目次:
- 貸し手の手数料
- モーゲージを手配する費用の一部は、貸し手にではなく、取引を円滑にするサービスを提供する他の企業（基本的に貸し手のデューディリジェンス）に発生します。一般的に、これらは、タイトル調査がひどく実行された場合のためのプロパティの調査と評価、タイトル検索（不動産に抵当権がないことを確認するため）と銀行のタイトル保険を含みます。 （一部の貸し手は、借り手が自らの所有権保険を取るよう奨励しているが、米国消費者連盟の住宅政策担当ディレクター、バリー・ジガス（Barry Zigas）は、不必要であると述べている。オープンマーケットで売られている売り手は非常に小さい」と述べている。例外的に、借り手のタイトル検索はほとんど常にそれを明らかにするだろう。"）このような付随的な手数料には、あなたの弁護士とあなたの銀行の弁護士を雇う費用が一部の管轄区域に含まれる場合があります。
- 政府手数料には基本的に2種類あります。まず、少なくとも9つの州とコロンビア特別区で、州と地方自治体は、ニューヨーク州が述べているように、「住宅ローンを記録する特権」について税金を査定します。特別融資制度を採用した住宅を支援する様々な政府機関が自費を請求している。例えば、田舎の農村部で住宅ローンを保証している米国農務省は、当初ローンの額面の2％を必要とするモーゲージ保険を必要としています。残りの元本の4％を毎年支払う。退役軍人局からの融資保証を使用して従来の住宅ローンを借り換えた軍人退役軍人は、既存のV. A.ローンをリファイナンスするにもかかわらず、融資の2. 15％から3.3％の資金調達費用を支払う。 5％。
- 多くの場合、貸し手は借り換え住宅所有者に手数料を払うことになります。 「彼らはあなたの支払い履歴をすでに知っており、信用できると思っています。特に金利を引き下げている場合は、貸し手が簡単に決めることができます。 "評価やタイトル検索や保険のようなサードパーティのサービスは、合理化されたり、割引されたりすることもできますが、消費者は貸し手がそれを求めて自分自身を探し求めなければならないと主張しなければなりません。貸し手が行うことは、タイトル検索の中にあり、全く新しいタイトル検索のために消費者に料金を請求するベンダーに行くことです。これは本当に必要ではありません。 "（2009年5月31日またはそれ以前に家を購入していなければならない政府の住宅手頃な借り換えプログラムに参加している借り手もまた、合理的な手数料を支払うことができる）。そして、強く交渉している人は、借り手が貸し出しから離れようとしている場合。
- 住宅ローンの借り換え手数料は一般的に購入ローンの場合と同じですが、借り手のリファイナンスは合理化された取引に対して割引を支払うことがよくあります。それでも、将来の新しいローンを既存のローンと調和させて、本当にお金を貯めているかどうかを確認することが重要です。
しかし、借り換えが財務的に意味をなさないかどうかを判断するには、あまり明らかでない費用、つまり何千ドルもの手数料を見過ごさないでください。 （金利低下時に あなたの住宅ローンを借り換えするべきか）
一般に、住宅ローンに関連する手数料のパノラマは、新規購入のためのものであろうと既存の住宅ローンのリファイナンスであろうと、貸し手は、すでに引き受けているローンをリファイナンスするために、時にはいくつかの手数料を払わなければなりません。抵当手数料は一般に3つのカテゴリーに分類されます：
<！ - 1 - >貸し手の手数料
貸し手は、引受手数料、「手数料」、文書のコピーや引渡しなどの日常業務に対する手数料など、不本意な借り手の驚きと苦痛に。 2008年、連邦準備制度理事会は、手数料の6％を主に貸し手に支払うことは珍しいことではないと報告した。しかし、現在、貸し手がこのような方法で借り手からどれだけ引き出すことができるかには限界があります--Dodd-Frankウォールストリート改革と消費者保護法によって課せられた制限です。消費者金融保護局（CFPB）が定めた規制の下で、貸し手は、借り手が借り手の法的責任を守ることを望む場合、貸し手の手数料の3％以上を貸し手に請求することはできません。 （様々な手数料に加えて、上限はブローカーのようなリードファインダーに支払われる低金利と手数料に対して支払われるポイントを制限します.100,000ドル以下のローンについては上限は8％に達します。その他の条件は「適格住宅ローン」とみなされます。）
<！第三者報酬モーゲージを手配する費用の一部は、貸し手にではなく、取引を円滑にするサービスを提供する他の企業（基本的に貸し手のデューディリジェンス）に発生します。一般的に、これらは、タイトル調査がひどく実行された場合のためのプロパティの調査と評価、タイトル検索（不動産に抵当権がないことを確認するため）と銀行のタイトル保険を含みます。 （一部の貸し手は、借り手が自らの所有権保険を取るよう奨励しているが、米国消費者連盟の住宅政策担当ディレクター、バリー・ジガス（Barry Zigas）は、不必要であると述べている。オープンマーケットで売られている売り手は非常に小さい」と述べている。例外的に、借り手のタイトル検索はほとんど常にそれを明らかにするだろう。"）このような付随的な手数料には、あなたの弁護士とあなたの銀行の弁護士を雇う費用が一部の管轄区域に含まれる場合があります。
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一般に、これらの手数料は、第三者が実際に貸し手の系列会社である場合を除いて、または貸し手がそれらの手数料の一部を保有している場合を除いて、CFPBによって設定された3％それらを渡すよりも。政府手数料
政府手数料には基本的に2種類あります。まず、少なくとも9つの州とコロンビア特別区で、州と地方自治体は、ニューヨーク州が述べているように、「住宅ローンを記録する特権」について税金を査定します。特別融資制度を採用した住宅を支援する様々な政府機関が自費を請求している。例えば、田舎の農村部で住宅ローンを保証している米国農務省は、当初ローンの額面の2％を必要とするモーゲージ保険を必要としています。残りの元本の4％を毎年支払う。退役軍人局からの融資保証を使用して従来の住宅ローンを借り換えた軍人退役軍人は、既存のV. A.ローンをリファイナンスするにもかかわらず、融資の2. 15％から3.3％の資金調達費用を支払う。 5％。
ReFi割引
多くの場合、貸し手は借り換え住宅所有者に手数料を払うことになります。 「彼らはあなたの支払い履歴をすでに知っており、信用できると思っています。特に金利を引き下げている場合は、貸し手が簡単に決めることができます。 "評価やタイトル検索や保険のようなサードパーティのサービスは、合理化されたり、割引されたりすることもできますが、消費者は貸し手がそれを求めて自分自身を探し求めなければならないと主張しなければなりません。貸し手が行うことは、タイトル検索の中にあり、全く新しいタイトル検索のために消費者に料金を請求するベンダーに行くことです。これは本当に必要ではありません。 "（2009年5月31日またはそれ以前に家を購入していなければならない政府の住宅手頃な借り換えプログラムに参加している借り手もまた、合理的な手数料を支払うことができる）。そして、強く交渉している人は、借り手が貸し出しから離れようとしている場合。
新しいローンの費用を設定したら、現在の月額支払いと比較することが重要です。ダラスの公認財務プランナー、Shashin Shah氏は言います。彼の住宅ローンに25年残っている借り手にとっては、ローン期間が長くなるため、30年債の支払いは部分的に低くなります。 「リンゴとリンゴの恩恵を比較するためには、住宅ローンを25年間で支払うために毎月払う必要がある余分な金額を見なければなりません。 "それは通常、住宅所有者に、コストと新しい料金が節約されているかどうかのより良い見積もりを与えるでしょう。 "
結論
住宅ローンの借り換え手数料は一般的に購入ローンの場合と同じですが、借り手のリファイナンスは合理化された取引に対して割引を支払うことがよくあります。それでも、将来の新しいローンを既存のローンと調和させて、本当にお金を貯めているかどうかを確認することが重要です。
詳細については、
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