アメリカの住宅所有者のほぼ3分の1が住宅ローンを持っていない。他のすべての人は、家を購入するために貸し手からの助けが必要でした。単に「私が見つけることができる最低の支払いをしたい」と簡単に言うことはできますが、それは住宅ローンを見る最良の方法ではありません。

家庭はおそらくあなたが生涯に行う最大の購入品です。住宅ローンはその買収の最大の部分であり、大規模買収の場合と同様に、常に比較買物をするべきです。しかし、買い物を始める前に、あなたは何を比較するかを知る必要があります。

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支払いを見てはならない場合は、悪い人からの良いオファーをどのように知っていますか？ C2ファイナンシャルコーポレーションの住宅ローンアドバイザーであり、「ローンガイド：最良の住宅ローンを得る方法」の著者であるCasey Flemingによると、3つの主な検討事項があります。

融資を評価する3つの方法

1。月額支払い しかし、支払いを見るのが というだけではないのですか？この場合、あなたが愛している家と一緒に支払うことができるかどうかを単に評価してください。オンラインで多くの抵当支払い計算機があります（ 住宅ローン計算機：彼らの仕組み 参照）。 <！ - 2 - >

計算機を使用して、ローンの元利金と税金、民間住宅ローン保険（必要な場合）、HOA会費、住宅所有者の保険料、その他の費用を計算します。今は正確な数字は必要ありませんが、可能な限り近くに取得してください。詳細については、

抵当基礎：固定金利の住宅ローン と を参照してください。私はなぜ民間抵当保険を支払う必要がありますか？ それから貸し手の視点から見てください。各貸し手は異なっていますが、月額総債務の総額が月総収入の約38％（負債所得比率）を超える場合には、ほとんどの場合、貸付は行われません。それ以上のものであれば、より安価なローンを検討してください。

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2。ライフローンのコスト。

フレミングによれば、人々が間違っているところがあります。住宅ローンは複雑ですが、騒音を見てこの簡単な質問をすると、物事ははっきりと分かります。「貸し手のお金を使うのにどれくらいの費用がかかりますか？ " あなたにお金を貸すインセンティブは、あなたから、またはより高い価格で他人にローンを売って、利益を得ることです。彼らがあなたの外に出るほど、マージンが増えます。

あなたの目標は、ローンに可能な限り少ない金額を支払うことです。毎月の支払いでそれを判断することはできません。あなたは、ローンの生涯にわたってどれだけお金を払うかを見なければなりません。

ローンブローカーは、ローンの生涯費用を把握するのに役立ちます。また、オンライン計算機を使用することもできます。あなたがローンの生活のためにあなたの家に滞在するとは思わない場合は、ブローカーや電卓は、それはどのくらいの時間の費用がかかりますあなたを伝えることができます。

生涯コストを下げるためには、より多くの費用を支払わなければなりません。あなたがそれを処理することができれば、ほとんどの場合、低い支払いよりも高い月々の支払いが時間の経過とともに優れています。 3。リスク。

家は生きる場所と投資を兼ね備えているので、投資リスクについて少しは理解しておく必要があります。市場が2008年にしたようにもう一度メルトダウンした場合、それよりも大きなモーゲージバランスを持つ家が残ってしまったらどうなるでしょうか？特定の金利で時間をかけてローンを受け取れば、金利は下がりますか？あなたが支払いを行う能力を失うとどうなりますか？これらは単にあなたにとってのリスクではなく、貸し手にとってもリスクであり、それがあなたのローンの条件に影響する可能性があります。

フレミングによると、住宅ローンは非常に複雑であるため、一般消費者は支払い額以外のものに集中することは難しいです。 「問題は、住宅ローン市場は非常に複雑であるため、ほとんどの消費者は、それが危険だと感じない限り、毎月の支払いのみに集中しているということです。 「ほとんどの人は熟練した投資家ではないので、投資家は最低限のリスクを伴った料金と支払いを見ているが、それは必ずしも真実ではない。しかし、それはセキュリティの感覚を提供します。 30年固定金利住宅ローンのみを考慮する必要はありません。時間の経過とともに、おそらく最も高価なオプションです。 15年固定金利住宅ローンなど、調整可能な料金と短期間の期間を比較する。 （詳細については、30年対15年のモーゲージの比較を参照してください。）

貸手の比較

まず、いくつかの貸し手に誠実な見積もり（GFE）を依頼します

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これは、自動車ディーラーにあなたに最高の価格を与えるように依頼するように考えてください。誠実な見積もりは正確ではありませんが、貸出金を評価する方法として役立ちます。貸し手はローンの見た目を変えるためにさまざまな場所にさまざまなコストをかけることができるので、抵当権を経験した人の助けが必要になるでしょう。可能であれば、あなたのビジネスのために競合していない人に尋ねてください。 ある貸し手が他の貸出先よりも大幅に低い支払い金額を示した場合、おそらくポイントの形でより高い先行費用が請求されているでしょう。閉鎖費用が大幅に低い場合は、より高い金利の形でローンに費用を投入した可能性があります。 貸し手が他のどの貸付者よりも大幅に低額になることはほとんどありません。あなたは単に、貸し手が割引と思われるもののためにあなたに請求した場所を把握していなければなりません。それはあなた自身がこれらの違いを識別することが難しい、住宅ローンの専門家が助けることができます。

あなたのニーズに最適なローン

フレミングは、お客様にカスタムローンを提供する際に、お客様に3つの質問をします。

1。彼らのリスク許容度は何ですか？

時間の経過とともに変化しない支払いや、変動金利の住宅ローンを選択することを好みますか？調整金利ローンは、当初は固定金利よりも安くなることが多いが、市況によって変化する。借り手は、金融市場の浮き沈みを風化させてOKでなければなりません。2。どの月払いが快適ですか？

フレミング氏は、「ほとんどの人は、良い交渉ツールのように思えるので、常に真実よりも低い答えをしている。とにかく支払いを増やすことによって私の手数料を変更することができないので、クライアントが私に完全に正直であるならば、それは最高です。また、同時に、あなたは「あなたは何のために資格がありますか？」という質問に答えます。 「多くの人々にとって、彼らは毎月支払う意志がある以上に資格を得ているが、時にはそれが反対であり、もちろん、資格が制限要因になる。 " 3。彼らは支払い対総費用をどのように評価していますか？

借り手は、むしろより多く前払いし、より低い支払いをしているか、それよりも少なく、より高い支払いとより高い生涯貸付コストを持っていますか？ 結局、最も低い金利、あなたの予算にぴったりな毎月の支払い、そしてできるだけ早くあなたのローンを返済する計画を目指すべきです。 2014年以降、ほとんどの住宅ローンの前払い罰金は一般的に禁止されていますので、住宅ローンの返済が速ければ早いほど、貸し手のお金を使うのにかかる費用は少なくなります。

違いの詳細な内容 $ 250、000住宅ローンの家を購入したいとしましょう。現在の金利は4.1％です。あなたは10年間家に滞在し、10％の前払いを予定しています。 30年固定金利のモーゲージを受け取った場合、毎月の支払額は1ドル193ドルになります。54.（税金と保険を追加すると、1ドル515ドルに近づきます。）

10年間、あなたは143ドル、225ドルを支払うでしょうが、そのほとんどは興味です。実際には、あなたは貸し手に90ドル、184ドルの利息を支払って、53ドル、040株のみを払いました。

20年固定金利ローン（金利が4. 139％にやや上昇する）を行った場合、毎月の支払い額は1ドル514ドルとなります.95ドルで合計10年コストは$ 181,794でしたが、融資期間が短かったため、より多くの資本を積み上げていたでしょう。あなたは81ドル、426ドルの利息を支払って、100ドル、368ドルの持分を積んでいたでしょう。

すべての支払いが等しくない：あなたの家が価値を評価すると仮定すると、あなたはあなたの家を売るときに資本を取り戻すでしょう。しかし、興味は捨て去ります。 5年間で$ 19,320を追加すると、$ 8,759の利息が節約され、$ 47,328の株式が得られます。あなたが家にいれば長くなるほど、得られる利点が増えます。 15年または10年のモーゲージを取得すると、より高い支払いと引き換えに、利払いがはるかに少なく、より大量の株式を得ることができます。実際、より高い月額支払いはより安いオプションです。

あなたの家で株式の20％に達すると、あなたは私的なモーゲージ保険をキャンセルするよう要求することができます。それは、実際の住宅ローンの支払いに加えて、月額60ドルから90ドルの間のどこかをノックすることができます。詳細については、

プライベート・モーゲージ保険の解消方法

を参照してください。

結論 他の種類のローンとは異なり、あなたは毎月の支払いに対して多くの力を持っています。あなたは、より高い支払いを支払うことができ、ローンの寿命の間に支払うことが少なくなるか、または毎月の支払いが低くなり、時間の経過と共により多くの支払いをすることができます。あなたに住宅ローンを売ろうとしていない独立した抵当専門家の助けを得ることが最善です。この人は、あなたが行動の最良のコースを理解するのを手助けすることができます。詳細については、 金利低下時に住宅ローンをリファイナンスする必要がありますか？を参照してください。

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あなたの住宅ローンはあなたの退職を強奪していますか？