるため、多くの保護者は伝統的なIRAから始まります。 Roth IRAは税引き後のドルで資金提供を受けています。引き出しは免税です。合計IRAの2015拠出限度額は、わずか5ドル、500ユーロ、またはそのうちのいずれか小さい方の額です（12月31日までに50歳以上であれば500ドルまで上昇します）。

<！ - 1 - >

Roth口座への拠出資格を得るためには、1人で$ 116,000（調整された総所得）を得ることはできません（一緒に提出する夫婦は$ 183、000）。収入が70½歳以下の者は、伝統的なIRAに貢献することができます。 IRA、Roth IRA、またはその両方を最大限に活用した場合、退職のために他の投資方法を見つける必要があると、Keith Klein氏は述べています（ 新しい2015年の寄付限度：顧問が注意を払う を参照）。 、アリゾナ州フェニックスのTurning Pointe Wealth ManagementでCFPとプリンシパル

<！ Roth IRAを持っていて、それを最大限に活用できる能力を持っている人は、調整された総収入[AGI]が116,000ドル未満です」とKlein氏は述べています。 （999）あなたの401（k）

を使用する401（k）またはRoth 401（k）にアクセスできる場合、それはあなたのものでなければなりません事実、あなたの雇用主が寄付にマッチするならば、IRAにお金を入れる前でもあなたの401（k）を雇用主のマッチングレベルまで投資しなければなりません - そうでなければ、あなたは無料のお金をあきらめます。 あなたの会社が401（k）sにマッチしているならば、それは最大です！

<！ - 3 - > 高所得者の401（k）への参加を失効させる所得制限はありません。 50歳以上の方は6,000ドルの追加拠出が可能です（合計$ 24,000）。伝統的なRothアカウントを選択するかどうかは、あなたがオプションを非課税で取るかどうか退職の嵐。 （詳細は、 Roth 401（k）と401（k）の主な相違点は何ですか？

）

低リスク投資オプション 恩恵を受けることができない納税者401（k）は投資機会を探す際に特に注意する必要があります。 「雇用主が後援するプログラムを持っていないときは、小さなアカウントだけを使うという罠に陥るのは簡単です」とKlein氏は言います。これらの制度に対する控えめな拠出限度は、納税者の​​退職前の生活様式に匹敵する退職後の生活様式に資金を供給するには不十分です。

退職のための低リスク投資オプションには、地方債、固定インデックス型年金およびユニバーサル生命保険が含まれる。

地方債は、通常は免税である利子所得を得る。もう一つの重要な利点は、液体であることです。所有者は、それらを売却するか、満期まで保有するかを選択できます。ただし、成熟する前に債券を売却すると、キャピタルゲイン税が発生する可能性があることに注意してください。 固定インデックス付き年金は、流動性の低い選択肢です。それは保険会社によって販売され、後で定期的に所有者に支払いを行う。年金の伸びは株価指数に結びついており、所有者に提供される収益率に上限があります。発行者は通常損失に対する当初の投資を保証する。投資家は、59½歳より前に資金を引き出すために課税上の罰則を受けることがあります。 ユニバーサル生命保険は、正しく構成され、使用されれば、税制上の優位性を提供することができます。成長は税制上延期され、保険契約の現金価値は、保険者が退職年齢に達する前に、政策融資の形でアクセス可能です。

リスクの高いオプション

リスクの高い投資オプションには、変動年金や可変性ユニバーサル生命保険が含まれます。可変年金は、投資家が様々な資産オプションに資金の一部を割り当てることを可能にする。ほとんどの発行体は最低限の収益を保証しますが、支払いは価値が変動します。寄付は引き落とされるまで控除され、利益は59½歳まで課税延期されます。死亡給付は、現金価値を受益者に割り当てることを可能にする（受益者が受け取る収益は課税されるが）。

可変性ユニバーサル生命保険は、上記の生命保険商品に類似しているが、現金価値は、必然的に変動する様々な勘定に投資される。資産がゼロになる可能性があります。

退職貯蓄のための租税喪失収穫

租税控除は、利益と収入に対する納税義務を相殺するために損失を経験した資産を売却する行為です。クライン氏は、集中的な税務上の収穫は、投資に対する総収益率が1％上昇する可能性があると指摘しています。納税者の勤労生を上回る1％は、明らかに退職貯蓄の大幅な増加に等しいと見なすことができます。 （税務上の収穫：投資損失の削減も参照してください）

クリエイティブ手法による収益の最大化

収益を最大化するすべての機会を考慮してください。場合によっては、それは伝統的な知恵に挑戦することを意味します。例えば、住宅ローンを取る。 "数学をやる"とクラインは言います。いくつかのアドバイザーは、常に現金を支払って利息を払うことを避けていると言いますが、数学的には、特に利益の可能性が住宅ローンのコストよりも大きい場合に最大の利益をもたらさない可能性があります。大きな写真には、利息、機会費用、投資収益率、支払いの違い、提示されたオプションが含まれています。「規律のあるセーバーは、15年住宅ローンを取ったり現金を払ったりするのではなく、30年住宅ローンを取ることでより富を累積する可能性がある、とクラインは言います。これは、住宅ローンの利子が税額控除可能であるという事実と、それよりも低いモーゲージ・ペイメントが、それ以外の場合は投資資金を解放するという事実に照らして、モーゲージについて支払っている金利よりも高い金利を投資に費やす可能性があるからですより高い住宅ローンの支払いにつながったであろう。

保険など、評判が混在している投資商品を恥ずかしがります。 「Fortune 500企業とS&P 500企業が退職給付のために生命保険を使用した理由があります」とKlein氏は言います。あらゆるタイプの製品と同様に、悪いリンゴが存在します。それらを回避するための鍵は、資格のある信頼できる財務アドバイザーと協力することです。

今すぐ保存、さらに保存する

退職アドバイザーの中には、彼らの総収入の10％を20代に節約し始めるように顧問弁護人に勧める人もいます。 Kleinは目標が実際には20％になると考えています。 「退職のためのすべてではないかもしれない」と述べ、「貯蓄は教育、休暇などの財政的目標のためのものである。重要なことは、20％の節約に慣れることです。 "

結論

退職に関する多くのことは不確定です（例えば、あなたが退職するまでに生活費がどれくらいか分かりますか？）が1つは確かです。退職時にはIRAだけでは十分な資金が得られません。したがって、これらの口座に年間最大額を拠出した後、これらの投資家は退職貯蓄のためのその他のオプションを調べるべきです。

投資は完全にリスクフリーではありませんが、税制優遇を受け、複合利益の機会を提供するならば、重大な配慮が必要とされる、とクラインは言います。 "今日の貯蓄投資は1ドル15納税者が収入を得るのが早ければ早ければ早いほど良いことになるだろう」。