かなりの値札のため、ほとんどの人は通常、住宅ローンを必要とします。モーゲージは、一定期間にわたり定期的に償還される償却されたローンの一種です。償却期間とは、借り手がモーゲージを償還することを選択する期間の長さ（年数）を指します。

最も一般的なタイプは30年固定金利住宅ローンですが、バイヤーは25年住宅ローンや15年住宅ローンなどの選択肢があります。償却期間は、ローン返済にかかる期間だけでなく、住宅ローンの存続期間にどれだけの利息が支払われるかにも影響します。より長い償却期間は、通常、ローンの期間中、毎月の支払額が小さく、総利息費用が高くなります。一方、償却期間が短くなると、一般に月額支払いが大きくなり、総利息費用が低下する。市場の誰もが様々な償却オプションを検討して、管理性と潜在的な節約に最も適したものを見つけることは良い考えです。ここでは、今日の住宅購入者の様々なモーゲージ償却戦略を見ていきます。

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償却スケジュール

各支払を構成する元本および利息の正確な金額は、モーゲージ償却スケジュール（または償却表）に示されています。早期に毎月の支払いの多くが関心に向かっています。住宅ローンに対する利息は税額控除可能です。あなたが高い納税者である場合、この控除は、より低い税率を有する者よりも価値が高いでしょう。その後の支払いごとに、住宅ローンが完全に支払われ、貸し手が郡のオフィスまたは土地登記所にモーゲージの満足度を記録するまで、より多くの支払いが元本に移り、利子は少なくなります。

<！償却期間が長いほど償還期間が長くなります。償却期間が長いほど、借入金の返済に時間がかかります。より管理しやすい支払いをしたい場合は、これは良い戦略です。次の図は、$ 200,000の30年間の固定金利ローンの償却スケジュールをまとめたものです。5％：

<！図1

この30年間の固定金利4. 5％住宅ローンのモーゲージの支払いは、毎月同じです（$ 1、013. 37）。しかし、元金や利息に向かう金額は毎月変わる。償却スケジュールの最初の3ヶ月間は180,240,300,360ヶ月の支払いです。

30年固定金利の概要4. 5％ローン：

- 住宅ローン金額= $ 200,000 - 月額支払い= $ 1、013. 37

- 金利= $ 164,813短期償却期間（例えば、15年）を選択すると、毎月の支払額が高くなりますが、償却期間が短くなると、また、ローンの生活に関心を大幅に節約し、あなたはあなたの家を早く所有するでしょう。また、短期借入金の金利は通常、長期金利の金利よりも低い。あなたが過度の苦難なしに高い月々の支払いを快適に満たすことができるなら、これは良い戦略です。償却期間が短くても、それでも180回の逐次支払いが行われることを忘れないでください。その支払い水準を維持できるかどうかを検討することが重要です。

図2は、償却スケジュールが同じ$ 200,000 4. 5％のローンであるが、15年間の償却額（単純化のために省略されたバージョン）同じ$ 200,000 4. 5％のローンですが、15年間の償却を行います。

償却スケジュールの最初の3ヶ月と、60,120および180ヶ月の支払いが表示されます。

15年固定金利の概要4. 5％ローン：

- 住宅ローン金額= $ 200,000

- 月額支払い= $ 1,529. 99

- 金利= $ 75,397 2つの例からわかるように、30年分の償却期間が長いほど、より手頃な価格の1ドルの支払いが行われます（013ドル37ドル、1ドルと比較して） 529. 99年の15年間の融資は516ドルの差額。毎月62回。それは、予算の逼迫した家族や、単に月額費用を上限にしたいと考える家族にとって大きな違いを生み出すことができます。この2つのシナリオは、15年間の償却が利息費用で89百万ドル、416ドルを節約することも示しています。借り手が月額支払いを快適にすることができれば、償却期間を短縮してかなりの節約をすることができます。

支払いオプションの加速

長期償却モーゲージであっても、利息を節約し、償却を加速することでより早くローンを返済することが可能です。この戦略には、毎月の住宅ローン請求書に余分な支払いを加えることが含まれ、潜在的には何万ドルも節約し、より早く（おそらくは住宅ローンに関して）債務を免れることができます。上記の例から$ 200、000、30年住宅ローンを取る。毎月元本に100ドルの追加支払いがあった場合、30年ではなく25年後に返済され、借り手は31,755ドルの利払いを実現することになります。毎月150ドルを追加し、23年後には43ドル、204ドル16ドル節約して融資を受けることになります。毎年行われる1回の追加支払いでも、利息ではなく、利息ではなく、元金に向かう限り、利息の額を減らし、償却期間を短縮することができます（貸し手がこのように支払いを処理することを確認してください）。当然のことながら、余分な支払いをするために必需品を捨てたり、有益な投資からお金を取ったりするべきではありません。しかし、不必要な経費を削減し、そのお金を余分な支払いに振り向けることは、良い財務的意味を持つことができます。そして、15年住宅ローンとは異なり、それはあなたに数ヶ月を支払う柔軟性を与えます。 ヒント：オンライン住宅ローン償却計算機は、あなたに適切な住宅ローンを決定し、余分な住宅ローンの支払いの影響を計算するのに役立ちます。さらに、住宅ローン計算機を使用して、利用可能な最高金利を決定することができます。下記の電卓を試してみてください。 その他の選択肢

可変金利住宅ローンでは、30年固定金利住宅ローンよりも月額をさらに少なくすることができ、個人所得の予想される上昇に見合った支払いを調整することができます。しかし、これらの月々の支払いは上昇する可能性があります - どのくらいの頻度で経済指標や契約書が書かれていますか？そして住宅ローンの金利は依然として歴史的な最低水準ですが、ほとんどの住宅所有者にとっては賢明ではないでしょう。同様に、インタレストオンリーやその他のタイプのバルーンローンは、支払いが低い場合が多いですが、ローン期間終了時に大きなバランスを取ることになり、また危険な賭けになります。

結論

あなたが手に入れることができる住宅ローンを決定することは、貸し手だけに任せてはいけません。厳しい基準を備えた現在の融資環境であっても、本当に必要な貸付金よりも大きな融資が承認されることがあります。償却期間を短くするというアイデアが好きなので、より低い利子を支払うことができ、より早くあなたの家を所有することができますが、より高い支払いを受けることはできません - 低価格帯の家を探すことを検討してください。小口のモーゲージでは、償却期間が短くなるほど高い支払い額を振り替えることができます。

多くの要因があなたにとって最良のモーゲージに影響を与えることがあるので、あなたの状況を評価することが重要です。例えば、巨額の住宅ローンを検討している場合に、高い税金控除を受けている場合、住宅ローンの控除額は、住宅ローンが少なく、税金控除が低い場合よりも有利でしょう。あるいは、投資から得られる利益が上がれば、より高いモーゲージの支払いを行うためにポートフォリオの構築を削減することは財務的には意味がありません。いつも良い財務上の意義は、あなたのニーズと状況を評価し、最良の住宅ローン償却戦略を決定する時間を取ることです。