「信用組合」とは

信用組合は、金融協同組合の一種です。ボランティアのみの小規模な事業から数千の参加者を持つ大規模な事業体に至るまで、大企業、団体、およびその他の団体によって、従業員およびメンバーのために信用組合が形成される可能性があります。クレジット機関は、参加者によって作成、所有、運営されています。

「信用組合」の崩壊

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信用組合の基本的なビジネスモデルは、融資、預金預金口座などの金融を提供できるように、メンバーが資金をプールすることです製品とサービスを相互に提供します。発生した収入は、メンバーのコミュニティおよび利益に利益をもたらすプロジェクトおよびサービスの資金調達に使用されます。

銀行と信用組合の違い

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信用組合は、大部分の銀行よりもサイズが大幅に小さく、特定の地域、業界、またはグループに対応するように構成されています。たとえばWells Fargoには8,800以上の支店と13,000台のATMがありますが、米国の資産規模別にみると、軍の​​メンバーに開放されている最大の信用組合であるNavy Union Federal Credit Union（NFCU）は300多くの軍事基地に近い枝があります。しかし、ほとんどの信用組合が支店の数が少ないという理由だけで、大手銀行と同様のリーチを持つことができないというわけではありません。多くの信用組合は、その範囲を拡大するように設計されたATMネットワークの一部です。このネットワークだけでなく、ネイビー連邦与信組合のメンバーも、Wells Fargo ATMの数の4倍を超える、全国の000台のATMを52以上利用することができます。

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信用組合や銀行は、一般的に、預金の受け入れ、貸し出し、金融商品（クレジットカードやデビットカード、預金証書（CD）など）の提供など、同じサービスを提供しています。 2つのタイプの機関がお金を​​稼ぐ方法に影響する主要な構造的な違い。最大の違いは、銀行が株主にとって利益を生み出す役割を果たす一方で、信用組合は、事実上 の所有者でもあるメンバーにサービスを提供するように設計された非営利団体として機能することである。 銀行にとって、収益を最終的に利益にする必要性は、通常、信用組合よりも手数料が高くなり、預金利回りが低くなり、貸出金利が高くなる。信用組合は依然として営業活動をカバーするには十分なものでなければならないが、利益を生み出す必要がないため、一般的に手数料や口座の最低額が低く、貯蓄率が高くなり、会員/所有者の借入金利が低くなる。このパラダイムでは、プロセス信用組合は収益性に焦点を当てた株主ではなく、その機関との口座を持つメンバーに収益の利益をもたらすために使用します。

信用組合への参加

信用組合とのビジネスを行うには、そこに口座を開設して（通常は額面金額で）参加する必要があります。すぐにメンバーとなり、一部のオーナーになります。それはあなたが組合の事務に参加することを意味します。あなたは取締役会と組合を取り巻く決定を決定する上で投票権を持っています。会員の投票能力は、自分の口座にどれくらいの金額があるかに基づいているわけではありません。各メンバーは等しく投票する。

国家信用組合庁によると、連邦被保険者信用組合の加入者数は、2015年の第1四半期比で3％増の2016年第1四半期に1037万人に増加した。

信用組合進化しました

信用組合は、1844年に一連の織工がRochdale Equitable Pioneers Societyを設立したときに、英国Rochdaleに起源を持ちました。彼らは割引価格で商品を購入するために資本を調達し、その後、メンバーにその貯蓄を渡した。現代の信用組合の創始者であるFriederich W. Raiffeisenは、1846年にドイツでHeddesdorf信用組合を設立した。1901年に信用組合がカナダに導入され、1908年に米国に入国した。St. Mary's Bank Credit Unionマンチェスターでは、ニューハンプシャー州が最初の人でした。

今日、信用組合は非常に広まっています。多くは事実上全国的な範囲にあります。連邦信用組合（FCU）として知られているものの一部は、州の銀行法ではなく連邦財政規則の下で活動しています（名前にもかかわらず、実際には連邦政府が運営していません）。

元来、信用組合の会員は、同じ業界で働くこと、同じ会社で働くこと、同じコミュニティに住むことなど、「共通の絆」を共有した人々に限られていました。しかし、最近、信用組合はメンバーシップの制限を緩め、一般市民が参加することを可能にしました。時には伝統的な小売銀行を驚かせました。

信用組合理念

信用組合の目的は、「利益のためではなく、慈善のためではなく、奉仕のため」という言葉でまとめられています。創業以来、信用組合は、「信用組合のための7つの協調主体」として知られるようになった哲学に従って運営されてきた。これらのプリンシパルは次のとおりです：

任意会員

1. ：すべての信用組合メンバーが任意に参加し、有資格者の間で差別はありません。 民主主義組織
2. ：各加盟国は1つの投票権を持ち、すべてが均等に意思決定と政策立案に参加することができます。 会員の経済参加
3. ：信用組合は所有されているため、預託された資産の金額とは対照的に、信用組合が関与している取引の数に応じて恩恵を受けるメンバーによって管理されている。 自律性
4. ：信用組合は独立した組織であり、民間の民主的な同意を得て外部組織や他の団体との協会や取引を行う必要があります。 教育と訓練
5. ：信用組合は、ボランティアの役員および管理者を教育し訓練するとともに、メンバーおよび一般の人々に金融教育を提供するという使命を持っています。 協力
6. ：信用組合は、地方、州全体、国家を含むあらゆるレベルの組織で共通の目標を達成するために協力するよう努めなければならない。 地域社会への関与
7. ：信用組合は、地域社会の発展を支える政策の策定に関心を示しています。 信用組合の利点

銀行と同様に、信用組合での資金調達のプロセスは、預金を引き付けることから始まります。この分野では、信用組合は、非営利団体としての地位に起因する銀行に対して、2つの明確な利点を持っています。第1は、所得に対する法人所得税の免除です。第二に、信用組合は、毎日の業務を資金提供するために十分な収入を生み出す必要があるだけである。その結果、株主が四半期ごとに利益を増やすことが期待される銀行よりも、営業利益率が低くなっています。狭いマージンで働くことができれば、信用組合は、預金についてより高い金利を支払うことができ、また、口座やATMの引き出しなどの他のサービスのためのより低い料金を請求することができる。

たとえば、2017年3月現在、信用組合によって提供された5年間のCDの全国平均金利は、銀行の平均利率1.27％に対して1. 56％でした。信用組合のマネーマーケット・レートも、平均銀行利子率0.13％に対し平均利率0.17％で高かった。彼らの意見は小さいとは言えますが、これらの相違が加わり、信用組合は預金と競争するときに銀行に比べて大きな利点を与えます。また、銀行のように、信用組合は、CD、マネーマーケット・アカウント、および場合によっては当座預金で支払う利息よりも高い金利で融資を行うために保有されている預金を利用して、ほとんどの資金を調達します。しかし、非営利の地位もここのメンバーに有利です。信用組合は通常、個人向けローン、住宅担保ローンおよび住宅ローンに関するより寛大な条件と同様に、銀行よりも低いAPRおよび年会費を伴うクレジットカードを提供しています。例えば、2017年3月現在、信用組合によって提供されたクレジットカードの平均レートは、平均銀行クレジットカードレート12.81％と比較して、11.33％であった。残高振替手数料および最大延滞手数料も、銀行発行のクレジットカードの平均よりも低かった。

信用組合と銀行間の最も大きな違いは自動車ローンです。 2017年3月現在、信用組合に由来する36ヶ月間の中古自動車ローンの平均金利は2.74％であった。銀行による同ローンの平均レートは5.4％でほぼ倍増した。

信用組合の短所

前述の通り、信用組合は、ほとんどの銀行に比べて、煉瓦と迫撃砲の所在地がかなり少なく、これは、人材派遣のような顧客の欠点となり得る。ほとんどの場合、オンラインバンキングや自動請求書支払いなどの最新サービスが提供されます。しかし、小規模の信用組合は通常、銀行と同じ技術予算を持っていないため、ウェブサイトやセキュリティ機能はしばしばかなり進歩していません。

銀行が行う金融商品やサービスのほとんどを提供しているが、信用組合はしばしば選択肢が少ない。バンク・オブ・アメリカには、報酬カードから学生カードまで、21種類のクレジット・カード・オプションがありますが、NFCUには5種類しかありません。国家の従業員信用組合（SECU）で2番目に大きい信用組合は、1つのクレジットカードを提供しています。

顧客サービスと人材への配分のために、銀行はより長い時間を守っています。平日には午後5時から午後6時まで営業し、土曜日にも営業しています。信用組合は、従来のバンカーの営業時間（月曜日から金曜日までの9時から3時）を維持する傾向がありますが、SECUなどのより大きな企業では24時間のカスタマーサービスのホットラインがあります。

それでも、消費者は、信用組合従業員を扱う際に、よりインテリジェントで効率的なサービスとともに、より高いコミュニティー感覚と親しみ感を報告することがよくあります。信用金庫の窓口担当者は、多くの場合、メンバーの名前と好みを学ぶために訓練されており、一般的には、クライアントの経験全体がより個人的に感じられます。

クレジット・ユニオンはFDICで保険されていますか？

連邦預金保険公社（FDIC）は信用組合を対象としていません。しかし、1934年に設立された全米信用組合管理機構（NCUA）は、前述のFCUのような連邦借款信用組合、アーカンソー、デラウェア州、サウスダコタ州、ワイオミング州またはコロンビア特別区に本部を持つ団体を規制しています。 NCUAの信用組合ロケータは、信用組合が連邦傭船されているかどうかを確認することができます。

NCUAの主な責任の1つは、すべての連邦与信組合の株式（預金）をバックアップするために連邦資金を使用する国家信用組合株式保険基金（NCUSIF）を管理することである。 NCUAは、個々の口座、共同口座、信用口座、退職口座（伝統的なIRAs、Roth IRAs、Keogh Plan口座など）、およびビジネスアカウントを1人あたり$ 250,000までカバーしています。たとえば、個人口座、Roth IRA、および連邦与信組合のビジネス口座を持っている場合、総株式は最高$ 750,000まで保証されます。

信用組合の名前に "federal"これらのタイプの信用組合の株式は、州政府機関または民間保険のいずれかによってカバーされる可能性があります。