999ミント。 comは、2007年後半に、さまざまなサービスからの財務データを集約した最初のオンライン消費者向けプラットフォームとして立ち上げました。このサービスはわずか2年間で1500万人のユーザーを獲得し、人気のあるQuickBooks会計ソフトメーカーのIntuitに170百万ドルで販売されました。それ以来、Personal CapitalやSigFigのようなサービスを提供している少数の起業家は、データ集約スペクトルの投資終了を目標とした数百万のベンチャーキャピタルを調達し、人財務アドバイザーに健全な競争を提供してきました。

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同時に、銀行、ブローカー、その他の金融機関は、これらのアプリケーションへのアクセスを提供することをためらっています。恐れは、顧客と競合他社が競争優位を損なう可能性のある利子やその他の細部を容易に見ることができるということです。さらに、データを提供するための代替ソリューションを構築するためにトラフィックの増加を処理するためにサーバーに支払うことに関連するコストが高く複雑であると主張しています。

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これらの競合のいくつかを見てみましょう。また、データ集約については業界が今後何年も前向きになるでしょう。 （ 6つのベストパーソナルファイナンスアプリ

） 機械的な問題 多くの金融機関はデータ集計に直接リンクを提供していないが、それは陳腐化している技術。データアグリゲータの新興企業にとって、これは、クライアントのアカウントにロボットでログインし、情報を「掻き集める」ことを余儀なくされることを意味します。このプロセスには、通常、銀行のウェブサイトにアクセスし、クライアントの資格情報を使用してログインし、コードを読み取って勘定残高などの情報を自動的に取り出すコンピュータプログラムが含まれます。

<！何百万人ものアクティブユーザが1日に複数回アカウントをリフレッシュするミントだけでは、スクレイピングプロセスは人気のある銀行のサーバを急速に圧倒しています。ピーク時の需要は非常に悪く、一部の銀行はログインして通常のビジネスを行っている通常の顧客の減速に苦しんでいます。本質的には、サービス拒否攻撃であり、トラフィックを遅らせる、またはダウンさせるために十分なトラフィックをウェブサイトに氾濫させます。

銀行は減速に加えて、アカウントに数回ログインするデータアグリゲーターと同じことをしようとするハッカーの違いを特定することに苦労しています。ログインに失敗した回数が多すぎると、顧客関係を傷つけることになります。 （916>

599 iPhone向けファイナンシャルアプリ、2016.

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中堅の消費者 大手銀行の中には、データアグリゲーターのウェブサイトへのアクセスを禁止するものがあります。実際には、これは、サーバにデータアグリゲータのコンピュータプログラムのIPアドレスをブロックするように指示することによって行われ、それによってログインができなくなり、情報を取得できなくなります。 Mintのようなデータアグリゲーターを使用する消費者は、決定が突然行われた場合にエラーメッセージを表示するか、互換性のある機関のリストから銀行を完全に削除します。 この膝の動きには多くの問題があります。第一に、データアグリゲータを使用している顧客は、銀行とのインターフェースができないことによって迷惑をかける可能性があり、そのため銀行代理店が切り替わる可能性があります。銀行は、特に若い世代の間で、技術を使用したいという欲求と切り換えようとする意欲を過小評価すべきではありません。第二に、多くの銀行がモバイルプラットフォームに電力を供給するためにデータアグリゲータを使用しているため、緊張を招く可能性があります。

この闘争の途中で消費者が巻き込まれている。銀行の協力がなければ、データアグリゲータに不正確なデータが報告されたり、財務データにまったくアクセスできないことがあります。データアグリゲータ自体も、オンラインバンキングの利用を遅らせたり、アカウントのロックアウトを引き起こしたりする可能性があります。 （トップマネー管理アプリケーション

を参照）

APIベースのソリューション

銀行にとって最善のソリューションは、データを扱うように設計されたアプリケーションプログラミングインターフェイス（API）を実装することですリクエスト。データ集約要求をWebサイトではなくAPIにルーティングすることで、従来の顧客はデータアグリゲータの需要が減退することはなく、ログイン資格情報を公開する必要はありません。古代の様式で掻き取られる必要がないので、データはさらに信頼性が高くなります。 良いニュースは、この解決策が激化していることです。 2014年に、FS-ISACとして知られている業界団体が、銀行口座から情報を共有するための標準APIを作成することを提案しました。 Facebook、Twitter、Google、Appleなど、これらのテクノロジーを安全に実装してきた数多くの企業が、数十億の顧客にサービスを提供し、機密性の高いデータを扱うケースもあります。 悪いニュースは、銀行業界が、この種のソリューションを実装するために時間とお金を費やすことに消極的であるように見えることです。おそらく、銀行は、競争上の懸念を緩和し、時間と設備投資を追い越させるために、業界全体にわたってこれらのサービスに向けてより大きな動きが見られるまで、傍観して待っている。

ボトムライン

データアグリゲーターは、過去数年間、ミントやパーソナルキャピタルなどのサービスの増加に伴い、非常に人気が高まっています。これらのサービスに対する消費者の需要は明らかですが、銀行やその他の金融機関は、競争力とコストの理由からデータに簡単にアクセスすることをためらっています。消費者は両側に控えめな技術で戦いの途中で捕まった。妥協が達成されるまで、物事はこのように残るでしょう。 （関連資料については、

人間とロボットが財政的助言をどのように改善するかをご覧ください。

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