529 Investopedia

あなたが最初に赤ちゃんの誕生直後に、優遇税制529プランの細かい冊子を調べ始めると、それは気にしません。これらの資金のために少なくとも529の異なる選択肢、規則、規制があるように感じます。実際、529のニックネームは、内国歳入法529条に由来しています。これにより、資格のある教育費に使用された場合、寄付は免税されます。

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529プランを選択する必要がありますか？

A 529は、優遇税制優遇措置を大学に累積するさまざまな方法の1つです。米国証券取引委員会（SEC）によると、優遇税制優遇措置を検討するその他の選択肢には、Coverdellの教育貯蓄口座、マイノーズ勘定への贈り物贈与、マイナー勘定への統一移転勘定、免税市立証券、貯蓄債などがあります。これらのオプションの詳細については、あなたの子供の教育に投資するを参照してください。あなたは 529計画とCoverdell教育貯蓄口座の両方に寄付することはできますか？

<！あなたが連邦給付に加えてあなたの拠出金のために州税減税を与える33州（およびコロンビア特別区）に住んでいる場合は、529プランで貯蓄するのが特に有利です。これらの控除のいくつかは青々としています。ハイエンドでは、オクラホマ州とミシシッピ州の寄付者1万ドルからペンシルベニア州の2倍の犠牲者になります。受益者1人当たり貢献者1万ドルです。どの州やその他の情報の詳細については、

529計画で保存するための主要な戦略を参照し、追加の州情報についてはここをクリックしてください。 <！あなたの赤ちゃんが大学に行く必要があるお金を貯める最良の方法を見つけることに集中するほど、決定はより複雑になります。パンフレットをあなたの下の机の引き出しに入れて、後で心配するためにあなたの「後で読む」フォルダ内のウェブサイトをブックマークするのは魅力的です。

あなたは現在、すべての大学貯蓄制度の最初の最大のリスクに直面しています。

リスク#1：時間があなたの側にある間は何もしません。

以下の事実を考慮する。この暴走授業の時代には、大学全体の経済よりもはるかに高いインフレ率で時計がかかる。 2014年9月現在、FinAid。 comのカレッジ・コスト・プロジェクターは、授業料 - インフレ率を7. 0％とする。近年では5％から8％の範囲である。対照的に、現在の消費者物価指数を用いた米国のインフレ計算機は、2014年8月に終了する12ヶ月間の経済全体のインフレ率を1. 7％とした。

通常貯蓄勘定の収益率は、料金。「最高収穫」のために、10,000ドルで開かれたマネーマーケットと貯蓄口座（例えば、銀行口座）。comは、ほとんどの銀行の利回りを1.0％またはそれ以下に、場合によってはそれ以下に抑えています。 25または。 15％。あなたは、あなたが捨てたものに対するリターンを高めるために、これらの税制優位性が必要になります。化合物の関心のパワーは時間の経過と共に増加するので、早く始めるほどよいでしょう。

戦略：

「分析の麻痺」は早い段階からのメリットを奪ってはいけません。あなたの雇用主を通じて、通常はわずか25ドルの自動預金給与計算プランを開くことができます。

どの529計画ですか？ この記事では、あなたのプラン529を管理する方法に焦点を当てます。まず、クイック529チュートリアル。貯蓄プランとプリペイド授業プランの2種類があります。

貯蓄プラン。

529のより大きなカテゴリは「貯蓄制度」と呼ばれますが、現実には州の公務員が監督する投資計画であり、一般的には州財務官または役員に貢献します。州は通常、Upromise、JP Morgan Asset Management、Vanguardなどの金融サービスに計画業務を委託しています。あなたが寄付するお金は、ミューチュアルファンドとよく似た1つ以上の州のファンドを通じて投資され、各州には独自のルールがあります。

授業計画。 もしあなたが株式市場の転落によって怖がっていたなら、あなたは529のもう一つのより小さなカテゴリーがより魅力的かもしれない。前払いの授業料529プランは、株式市場の不確実性に左右されずに節約をするのではなく、今日のドルを使って、あなたの子供の大学教育に使用される授業時間数を購入することを意味します。彼らはバウチャーのようなものです。（ただし、部屋代および手数料は529の前払い授業計画には含まれていないため、現金の一部はその目的のために529の貯蓄制度に移行する必要があります。）

これらの各プランは、。 529計画の資金を管理するには、一方または両方の計画を保存するかどうかを選択し、それらを処理するという課題からあなたの道を考えなければなりません。リスク#2：前払いの授業計画ではなく529の貯蓄プランを選択すると、現金が必要なときに市場が下がります。

貯蓄プランのルートを選択すると、ファンドの投資ポートフォリオが必要な資金を調達するのに十分うまくいくことに賭けていることになります。貯蓄制度管理のBig Bad Wolfは、特定のファンドのパフォーマンス低下よりも、全体的な市場のボラティリティです。もう一つの課題は、あなたがそのお金を管理するのにどれくらいの時間を費やすことですか。

戦略：

成長志向型のオプションとともに、通常は提供される援助年齢ベースの資金を得るための場所。年齢または時間目標とも呼ばれるこれらのマネージドファンドは、大学入学時に資金を引き出す計画に基づいて投資戦略を調整します。リードタイムが長くなればなるほど、ファンドへの投資はより積極的で高収量になります。より早く必要になればなるほど、投資がより控えめになり、市場が下がってもいくらかのお金が確保されます。この目標戦略は、すべてのリスクを排除するわけではありませんが、リスクをインテリジェントに - 自動的に最小化します。

大きな注意：料金を見てください。年齢ベースのファンドはマネージドファンドであり、多くは非常に高い手数料を有しています。ここでは、Savingforcollegeで最も安い529のファンドに関するレポートを見つけることができます。 com。年齢ベースのファンドをさらに検索すると、それらが最も安価なタイプではないことがわかります。それらを選択することはトレードオフを伴う。 RISK#3：

前払いの授業料は固定されていますが、その1つのサイズはすべてに合っていません。

あなたが「今日の価格で明日の授業料」のコンセプトを買うとしましょう。「あなたは、お金の成長を管理する必要がないという利点があると考えています。国はそれを行います - 年金プランのように。しかし、前払いの授業料プランを提供している州の数が減少しているだけでなく、いくつかのプランが危険なほど資金不足になっています。住宅ローンの先払いポイントと同様に、通常は前払いの授業料を購入するために今日の実際の価格よりもプレミアムを支払うが、それでもかなり良い買い物のように見える。プロモーションの言語は通常説得力がありますが、Forbesの報告によると、ほとんどの州では、あなたの前払いは、あなたの子供のための実際の大学の授業料をカバーすることを実際には保証しません（フロリダ、マサチューセッツ州、ミシシッピ州いくつかのことがあります）。特に、教育費を骨に掛けている厳格な立法府を抱える州では、予算不足を補うためにかなりの追加的な評価と新しい「手数料」がかかります。

そして、学校の選択と学生のパフォーマンスの微妙な問題があります：あなたの子供たちがあなたが選んだ大学に行く可能性はどれくらいありますか？あなたは彼らがすべてその大学に入ることができるか、それともその大学を通っていくのか、どうすればよいでしょうか？

「The Fantasticks 」の曲「Plant a Radish」がわからない場合は、これをYouTubeで見つけておくとよいでしょう。それは世界で最も長く走っているミュージシャンからのものです - 最初のオフブロードウェイの生産は42年間続いた。 "ニンジンを植えると、ブリュッセルの芽吹きではなく、ニンジンを食べる"父親たちは歌う "と、子どもがいる間は、それはうまくいっている。 'あなたは種子が栽培されるまで、あなたが蒔いたものだけを知りません。 " プリペイドプランの欠点は、柔軟性が欠けていることです。通常、学生は、例えば、クレジットが適用されるために、少なくとも半分の時間、学校に通っていなければなりません。同じ州であっても、前払いの学費を他の学校に移転することは容易ではなく、指定された教育機関以外では、それらを償還することはほとんどできません。ロイター通信によると、この計画には「困難の歴史」がある。

戦略：

あなたの家族の大学のお金の一部を前払いの授業計画に入れることは、実際には最高の買い物になるかもしれませんが、残りを529の貯蓄プランの節約に入れて柔軟性を維持することは重要なヘッジになります。 529プランの受益者（または受益者）が、家族の中にすべて保管している限り、年間1回変更することができるという判決も有益です。 IRSはこれをロールオーバと呼び、家族として誰が資格を取得するかについて非常に具体的です。 1。配偶者

2。兄弟、姉妹、兄弟姉妹または義父

3。いずれかの父または母親または祖先<499> 4。義父または義母 5。兄弟または姉妹の息子または娘

6。父または母の兄弟または姉妹

7。義理の義理、義理の義理、義理の義理

8。上記の個人の配偶者

9。息子、娘、義理、養子、養子

またはその子孫

10。最初のいとこ

リスク#4：あなたの529のお金は、大学ではなくクリティカルだが、資格外の費用に転用されなければなりません。

あなたの貢献は取消不能ではありません。口座の所有者として、教育関連ではないものに対して529貯金基金でお金を再利用する必要がある場合、そうすることができます。いくつかの罰則があります。納税益を失い、拠出額に基づいて州の税額控除額に加え、10％の連邦罰金を返済しなければなりません。まったく同じ、あなたは元本を取り戻すことができます：それはあなたのものです。財政的罰金をかけることは、あなたが529ルールブックの制限内で生き続けるための良い心理的障壁ですが、時には優先順位を変えなければならない場合もあります。

戦略：

大学の資金保護のもう一つの層は、適切な緊急資金が容易にアクセスできるようにすることです。通常、通常の費用の3〜6ヶ月をカバーするのに十分です。 529計画に違反する前にそれを使用してください。

リスク#5：あなたが選んだ国家529基金は、弱い業績をもたらします。

529の投資ファンドの多様な保有は、悪い市場に対して何らかの保護を提供します。過去の業績は、どの投資を選択するかについていくつかの指針を与えるかもしれませんが、あなたの収入を最大限に支配するのは、529プランの料金を精査することです。

ブランド名の運営者の管理手数料や資金オーバーヘッドは、あなたの投資収益率をフル・ポイント、あるいはそれ以上にすることができます。あなたのお金が働く前に、多くの人が前払いされます。彼らは小さく聞こえるかもしれません - ここに半分のポイント、半分のポイント - しかし、時間が経つにつれて真剣にお金を追加します。

戦略：

直販ファンドとプライベートファンドの両方の比較店。州だけが前払いの授業計画を提供していますが、民間の金融会社や大学のコンソーシアムでさえ、適格な529の貯蓄制度を提供しています。自国の貯蓄オプションを使用する必要はありません。実際、バージニア州（人口では第12位、地理的には35位）にはMSNマネーがあります。約300億ドルの資産を有する同国最大の計画と呼んでいる。 "その計画は、バージニア州のCollegeAmerica 529貯蓄制度は、ファイナンシャルアドバイザーによってのみ購入することができ、Morningstarの最近の評価で高く評価されています。

独立した財務プランナー - 営利団体によって支払われた手数料ではなく、あなたが支払った手数料で働く - は、最低の手数料をかけた直販ファンドを評価し、期限と控除額を上回ります。あなたは精神的に必要なオーバーヘッドとして料金を払うことができ、おそらく長期的に実際の現金貯蓄を見るでしょう。上位計画の詳細については、 529計画を管理するトップ企業

を参照してください。

これは私たちを最後のリスクカテゴリに導きます。それは…あなたです。

リスク#6：あなたはお金を節約することができません。

今日の確定拠出型401（k）世界では、教育借金を損なうことなく、あなたの快適な退職に、そしておそらくあなたの長期的な自尊心と家族の調和に、子どもたちが卒業する可能性がありますお金を節約することができない場合は、特に銀行に預金を預けるよりも宝くじを購入する可能性が高いタイプの方には、プロセスを少し美味しくする新しい戦略があります。 <！ - 1 - >

新しい貯蓄手段：賞金連動の貯蓄口座。あなたの最低預金は、通常は小さな賞品の長いリストと、華やかで大きな賞品の短いリスト（たぶん1か月でさえ）から無作為に選ばれた勝者に現金報酬を与える宝くじや懸賞の有資格券となります。ニューヨークタイムズによれば、この執筆時点では少なくとも5つの州の信用組合がこれらの口座を設定しており、連邦法が制定されています。 <！ - 2 - > 預金は普通預金口座に残っていますが、賞金から余分な現金を預けることができます。それは非常に奇妙なカップルです：ギャンブルのスリルは、退屈の鎮静の喜びを助長します。

Heritage Foundationによって2013年に報告された調査では、シンクタンクはこの開発を「低所得世帯と中所得世帯のアメリカ人の貯蓄の習慣構築に潜在的に重要なアプローチ」と位置づけました。「W. K. Kellogg、Ford Foundation、Walmart Foundation for Fundingなどの主要民間資金提供者は、ピッツバーグのGrable FoundationやBenter Foundationなどの小規模な慈善団体と同様に、これらのプロジェクトに資金を投入しています。

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1つの賞金貯蓄貯蓄グループSave to Winはすでに62の参加信用組合を保有しており、以前は扱いにくいノンセーバーを魅了し報酬を与える最高の魔法の数式を見つけるためにその提供を磨いています。 PBS NewsHourはそれを「あなたが失うことのできない宝くじ」と呼びます。あなたが賞をもらっていなければ、計画に残っている貯蓄は従来の529計画の利益成長を蓄積していません。解決策：そこに放置しないでください。

戦略：

1年後、または特定の賞品連動口座が指定する期間は、残高をあなたが選んだ受益者のための適格な529計画に転記します。あなたの大学貯蓄ファンドが開始されます。その後、新しい預金を直接新しい529に入金するか、賞金連動の貯蓄口座から定期的に入金することができます。

結論

税制優遇措置529の貯蓄と前払いの授業資金には落とし穴がありますが、警戒プランの所有者は、賢明な戦略と情報に基づいた選択肢でリスクを相殺できます。ほぼすべての人に適した税制上の選択肢があります。