実質的にすべての免許を受けた生命保険会社および健康保険会社は、これらの方針をブローカー、財務プランナー、銀行とともに販売しました。しかし、マネージドケアのコストの継続的な上昇とそれに対する爆発的なニーズの相まって、いくつかの主要な選手を除いて、この分野から逃げ出しました。伝統的な長期介護（LTC）政策は市場から徐々に消え去っており、以前のものよりもいくつかの重要な利点を誇る新しい種類のハイブリッド政策に置き換えられています。

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長期介護のジレンマ

米国における長期ケアの必要性は叙事詩的な割合に達している。平均60歳の男性は今日、死ぬ前に何らかの形の長期ケアを必要とする可能性が少なくとも50％あり、その確率は女性にとってさらに高い。このレベルの需要は、長期介護保険のコストを効果的に上昇させ、ストレートLTCポリシーはより高価になり、より少ない保護を提供します。これにより、これらの政策は、消費者にとってはあまり好まれないものになりました。彼らは、決して必要でない可能性のあるポリシーに大きな変化を費やすか、管理された医療提供者からの未来。 （詳細は、 LTCのカバレッジはノーブレーナーではありません を参照してください）。

<！ハイブリッドライフと長期ケアソリューション

この重大なジレンマにより、生命保険会社が提供するハイブリッド長期ケアポリシーが作成されました。これらの車両は、標準的な死亡益を有する生命保険契約として販売されていますが、障害者、長期ケア、致命的または慢性疾患などのさまざまな理由で保険契約者が購入できるライダーも含まれています。正確なメリットは製品とキャリアによって異なります。 1人の方針で加速したライダーは、死亡恩恵全体をこれらの費用に払うことができますが、他の人は、死亡恩恵の半分をこれらのライダーが使用できるようにすることしかできません。しかし、あらゆる種類の支出に対して支払われるすべての給付は、死亡給付と同様に税金がかかりません。

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これらの車両が提供する最大の利点の1つは、伝統的な長期介護政策のように空手を離れて顧客を逃げる可能性がないことです。ハイブリッド・ポリシーを購入した顧客は、お金を何らかの方法で元に戻すことが保証されています。管理介護が必要な場合は、重病またはLTCライダーが払います。彼らがこれらの給付を必要としなくなると、累積現金価値を他の目的に使用することができます。残りの死亡給付は引き続き受益者に支払われます。いくつかのタイプのライダーは、特別養護老人ホームケアのために特別に設計されたものなど、別個のまたは追加の引受を必要とする。 （詳しくは、

介護保険：誰が必要ですか？ ） 年金ソリューション

生命保険は、長期介護費用を請求された唯一の車両ではありません経費マネージドケアを必要とする人には免税の特典を払うことができる固定およびインデックス付きの年金商品がいくつか用意されています。契約は、設定された利率のいずれかを支払うか、スタンダード・アンド・プアーズ500指数のような基礎となるベンチマークの成績に基づく何らかのタイプの信用計算式を使用します。しかし、年金受給者がマネージドケアのためにお金を必要とする場合、契約は投資された金額の2倍または3倍など、支払われた保険料の倍数まで月額免税を支払うことになります。これらの契約は、典型的には死亡恩典を提供し、現代の年金商品に標準で付属している他のすべての機能も提供します。しかし、今日市場に出ているこの種の契約のほとんどは、生命保険と同じように医療引受を必要とする。他のタイプの生命保険と同様に、ハイブリッド長期介護保険は以下のように利用できます：

リスク対抗のための上位5固定年金

現金価値を累積する恒久的な商品または期間商品のいずれか。長期的なケアの保護を求めているバイヤーは、後で何らかの理由で保険金を支払うことができなくなった場合、保険契約者になる可能性があることを覚えておく必要があります。彼らがそれを必要としそうになったときに彼らの政策を更新することができます。 FAへのアドバイス：クライアントへの年金の説明

結論

アメリカにおけるマネージドケアの費用は、一般的なインフレ率よりもはるかに速く上昇しています。過去数年にわたり伝統的な長期ケアをより高価で包括的にしてきました。しかし、新しいタイプのハイブリッド生命保険が利用可能になり、消費者はより手頃な価格で妥当なレベルの保護を得ることができるようになります。ハイブリッド保険および年金商品の詳細については、生命保険会社または財務アドバイザーに相談してください。 （詳しくは、 年金とベビーブーマー：長所と短所 参照）