既存のモデルでは、信用調査は必要なく、貸し手の申請を承認する前に、安定した収入源があることを貸し手が確認するだけです。期限延長は追加料金で利用できます。 （詳しくは、 割賦貸付の仕組み を参照してください。）

<！消費者金融保護局（CFPB）は、高額の給料日ローンの延長を終了させるため、6月に資格基準を引き締め、借り手が負担する手数料を最小限に抑えるルールを提案した。 CFPBは次のように述べています。「提案されたルールは、貸し手が貸し手に返済する余裕があるかどうかを判断させることを要求します。提案された規則はまた、手数料を増やし、消費者が負債から抜け出すのを困難にする繰り返しのデビット・アテンプトを断つだろう。 "本質的に、これらの新しい保護は、給料日の貸し手がビジネスを行い、彼らの収益に重大な脅威をもたらす方法を根本的に変えるだろう。

<！ - 2 - >

分割払いにシフトする理由

8月上旬、ウォールストリート・ジャーナルは、2014年から2015年にかけて78％の増加を報告し、与信額が660以下の借り手に対する割賦貸付金として貸し出した。 2015年の分割払いは24ドルに相当する。 2012年に貸与される金額の約3倍の20億ドルが追加されている。なぜ急激な増加？

<！簡単に言えば、ペイデイ・レンダーは、伝統的なペイデイ・ローンを分割払いローンに置き換えることによって、CFPBの新しい規制によってもたらされる脅威を回避することを望んでいる。彼らの防衛は、借り手が時間をかけてローンを返済できるので、割賦ローンがエクステンションを提出する必要性を最小限にすることです。しかし、これは必ずしも割賦ペイデイローンが消費者にとってより手頃な選択肢であることを意味するものではない。

割賦モデルはより安全ですか？

CFPBは、これらの新たに提案された保護について良好な意図を持っているかもしれないが、借り手は新しいモデルの下でさらに多くの問題に直面する可能性がある。 「有害なローンの見通しは、借り手がローンを返済することができる「合理的な決定」をしている限り、貸し手に任意の金利を課すことを自由に任せることができ、 。金利が高いほど、プリンシパルは長引く。

CFPBによると、平均して給料日ローンには300％を超える金利が付いている。それをさらに悪化させる借り手は、貸出金額の約10％であるローンオリジネーションおよび借り換え手数料を借りなければならない、とウォールストリートジャーナルは指摘する。さらに、借り手は安価な月額支払いの贅沢を提供される可能性がありますが、返済期間が長くなるため、融資を満たすために送金される総額は相当になります。問題を根絶するために、Pew慈善信託は、CFPBが提案した規制を「借り手の給与の5％に制限するなどの消費者製品安全基準」を含むように修正することを推奨している。 "

結論

厳しいスクリーニング要件を提案することによって虐待的な給料日貸付業務を抑制するCFPBの努力にもかかわらず、現金借り手はより大きなリスクに直面する可能性がある。分割払いローンは返済期間を延長することでより多くの時間を購入しますが、給料日貸し手は天文学的金利を自由に評価することができ、 （詳細については、

ペイデイローンのベストプラクティス

および 保証ペイデイローンのウェブサイトにご注意ください を参照してください）。