保険料の額と期間に基づいて設定されたプレミアムを持つ定期生命保険とは異なり、永続的な保険料の保険料は保険料がどのように設計されているか、仮説的イラストを準備するためにどのような仮定が使用されているかによって異なります。保険料は、恒久保険の種類によっても異なります。例えば、一生は普遍的な生活よりも柔軟性が低い。さらに、プレミアムは、あなたがカバレッジを所有している間に変更することができます。 （全体または期間生命保険：どちらが良いか？）

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プレミアムの計算方法

生命保険の保険料は、保険会社が提供するイラストソフトウェアを使用して計算されます。保険料は、あなたの年齢、性別、健康状態、想定される帰還率、支払方法、追加のライダー、死亡恩典がレベルまたは増加しているかどうかなどの変数によって決まります。保険期間がどのくらい長くなるように設計されているか、保証されている保証されていない収益率は、保険料に重要な影響を及ぼす可能性があります。一部の保険契約は、死亡率が90歳になるまで計算されますが、他の保険は121歳まで継続されるようにモデル化されることがあります。（参照：永久生命保険のイラストを理解する）

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プレミアム

仮想のイラストを受け取ると、以下のすべてのプレミアムといくつかの説明が含まれます。イラストの元帳は計画されたプレミアムに基づいているため、イラストを読まなければなりません。

計画または目標プレミアムは、ソフトウェアによってモデル化された金額であり、保険ブローカーが想定される収益率を含む、プログラムに入力する変数に基づいています。想定される収益率は重要です。なぜなら、保証されていない収益率が高いほどプレミアムは低くなり、逆もまた同様です。

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無失効保証料は、実際の保険契約のパフォーマンスに関係なく、一定の年数にわたって保険契約が効力を発揮するために支払われなければならない金額です。無期限の期間中、保険者は、現金価値がゼロになったとしても、保険範囲が継続することを保証する。ただし、保証期間が終了すると、保険料が大幅に高くなるまでポリシーが失効する可能性があります。無期限期間は、わずか5年から121歳までの範囲であることができます。保証と引き換えに、より長い保証期間を持つ契約は、目標または他の保証されていない保険料を使用する同じ契約よりも、 。

ガイドラインプレミアムおよびキャッシュバリュー蓄積テストは、生命保険の税務上の取り扱いを決定するIRS承認の方法を提供するために考案されたものです。ガイドライン・プレミアム・テストでは、少なくとも最低額の死亡死亡給付（現金価値を超える保険）を有する方針が必要です。回廊の額は、保険契約者が若い場合には大きく、死亡年金の合計の割合が1歳になるにつれて減少し、最終的には95歳までにゼロになる。保険料がこれらの指針を超える場合、保険料はむしろ投資として課税される保険よりも。

変更された寄付の保険料は、保険契約を変更された寄付契約（MEC）にする金額です。 1988年のテクニカル・その他収入法の下では、融資や現金払い戻しなどのMECであると判断された政策からの分配は潜在的に課税対象であり、IRSの10％のペナルティ税が課される可能性があります。しかし、死亡給付は所得税を免除されている。最初の7年間に支払われた保険料の合計が、保険が効力を持つ7保険料の保険料を上回った場合、保険はMECになることができます。イラストソフトウェアは自動的に7つの支払保険金額を計算します。 IRSは、保険者が実際に大量の免税現金価値を構築するために設計された名目上の保険金額でポリシーを販売した場合の虐待を抑制するためのこれらの措置を確立しました。 7つの支払額は、年齢や種類によって異なります。

最低保険料は、保険契約を強制するために支払わなければならない金額です。被保険者が非常に若い場合を除いて、通常、この金額は生存期間を有効に保つのに十分ではありません。このプレミアムは、例えば、別の方針からの交換が保留中である場合、または方針がトラスト内で所有されている場合に使用され、発行された時点で追加の資金提供が行われます。

どのプレミアム・アマウントを支払うべきですか？

あなたが支払うプレミアムの額は、あなたがカバレッジをどのようにデザインするかによって異なります。

全生命保険は、大きな金銭的価値を創出し、より高いセットプレミアムを持つ傾向があります。現在の仮定普遍的な生活政策は柔軟な保険料を持ち、固定金利の収益率を仮定している。対照的に、変動可能な普遍的な生命保険は、最大のリスク報奨の可能性を提供し、現金価値を投資信託のサブ口座に投資することを可能にする。

保険金の中で最大の現金価値を構築するには、保険料の上限を支払うことと、購入している保険の額を最小限に抑えるレベルの死亡給付を選択することが必要です。レバレッジ（死亡恩恵）、高い収益率で示された普遍的かつ可変的な方針が必要な場合は、死亡益の増加と低いプレミアムが死亡時に最も高い配当を提供します。死亡恩恵のある保険金（例：$ 500,000）には、死亡給付の一部として現金価値が含まれています。増加する死亡益を有する政策は、500,000ドルと現金価値を支払うことになる。

全生涯にわたる普遍的な政策は、死の利益を保証している。しかし、保険料は高いレバレッジを提供します。

結論

恒久的な生命保険を設計する際には、保険料を買う理由が本当に正しい保険料です。保護、現金価値の蓄積、またはその両方のためですか？ （私の生命保険契約の見直しはいつですか？）