FRBの発表にもかかわらず、金利は歴史的な低水準を維持し続けている。しかし、貯蓄から収入を得なければならない退職者や退職者は、ここ数年の間に岩石と硬い場所の間で捉えられています。料金がこれらの水準に留まるならば、退職を計画している人は、この環境に適応するための準備をする必要があります。ゼロ金利環境下で効果的に計画を立てるためには、退職プランナーとそのクライアントが必要とするものは次のとおりです。

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債務を返済する

金利を使って利子を得るのではなく、より高い金利を払っている債務を返済する方がより意味があるかもしれません。クレジットカードの債務は、自動車ローン、消費者債務、学生ローン、住宅ローンの順に先に行くことができます。これはおそらく、ゼロ金利環境でのキャッシュフローを改善する最も安全な方法です。これは、債務がゼロ金利で課金されないためです。 5％の利子を支払っていた住宅ローンを払い戻す退職者は、10％のCDに1％を支払うのと同じ金額を投資する人よりも、彼のお金でかなり良いリターンを得ました。控除不能債務とそれに続く控除可能債務の償却が必要です。 （詳細については、 退職者は住宅ローンを払うべきか ）

<！あなたのお金のために保証された楽器を探しているならば、おそらく3から7年の満期の貯蓄または財務省証券を見ることができます。長期ノートは金利が高くなりますが、これは長期貯蓄を貯蓄してロックする時期ではありません。多くのブローカーや投資専門家は、関心の高い金利を支払う大手銀行から発行されたCDにアクセスすることができ、その多くには買い手がCDを買うことを可能にするプット機能など、食欲をそそる「甘味料」があります5年間のような一定の時間が経過した後。一部のオファリングでは、投資家はこれを行うと元本の上に小さなボーナスを受け取ることさえできます。あなたの価値があるかもしれない他のオファリングには、保証されていませんが、通常はCDや政府の問題や安定した価格帯の取引よりも高い利回りを提供する優先株式が含まれます。公共株やその他の堅調な優良株は、安定した配当の歴史を持ち、安定した収入源であり、中程度のリスクを伴う可能性があります。

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投資適格証券に分類されない高利回りエクスチェンジ・トレードファンド（ETF）や債券に注意してください。これらの商品は保証付債券よりも利回りが高いが、金利が上昇し始めると、他の種類の債券よりも価格が下落する。このセクターに投資することに決めた場合は、短期満期の個別保有分を購入し、完全元本を回収するために満期まで保有することをお勧めします。 （高利回り債券の崩壊の歴史

参照）

高利回りのピックを含むその他の部門には、石油とガスのパートナーシップ、ETFとREITがあります。プロパティのグループ。これらのオファリングは債券からあなたを連れ出し、株式市場に入れますが、金利が上昇するとその価格は自動的に下がることはありません。これらのセクターにETFとREITがあり、現在は3〜6％の利回りを払っています。 あなたが所有する株式の株式にカバーされた通話を書くことは、収入を生み出す別の魅力的な方法をあなたに提供することができます。この戦略は、リスクを最小限に抑えてさらに5％〜6％を得ることができます。あなたがこれをするかどうか覚えておくべきことの1つは、株式にコールされた場合、キャピタルゲイン税を支払わなければならないかもしれないということです。それが問題になるのであれば、市場から離れたストライキ価格にコールを書いて、より小さな保険料を受け取ることになります。 （詳細については、 負の金利が退職貯蓄を撃退する方法

を参照してください。）

年金と年金 雇用主の年金または年金から保証された払い出しを開始する必要があるかどうかを検討している場合金利が上がるまで、しばらく待つことで先に出るかもしれません。あらゆるタイプの保証された払い戻し係数は、毎月どのくらいの金額を得るかを決定するための計算に使用されます。したがって、ゼロ金利環境での支払いは、金利が高い場合よりも低くなるだろう。 あなたが年金を所有しているか興味がある場合は、今すぐ市場で入手可能なインデックス製品を見てください。これらの車両は、スタンダード・アンド・プアーズ500指数やボラティリティ制御版など、基礎となるベンチマークの業績に基づいて利子を計上します。あなたのプリンシパルは契約内で保証されますが、通常は税金やペナルティなしで年間10％の引き出しが可能です。あなたがそれらの中で行う利子率は保証されていませんが、歴史的に固定年金やその他の種類の保証された商品を上回っています。

あなたの遺産を遺産に残すことを目指している場合は、インデックス化されたユニバーサル生命保険が別の実行可能な代替案になるかもしれません。インデックス付き年金と同じ方法で現金価値への利息を与信しますが、現金価値には税金やペナルティなしでいつでもアクセスできます。あなたが身体障害者になったり、長期ケアを必要とする場合には、死亡給付の一部を払う加速化給付ライダーを購入することもできます。どちらのタイプの商品も、追加の費用で利用可能な所得ライダーを保有していますが、それらからの支払いは現在の金利を使用して計算されます。 （詳しくは、

インデックスユニバーサル生命保険の仕組み

を参照してください。）

シルバーライニングを探す より低い金利が毎月あなたの収入をより少なく換算した場合、伝統的なIRAまたは適格な計画残高をRoth IRA口座に変換して、あなたの現在の税金控除の下で追加の課税所得があります。あなたの所得が十分に低い場合は、控除またはクレジットを使用して、そうでなければ未使用になる税金を支払うことさえできるかもしれません。 結論

ゼロ金利環境での退職を計画するのは難しい命題である。しかし、中程度のリスクで必要な所得を生み出すのに役立つ保証された手段には、いくつかの実行可能な代替手段があります。あなたの負債を払い、賢明に生きることは、あなたのドルをさらに引き伸ばすのにも役立ちます。退職を計画する方法の詳細については、財務アドバイザーに相談してください。 （詳細については、

顧問：クライアントがサイズ

のために退職しようとしているかどうかを参照してください）。