あなたの車両が自動車事故に遭ったとき、あなたの保険会社はあなたに自動車の価値を支払う - より正確には、価値があると主張するものを支払う。この金額は、まだ合計金額に払わなければならない金額にすることもできますし、新しい車を購入するのに使うこともできます。このプロセスを経たほぼすべての人は、最も不満な部分が自動車保険会社の自動車価値の評価を受け入れていることを証明することができます。ほぼ常に、見積もりは予想よりもはるかに低くなります。受け取った金額は、リンゴとリンゴの交換品を購入するのに十分ではありません。多くのドライバーにとって、まだ車で借りているものをカバーするには十分ではありません。

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問題を混乱させるのは、ほとんどの自動車保険の顧客が、自動車を価値づけるために保険会社が使用する方法論に関しては無知であるという事実です。自動車保険会社の評価方法は抽象的なデータに依存しており、詳細は明らかにしないように注意しています。この情報の非対称性は、消費者が自動車保険会社からのローボールオファーに挑戦することを困難にする。しかし、単に保険会社が自動車を評価する方法や使用する用語の基礎を知ることで、あなたをより交渉の面で好都合な場所に導くことができます。

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自動車保険評価プロセス

自動車事故を保険会社に報告すると、会社は損害査定のためにアジャスターを送ります。アジャスターの最初の注文は、トータルとして車両を分類するかどうかを決定することです。保険会社は、たとえ固定されていても、その自動車を合計したとみなすことがあります。一般的に言えば、修理費用がその価値の一定の割合、通常は60〜70％を超える場合、会社は自動車を合計します。

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車両がトータルであると仮定して、アジャスターは評価を行い、車両に値を割り当てます。事故による被害は審査では考慮されていない。アジャスターが推定しようとしていることは、事故が起こる直前に車両に合理的な現金を提供していたということです。

次に、保険会社は、第三者の鑑定人に車両に関する自己評価を発行するよう求める。これは、不適切または不利益の出現を最小限に抑え、車両に異なる評価方法を適用するために行われます。同社は、あなたに提供する際に、独自の評価と第三者の評価を考慮します。

実際のキャッシュバリュー交換費用

保険会社が決定した車の価値と適切な交換品を購入するために実際にかかる費用との間には大きな違いがあります。保険会社は、実際の現金価値（ACV）に基づいてそのオファーを決定します。これは、事故が起こらなかったと仮定して、誰かが合理的に車に支払うと判断した金額です。したがって、価値は、減価償却、磨耗および裂傷、機械的問題、美容上の傷、およびあなたの地域における需要と供給を考慮に入れます。

あなたが新しい車を購入し、事故の1年前にそれを運転しただけであっても、そのACVはあなたが支払ったものよりかなり低くなります。新車を運転するだけで20％も減り、保険会社はオドメーターのマイルからその年に蓄積された室内装飾品のソーダ汚れに至るまで、あなたをさらに追いかける。

ACVの提供額も、あなたが壊したものに似た新しい車を購入するのに要する費用である交換費用よりも少なくなります。あなたが自分の資金で保険金の支払いを補うつもりでない限り、あなたの次の車は古い車から一歩下がります。

この問題の解決策は、交換費用を支払う自動車保険を購入することです。このタイプのポリシーは、同じ方法論を使用して車両をトータルにしますが、その後、破棄された車と同じクラスの新しい車の現在の市場レートを支払うことになります。交換費用保険の月額保険料は、伝統的な自動車保険の保険料よりも大幅に高くなる可能性があります。

その他の課題

事故の後、保険会社のお金と同等の車を買う余裕がないことは、非常にイライラしています。つまり、自動車事故のストレスをさらに和らげる潜在的な状況があります。

多くの場合、保険会社がトータルカーに提供する金額は、難破車に負うものをカバーするには十分ではありません。これは、買った直後に新しい車を壊す場合に発生する可能性があります。車両は大きな減価償却を達成しましたが、ローン残高を払う時間はほとんどありませんでした。これは、前払いを最小限に抑えたり解消したりする特別な資金提供を利用した場合にも発生します。これらのプログラムは確かにあなたが車を買うために大量の現金に分かれないようにしていますが、あなたは負の資本で多くを追い払うことをほぼ保証します。これは、ポジティブな株式ポジションを回復する前に車をトータルにすると問題になります。

あなたの保険のチェックが完全にあなたの車のローンを払うことができないとき、残っている金額は不足のバランスと呼ばれます。これは無担保債務とみなされているため、以前は担保になっていた担保が現在破棄されています。貸し手は、それを集めることに対して特に積極的です。

交換コストの問題と同様に、この問題には解決策があります。車保険のギャップ保険を追加して、合計車の残りの残高を処理する必要がないようにします。このカバレッジは、保険会社によって決定されたあなたの車の現金価値を払い、収益をあなたのローンに適用した後に残っている欠損残高を払い戻します。ギャップ・カバレッジは、代替コスト・カバレッジのように、保険料に加算されます。しかし、上記のシナリオの1つに該当し、事故の可能性がある場合に不足のバランスを取る可能性がある場合は、考慮する必要があります。