多くの人々にとって、生命保険は一度の購入ではありません。保険契約を多かれ少なかれ入手したり、保険料の支払いを引き下げたり、必要に応じてより適切な方針をとって、彼らの方針を新しいものに置き換える理由はたくさんあります。しかし、時には人々は彼らの最善の利益にならない理由で彼らの政策を取り替えることに誘惑されます。そのため、そのような代替品から保護するための厳しい規則、法律、規則があります。

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交換の問題

生命保険を交換することは、自動車保険を別のものに交換することほど簡単ではありません。保険契約者のカバレッジと将来のコストに悪影響を与える要因がいくつかあります。保険契約は補償範囲を改善したり、保険金額を引き下げたりすることができますが、生命保険契約には、重大なリスクにさらされる可能性のある一定の制限が含まれています。例えば、生命保険契約には通常、被保険者が死亡した場合に生命保険会社が申請に基づいて虚偽の記載に基づいて争うことができる競争可能期間（通常は2年）が含まれます。保険契約者が方針を置き換えると、その競争可能期間は、保険者の死亡が最初の2年以内に自殺に起因する場合、保険者が請求を否認することを可能にする自殺除外と同様に、全面的に始まります。

<！全生命、普遍的な生命または変則的な生命のような現金価値政策では、置き換えが望ましくない複雑さがあります。たとえば、一部のポリシーには、ポリシーが降伏したときに請求される、または一定期間内に現金価値が取り消される、降伏手数料が含まれます。手数料は、口座価値の10％など一定額を超えて引き渡された金額のいずれかに課金されます。手数料は、降伏期間の始めに高くなり、ゼロに達するまで毎年減少します。依然として解約期間内にポリシーを置き換える契約者は、あるポリシーから別のポリシーに現金価値を移転するための手数料を支払う必要があります。

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生命保険代理店の訴訟問題もあります。これは、保険契約者に新しい手数料を得るための方針を置き換えるよう説得する行為です。保険業界が、州の保険部門および保険委員会（NAIC）の全国協会を通じて、生命保険会社およびその契約代理店およびブローカーに従わなければならない手続きを確立したのは、これらの理由のすべてに関するものです。

交換規則および手続き

各州の保険部門は、独自の規則および手続きを交替で発行することが認められているが、NAICによって確立されたモデル規則に従うことが要求される。モデル規則は、各国の交換手続に含める必要がある最低限の要件を定めており、保険者と交換に関与する生産者が従わなければならない。

交換手続きのための誘発メカニズムは、「あなたは現在生命保険証書を持っていますか？あなたは現在のポリシーを新しいポリシーに置き換える予定ですか？ 「両者への「はい」の答えは、交換を処理するための明確なプロセスを引き起こす。交換の意味を保険契約者に知らせる。保険契約者と代理人によって署名された代理人通知書を新しい保険契約を発行する会社である代理保険会社と、保険契約者の代理人である既存の保険会社に提出すること。契約締結までに使用されたすべての販売資料のハードコピーを保険契約者に提供すること。

保険者は、生産者の訓練およびすべての生産者の置換活動を監視するシステムを含む、州の置換手続が実施されていることを証明することが求められている。また、モデル規則は、生産者または会社の保険証書および金銭的罰金の取り消しまたは停止を含む違反に対する罰金を課す。特定の状況下では、保険者は保険契約者の方針および現金価値を払い戻すか、回復させることを命ずることができます。