金融に関する知識を持つほとんどの人は、タイトルローンを略奪すると考えている。

• 過度の手数料 - オリジネーション料、延滞料、管理手数料が含まれています。
• 高利金 - 個人向けローンで銀行が10％から12％のいずれかの料金を請求する場合、タイトルローンは一般に3倍、時には4倍の数字でAPRに関連付けられます。 （利子は月額で表示されるため手頃な金額で表示される14.99％の月次金利は約180％のAPRに変換される）。無制限状態でのタイトルローンの平均金利は200％から400％であり、 000％を超えることが知られています。
• 短期返済期間 - 従来のタイトルローンの返済期間はわずか30日です。期限までに借り手が融資を満たすことができない場合、ローンは新鮮なものとして知られており、料金や利子を新たに追加します。タイトル貸し手は、消費者が利益のために支払期日にローンを返済することができないことに依存していることを認めています。平均的なタイトルローンの借り手は、ローンを8回借り換えます。その結果、借り手は元利金の2倍以上を支払う可能性があります。
• いいえ引受け - 貸し手は、借り手がローンを返済する能力を有していることを保証する必要はなく、一般的にはそうしていません。
• 疑問のあるマーケティング - 製品は、限られた財源とオプションで消費者に販売されています。

<！ - 1 - >

タイトルローンには、他の略奪的な金融商品よりもさらに不愉快な特質があります。例えば、貸し手は、自動引出しを行うために、借り手の銀行口座にアクセスする必要があります。連邦法はこの要件を禁止していますが、貸し手は、他の方法で返済される貸付金についてもより高い金利と手数料を請求することによって、借り手にこの「選択」をさせるよう強制します。

<！ - 2 - >

タイトルローンの定義は、ローンが完全に支払われるまで、貸し手が借り手の車両に対してリアンを保有していることです。デフォルトの場合、それは貸し手が車両を回収できることを意味します。多くの貸し手は、ローンを作るための条件として、車の上にインストールされたGPSトラッキングデバイスとキーのセットを必要とします。 （詳細は、 カータイトルローン：現金のためのグッドオプション？ を参照してください）

タイトルローンの規制と変更

<！ - 3 - >

伝統的なタイトルローンは、基本的に大部分の手取法を取り巻くように設計された、30日の永遠に回転するメモです。彼らは30日間のローンとして構成されているため、従来のローンと同じ規制の対象にはなりません。多くの人が、タイトルローン業界の変化を見たいと思っています。消費者擁護団体は州ごとにレートキャップを押し、ある程度成功した。

一部の州では、タイトル貸付が禁止または制限されているため、貸し手は州外でオンラインで、または州法に従わないインディアン部族と協力して、積極的にビジネスを追求しています。オレゴン州では、タイトル貸付は許可されているが36％に上限があるが、2015年に住民に不法転貸を行う団体に対して訴訟が提起され、6月に法律が可決され、50,000ドル以下免許のない会社。 （詳細は、 カータイトルローンを許可する州を参照してください ）

ReCARnationのMarc Powell、ニューメキシコ州ニューメキシコ州、中古車販売店と修理工場のチェーンは、彼の州では36％のレートキャップが渡されました。それは合理的に8％または10％で銀行ローンの資格を期待できる人に天文学的なレートのように聞こえるかもしれませんが、それは国内のタイトルレートの基準よりもかなり低いです。ニューメキシコ州公正融資連合（New Mexico Fair Lending Coalition）のスティーブン・フィシュマン（Stephen Fischmann）は、同州の公正な小売貸し手と、消費者フレンドリーな変更を求める「略奪的」市場の唯一の貸し手の唯一の例であると述べている。タイトル、ペイデイ、貸し手貸し手を含むその他の地元の短期貸し手は、「公正な貸し手ではない」とフィッシュマンは述べている。

責任債権貸付

パウエルは適切な貸付を主張する。第一に、ローンは適切に構成されるべきである。それぞれの支払いは元本と利息に適用されるべきです。第二に、貸し手は適切な手段のテストを行い、借り手が支払いを行うことができるかどうかを判断する必要があります。 「伝統的なタイトルローンはビジネスが悪くて不道徳なものだ」とパウエルは言う。

料金 - ReCARnationは36％のローンを上限にしている（州内で最も低い、タイトルローンを発行した時点で54％から減少）。 ReCARnationは、自国に36％のレート上限を課す国の唯一の貸し手かもしれません。そして、それは規制されていない状態でそうするほとんどの貸し手です。

Term - ReCARnationの最大ローン期間は15ヶ月、目標は9ヶ月です。 「疑わしい未来の中古車で5〜6年のローンを申し込む予定のお客様がいます。私たちは、借り手に、車上で間違ったことをすべて修正し、信頼できる安全な車で9ヶ月のうちにノートから外れる機会を与えます。それが私たちのプログラムです」とパウエルは言います。

金額 - ReCARnationのローンの大部分は、借り手の車両の修理を目的としています。平均ローン額は約2,000ドルです。資金は、ReCARnationまたは他の資格を持つ修理工場で車両を固定するために使用できます。

引き受け - 「私たちの責任は、できるだけ安価な資金調達ができるようにすることです」とパウエルは言います。 ReCARnationのコンサルタントは、借り手と会い、収入、経費、信用度を分析します。顧客が地元の信用組合から低コストのローンを受ける資格がある場合、ReCARnationはアプリケーションを作成するのに役立ちます。返済期間中に借り手の信用スコアが向上した場合、ReCARnationは借り手が低コストの信用組合ローンに借り換えすることを支援します。

結果 - 「充電が少なくても私たちを傷つけることはありません。私たちのデフォルト率は一桁です。私たちはいくつかのリスクがありますが、依然として36％の利益を上げることができます」とパウエルは語ります。

借り手は、手頃な月額支払いで必要な修理を受け、失業、所得の減少、さらには財政的闘争など、輸送の突然の喪失に起因する可能性がある否定的な結果のカスケードを回避します。 「交通は貧困から脱出する鍵です。 「ニューメキシコ州の消費者から、毎年4億ドル以上の資金が、全米タイトル貸付企業のポケットにまで広がっています。その資金は私たちの最も貧しい市民から奪われます。それは怒りです。 "

パウエルは純粋に高い道徳的目的によって動機付けられていません。それは彼の戦略の強力な要因ですが、責任ある貸出はビジネスにとっても良いことです。彼がローンに勝った場合、彼は借り手の修理事業を手に入れる良い機会になります。

ニューメキシコのタイトルローンの次は？

ReCARnationが提供するものは基本的に車両修理ローンです。それは街角で広告されたローンタイプではないし、問題の車両が担保として使われているので、「タイトルローン」は理にかなったラベルである。そのラベルは、消費者にオプションがあることを知らせる。短期借入人は、一般的に金銭の即時で緊急の必要性に取り組もうとしており、比較買い物客であることは知られていません。彼らは知りませんし、オプションを研究しません。フィッシュマン氏は、「人々は新しいことを疑っている」と話している。 "

ReCARnationは、信用カウンセラーや地域団体（YMCAやユナイテッドウェイなど）や伝統的なマーケティング・チャネルを通じて融資オプションを宣伝しています。 ReCARnationはまだ信用調査機関に報告していませんが、将来的にはそうなります。今のところ、融資がうまく払われたときに、要求に応じて信用調査機関または他の貸し手に手紙を書いています。

結論

良質の短期借入金は、毎月手頃な価格で提供され、トンネルの終わりに光を示します。これは、借り手が負債から抜け出すための合理的な返済期間です。短期借入人は、通常、責任あるローンオプションについて教育することはほとんどありませんが、市場の強力なプレーヤーは、自分の芝生で直接的に借り手と競合し、借り手に利益をもたらす変更を推進することができます。これらの仕組みの詳細については、 カータイトルローンの取得 をご覧ください。