大学は高価です。財政援助、助成金、または真剣に裕福な両親なしでは、大学生の唯一の選択肢は、両親が早期に計画を立てない限り、学生ローン債務を卒業することです。その計画には529計画が含まれているはずです。

それは何ですか？

529計画を子供のための退職計画の一種と考えてください。子供の生活の早い段階でできるだけ早く口座を開設し、可能な限り多くの資金を入れ、子供が大学時代になると、その資金を使って「適格教育費」を支払う。 "最も重要な部分の1つ：税務優遇勘定であるため、IRSが勧告した方法でお金を使った場合の利益には税金を払っていません。しかし、税引前口座ではないので、あなたは寄付金に対して税金を払います。 （さらに詳しい説明は、 大学貯蓄口座の税金混乱を解消する を参照してください。） しかし、待ってください。 529プランは連邦税優遇制度であるだけでなく、34州とコロンビア特別区も州税の優遇を提供しています。それは正しい計画を選択する際に重要です。

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国を選ぶ必要があります

選択肢はさまざまです。企業が401（k）の独自のバージョンを提供するように、各州は独自の529計画をまとめています。つまり、すべての計画が均等に作成されるわけではありません。しかし、心配する必要はありません - 国家の居住者である必要はありませんその計画に登録する。ユタ州の計画が好きだがフロリダに住んでいるなら、ユタ州は529家族の皆さんを歓迎します！

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選択の仕方

以下は見た目を始める場所ですが、考慮すべきいくつかの要素があります。あなたの州が計画に加入している住民に税制上の優遇措置を提供している場合は、税金を節約する予定の金額に対して計画の手数料を計る必要があります。それは必ずしも容易ではないし、財務アドバイザーの助けを必要とするかもしれません。 Mark Kantrowitz、Edvisorsの上級副社長兼発行者。 comはこれに関するいくつかのアドバイスを提供しています。 「2つの529計画のうち、Fが料金の差である場合、Tは州の限界税率であり、Nは入学するまでの年数です。これは、州外の計画に投資することをお勧めします。純投資収益を最大化するためにT <！ Kantrowitzは次のように続けています。「一般的に、子供が若いときは最低料金で529プランに投資します。大学がほんの数年後になると、州の所得税控除や拠出金の税額控除があれば、州の529計画に新しい投資を移します。"

私たちのお気に入りのプラン

529のプランを専門とするいくつかの金融専門家にチェックするだけでなく、私たちはSavingforcollegeを見ました。 comの529の手数料調査と、ファンドの収益に対する手数料を比較した。ここに私たちのお気に入りのいくつかがありました。

ユタ州の教育貯蓄制度 -

この計画は他のどのプロよりも言及されています。この計画には13,999番目の最低費用があり、中期計画の1つに入っている場合、10年に10,000ドルを支出する費用は約250ドルです。あなたがユタ州の居住者であれば、州所得税の利点も得られます。 NYの529貯蓄プログラム ^{- 11州のみがニューヨーク州計画よりも手数料が低く、誰も低い手数料を支払うことはありません。 10年間で$ 10,000あたりわずか205ドルで、お金の大半は、計画を管理する金融専門家ではなく、あなたの子供に行くでしょう。それは信じられないほどの0. 16％の料金の比です。パフォーマンスも一流です。一部のオプションの年間収益率は9％を超えており、その先進市場指数ポートフォリオは平均で約11％です。} ScholarShare：カリフォルニア州の529大学の貯蓄制度 -

カリフォルニア州より6つの州のみが手数料が安くなっています。ハイエンドでは11％から0.60％、投資した1万ドルあたりは141ドルから752ドルで、これはかなり魅力的な料金体系です。 2桁の数字で年率換算されたリターンのオプションがたくさんあります。また、カリフォルニアには多くの選択肢があり、精通した投資家には、きめ細かな計画を自由に選ぶことができます。 Edvest：ウィスコンシン州のカレッジ・セービング・プラン

- 料金は、$ 10,000あたり$ 167〜$ 555で、合計料金の44％を超えません。カリフォルニア州と同様に、ウィスコンシン州は強力なパフォーマンスを備えた大きなメニューを備えています。 ミシガン州教育省貯蓄プログラム

- 手数料は、1,000ドルあたり192〜356ドル、または最大で28％です。多くのオプションのパフォーマンスはかなり良いですが、他のいくつかの計画ほど高いランクではありません。 フロリダ州529カレッジ・セービング・プラン

- フロリダ州は、ゼロ・フィーを含むオプションがあるだけなので、最も低い手数料を抱える州です。それはゼロ料金オプションを持っていますが、その最大手数料は10万ドルあたり928ドルで、多くの州より高いですが、最大75％です。フロリダ州では、ほとんどの州とは異なるパフォーマンスデータを出しているので、Savingforcollegeを比較するのは難しいです。 5つの「モルタルボード」シンボルのうちの05.これはほとんどの国家計画より高い。 未来の奨学生：サウスカロライナ州の529大学の貯蓄制度 -

サウスカロライナ州よりも4州だけが手数料が安い。 $ 10、000または$ 0. 25％以下で$ 90〜$ 318で、節約者はそれらの数について良い気分になります。しかし、計画の業績は、当社のリストに掲載されている他の計画の一部と比較して、平均的なものに過ぎません。 最悪の群

アイダホ州、アーカンソー州、ハワイ州、ノースダコタ州、モンタナ州が最下位にあります。例えば、モンタナは$ 25の年間口座料金で1ドル323（いずれかの州の中で2番目に高い）の手数料を請求します。最大で0. 89％、そして星よりも少ないリターンでは、おそらくモンタナより良い計画があるでしょう。 結論

ほとんどの投資選択と同様に、計画に関連する料金を慎重に検討する必要があります。年間収益率が5％で、手数料が1％近くになると、毎年、収益の20％を捨ててしまいます。他の多くのオプションが0.25％をかなり下回っているので、州税額は、そのような高い料金を相殺するためにはかなり印象的だったはずです。

一般的に、財務アドバイザーは州の税制優遇措置があれば自宅の状態を最初に見て、それを他の計画と比較することを推奨します。あなたのお子さんの出席を期待する大学のタイプ、年齢やその他の変数に基づいて最良のプランを評価するのに役立つ、オンラインの大学費用計算機と金融専門家がたくさんあります。 （あなたが529計画

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）

最後に、ほとんどの計画を立てるために財務アドバイザーが必要な理由はありません。自己指向計画は、ほとんどの場合、アドバイザーにインセンティブを提供するものよりもコストがかかりません。必要に応じて、プランを評価する手助けをするために、報酬限定のアドバイザーを利用してください。