あなたの家のフラットスクリーンテレビや息子のための歯科の仕事など、大きな買い物をしたいときは、人気のあるクレジットカードプロモーションの1つを利用することが魅力です一定の期間、0％の利子。しかし、多くの人々が知りませんが、これらのカードには重大な欠点があります：プロモーション時間内に残高全額を払い戻さなければ、通常は24％またはそれ以上のレートで遡及利益を得ることができます - 期間全体にわたって。負傷に侮辱を加えれば、あなたはすでに支払った金額に関心を払うことさえできます。 Ka-ching！

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いわゆる繰延利息のクレジットカードは、2010年から2013年にかけて、アメリカ人の使用が21％近く拡大したため、政府の監視が増えています。近年カードの提供者には。金融危機後の略奪貸出の実態を調査している消費者金融保護局（CFPB）が発表した新しいケースはありません。しかし、CFPBはこれらの金融商品を引き続き調査していると、ニューヨーク・タイムズは報告している。

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ここでは、カードがどのように機能するのか、またカードがトラップされないようにする方法について見ていきます。

カードは誰が提供していますか？

多くの小売業者は、家具、家電製品、エレクトロニクス、ジュエリーなどの高額買取のために、ゼロ金利のクレジットカードを消費者に払っている。ヘルスケア提供者は、医療保険の対象外となる医療および歯科治療のためのカードも提供しています。 （ ヘルスケアクレジットカードの長所と短所 を参照）誘惑は、特定の期間、通常6〜12ヶ月間の購入（または治療）に関心がないことであり、これはより大きな購入を助けることができる多くの消費者にとってより手頃な価格です。

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2015年12月49の主要小売業者に関するCardHubの調査によると、購入時には73％がJCPenney、Sears、Walmart、The Home Depot、Best Buy 、StaplesおよびToysRUsには繰延利息制度があります。オンライン、PayPalもそうです。それはPayPalクレジット（以前は "Bill Me Later"）と呼ばれています。シティバンクとシンクロニーバンク（旧GEキャピタル）は、店舗ブランドカードの背後にある2つの主要銀行です。

消費者の好意による決済

消費者金融保護局は、Synchrony、PayPal、Springstone Financialに対してすでに判決を下しています。 2013年12月、Synchronyは34ドルを返済するよう命じられました。ケアクレジットの医療クレジットカードプランに登録者数は100万人にのぼり、部分的には明確な開示がないためです。 （その年の初めに、Synchronyも同様の理由でニューヨーク弁理士と和解契約を締結しました。）2015年5月、PayPalは1,000万ドルの罰金を科され、Bill Me Later計画を使用した消費者に1500万ドルを返済するよう命じました。そして、ちょうど昨年の8月、スプリングストーンは、繰延利息デンタルカードを使用した消費者に$ 700,000を払い戻しました。

どのように捕らえられるのか

「負債時限爆弾」は、全米消費者法センター（NCLC）の2015年12月の報告書でゼロ金利カードがどのように特徴づけられるかを示しています。 「これらの計画の複雑さは、消費者が騙されないようにするために必要な、短くて簡単な開示を策定することをほとんど不可能にしている」と指摘している。 "

NCLCレポートには、カードに関する消費者の苦情が記されています。若い弁護士の一人は、例えば、ニューイングランドのチェーンジュエリーが提供する1年間の繰延利息計画で、婚約者に6,000ドルのダイヤモンド婚約指輪を購入しました。店員は、年が上がった後に金利が請求され、金利が高いと警告したが、関心は遡及的であると彼に話すことは怠った。その年が終わったとき、彼は$ 5、000の債務を払い戻しましたが、遅延利息の760ドルは彼の口座に遡って（29.99％の率で）請求されていました。彼は依然として残高を負っていました。

追加の落とし穴があります：ゼロ金利購入後、今度はカードを使用して非スポンサーの購入をした場合、ゼロ金利アイテムに支払いを割り当てることは事実上不可能です。これにより、プロモーション期間が終了する前にそのアイテムを返済することが非常に困難になる可能性があります。払い戻しをしておらず、未払いの残高（未払利息と残高残高）を一度に支払うことができない場合は、バック・インタレストの利子を支払わなければなりません。

これらの理由およびその他の理由から、全米消費者法センターは、消費者金融保護局が繰延利息商品を完全に禁止することを勧告している。

自分を守る方法

自分を守る最も簡単な方法は、繰延利息カードを完全に避けることです。しかし、購入のために1つを使用する場合、無意識のうちに余分な負債を取らないようにする方法は次のとおりです。

• 小文字を読んでください。 契約書のコピーを入手し、初回、全額、またはプロモーション期間が終了したときに残っている残高に関心があるかどうかを確認してください。
• 支払い計画 を慎重に検討し、予算が月額支払いをカバーできることを確認します。 CFPBは、サブプライム・クレジット・スコアを持つ者は、ゼロ金利の期間内に完全な負債を返済しない可能性が高いと判断した。
• 最低支払額以上を支払う。 多くの場合、その金額は、繰延利息期間が満了する前に購入金額を支払うには不十分です。
• その月の支払い期日と一致しない場合は、支払い期日を知っておいてください。
• 指定された期間内に全額を払い戻します。 - 遡及利息が別途請求される場合は特に適用されます。 結論

お金をうまく管理している消費者にとって、利払いのクレジットカードは、家具や家電製品などの高価な商品を時間をかけて払う魅力的な方法です。警告：ゼロ金利期間が終了する前に完全な借金を返済しなければならないか、多額の請求書に直面する可能性があります。

賢明なクレジットカードの使用については、

6つの主要なクレジットカードの誤り および クレジットカードの利益の理解を参照してください。