最も一般的なリバース住宅ローンであるホーム・エクイティ・コンバージョン・モーゲージ（HECM）からの収入を受け取る方法は6通りあります。 HECMを規制する住宅都市開発省（HUD）は、これらの選択肢を「支払い計画」と呼びます。 "あなたは、一括して一括して引き受け、必要に応じて引き出すことができるクレジットラインを確立したり、毎月の支払いを均等にしたり、これらのオプションをいくつか組み合わせて選ぶことができます。

<！あなたが選んだプランは、短期的にも長期的にもあなたが受け取る金額、ホーム・エクイティをどれくらい早く使い果たしたか、リバース・モーゲージがあなたの財務目標をどの程度効果的に補うかに影響を与えます。ここでは、各支払いプランの仕組みとそれぞれの長所と短所を見ていきます。 （これらのローンに精通していない場合は、

リバース・モーゲージの規制を見てください 。）

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固定金利の支払計画

固定金利の逆担保を希望する場合は、1つの支払いプランオプション、すなわち一括支払いの一時払いのみがあります。

仕組み： リバース・モーゲージが終了するとすぐに大量の資金を一度に受け取ることができます。利息は、その金額、進行中の毎月の住宅ローン保険料、およびリバースモーゲージが期日までに支払われるまでの資金調達済みのクローズド・コストになります。当初の金利は変動金利プランより高いが、予想される金利は時間の経過とともに低下する。

<！奨励金：

このタイプのローンを使用すると、高いモーゲージ残高を払い戻すか、別の大きな費用を負担することができます。 C2ファシリティーズで現在働いており、住宅ローン業界で30年以上の経験を持つモーゲージアドバイザーであるケーシー・フレミング（Cathy Fleming）は、「一括払いの分配は、大規模な既存住宅ローンを持っている人々にとって最適です。彼は、利用可能な収益のすべてまたは大部分を一度に取る必要がある場合、これが最良の選択肢だと言います。 短所：

将来、このローンから追加の収益金を受け取ることはできません。お金を管理していない借り手やその能力を失った借り手は、収益を浪費したり、過度に過ごす危険があります。詐欺師は、時には高齢者にこのタイプのローンを引き出すよう説得しています。フレミング氏は、「ほとんどすべてのケースで、1年目の最大引き分けは当初の60％である」と指摘しています（自分自身とあなたの家族を守る方法を学んでください）。主な制限。このオプションには抽選回数が1つしかないので、ローンの最大額はかなり低くなります。 「残りの40％はホーム・エクイティとして保有しています。あなたはその40％に対して借りることはできません。しかし、あなたの家を売却し、リバースモーゲージを払うことを望むなら、この株式を持つことは便利です。 時間をかけてすべての出資にアクセスするには、変動金利の支払いプランを選択する必要があります。 調整可能な支払計画 他の5つのリバースモーゲージ支払計画は、調整可能な利率を持っています。あなたがこれらのいずれかを選ぶと、金利がどのように変化するかについて3つの可能性があります。あなたの住宅ローンには1つだけが適用され、それはあなたのローンの書類に開示されます。

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あなたの金利は年に1回調整されます。

利率は、CMT（Constant Maturity Treasury）指数に貸し手によって設定されたマージンを加えたものに基づいています。料金は1年あたり2％を超えることはできませんし、ローン期間の初期レートから5％を超えて増減することはできません。

• あなたの金利は、CMT指数と貸し手によって設定されたマージンに基づいて毎月調整されます。 融資期間に比べて利子率は10％以上増加することはできず、金利がどれくらい下がるかに制限はありません。

• あなたの金利は、 ロンドン銀行間取引金利（LIBOR）

と貸し手 によって設定されたマージンに基づいて毎月調整されます。金利は貸出期間より10％以上増加することはできず、金利がどれくらい下がるかに制限はありません。 これらのシナリオのどれがあなたのローンに適用されるのかは問題ありませんが、ローンが時間とともにどのくらいの利子を得るかに影響しますので、スケジュールされた毎月の支払いや利用可能な信用枠に影響を与えません。リバースモーゲージの金利の大幅な変更は、フォワードクロージングで可能なように差し押さえのリスクにさらされることはありません。しかし、高い金利は家計調査に影響します。つまり、家を売ると、より少ない金利を受け取ることになります。あなたの人生であなたの家に滞在する予定の場合、金利上昇は大きな懸念事項ではないかもしれません。そうしないと、最大金利上昇率が10％ではなく5％であるため、ローンの金利が最初のシナリオに一致するようにすることができます。あなたのローンオフィサーとリバースモーゲージカウンセラーは、あなたの選択肢と調整可能な金利があなたの状況にどのように影響するかを理解するのを助けます（ 右リバース住宅ローンカウンセリング機関を探す を参照）。

調整可能な金利でリバース・モーゲージを申請している場合、支払計画オプションのイラストは予想される金利を使用します。これは、調整可能な金利があなたのローンの存続期間にわたって平均になるものの貸し手の最良の推測です。一番若い借り手の年齢や財産の価値とともに、どれくらい借りることができるかを決定する3つの重要な要因の1つです。 調整可能料金プランがどのように機能するかを概説しましたので、5つの支払いオプションを確認しましょう。この文脈での「支払い」は、ローンの収益をどのように受け取るかを表しています。 オプション1：支払いプラン

仕組み：

少なくとも1人の借り手が家に住んでいる限り、毎月均等にお支払いください。毎月の支払いはあなたが100歳になるという前提で計算されます。あなたが長生きすることを期待していない場合は、次に述べる定期支払いプランがより良い選択肢かもしれません。あなたが長生きすると、引き続き支払いを受けます。あなたの家であなたの人生の残りの部分を安定した毎月の支払いを受けたい場合は、テナントの支払い計画は良い選択です。

賛成票：

「勤労所得の支払いは、長い間家に暮らし、安定した月収を必要とする人にとっては素晴らしいものです。あなたは、ローンの他の条件を満たし続けている限り、リバース・モーゲージ収益の期限が切れていることを心配する必要はありません。 賛否両論：

払い戻すべき大規模な請求書がある場合、このプランは払い戻しに役立ちません。また、この支払い計画は一見生命のための収入を保証していますが、健康上の理由から家を出なければならない場合や、住宅保険、財産税や基本的なメンテナンスなどの必要な財産代金に追いつけなかった場合は、モーゲージは期限が到来し、支払われます（これは任意の支払い計画のもとで当てはまります）。デフォルトを修復しない限り、それ以上の支払いは受けられません。リバースモーゲージが払われた後、あなたの家の売却によって残った金額はすべて受け取りますが、落ち込んだ不動産市場と高金利の最悪のシナリオでは、現金はあまり出ないかもしれません。 オプション2：期間支払いプラン

仕組み： あなたが選択した一定の期間、例えば10年間、毎月の支払いを均等にします。 「長期滞在は、家にどれくらい長く住んでいるかについての明確な考えがあれば最善です。 「80歳以上の年上の人、または数年後に離職したい人は、このタイプを選択することができます。 "

賛否両論：

月額払戻しは、雇用支払計画と比較して高い。あなたがローン期間の最後に達した後に月額追加料金を受け取ることはありませんが、あなたが離れたり、移動したりするまで、あなたはあなたの主たる住居として家に住み続けることができます（あなたが他のローンあなたの財産税を支払うような条件）。 短所：

あなたがローン期間中に死亡しない限り、あなたは人生のために安定した収入を得られません。あなたは、あなたの人生のあいだ早すぎる時にあなたのホーム・エクイティを使い切り、それに頼る別の資金源はありません。 オプション3：信用枠

仕組み： 必要に応じてお金にアクセスしましょう。残高が元本の限度を下回っている限り、クレジットラインをいつ引き出すのか、どれだけ取るべきかを決めることができます。あなたの貸し手は、最低金額を引き出したり、設定されたスケジュールで最低金額を引き出すことを要求することはできません。

賛否両論：

信用枠は柔軟性を提供します。大量の一括払いを前払いしてから、時間の経過とともに追加の資金を借りることができます。固定金利の支払い計画に縛られている追加の資本にアクセスすることができます。必要に応じて、1年前から何年も手を触れずにおくこともできます。毎月同じ金額または同様の金額を引き出すことができます。基本的には、必要に応じて引き出しをカスタマイズし、必要に応じて調整することができます。クレジットラインは、一括払い、在任期間、期限プランのように機能しますが、より多くの支配権があります。また、あなたの借入枠の未使用部分は、あなたが借りた金額と同じ金利で時間とともに伸びます。 と

あなたは実際に借りた金額にのみ関心を払います。売却して後で移動したり、相続人にお金を残したりすることをより容易にすることができます。ホーム・エクイティの信用枠とは異なり、家の価値が低下したり、財務状況が悪化しても、逆担保ローンの信用枠は取り消すことができません。 短所： 1年目の元本上限額の60％の上限額と、2年目の1日目の残りの40％を借りてクレジットラインを燃やすことができます。そうすると、資金にアクセスできなくなります。また、信用枠から要求する資金を受け取るまでには5営業日ほどかかる場合がありますので、緊急の必要性については、当座預金口座に十分な現金を残しておく必要があります。 オプション4：変更された使用計画

動作の仕方： 1人の借り手が家を主要住居として占有している限り、クレジットラインへのアクセスと組み合わせた固定月額支払いを取得します。固定月額支払いは、あなたがまっすぐな保有計画を取得した場合よりも小さくなり、信用枠は一直線になる場合よりも小さくなりますが、同じ総額の資金にアクセスすることができます。

賛否両論：

月額支払いの柔軟性と融資枠の選択の自由度があります。毎月の支払い額を増やす場合は、小額のクレジットラインを選択することができます。より大きなクレジットラインが必要な場合は、より少ない月額支払いを選択することができます。それはあなたが必要以上に借りることなく、毎月のキャッシュフローの定期的なニーズを満たすことができます。このオプションは、あなたの利子費用を抑え、すべての株式を使い切って、後で必要に応じて移動する余裕がないリスクを減らします。 短所：

すぐに大きな金額が必要な場合、この支払い計画はおそらく最良の選択肢ではありません。 オプション5：変更された期間プラン

仕組み： 所定の月数の固定月額支払いと、1人の借り手が自宅または彼女の主たる住居。固定月額支払いは、あなたがまっすぐな期間プランを取得した場合よりも小さくなり、信用枠が直線的になる場合よりも小さくなりますが、同じ総額の資金にアクセスできます。

賛否両論：

あなたは毎月の支払い額とそれを受け取る期間を柔軟に設定することができます。また、同じ規模の与信枠を前提とした変更された保有計画よりも高くなります。また、クレジットラインのサイズを柔軟に選択できます。期限が切れた時点で、信用枠を使い切っていない場合でも、ローンの収益にアクセスすることができます。修正されたテニュアプランと同様に、利子費用を抑えることができ、後で十分な資本が残っている可能性があります。 短所：

リバース・モーゲージ収入が足りなくなる可能性があります。一定の月数または年数の月額支払いのみを受けますので、期限を超えて収入が必要な場合は、信用枠を慎重に使用する必要があります。この計画はまた、大規模で前払いの現金需要に最適な選択ではありません。 結論

HECMは、上級住宅所有者が多額の財政的ニーズを有するため、非常に多くの支払い計画を提供する。特定のオプションは普遍的に良いか悪いかはありません。 「どちらの選択肢が最も良いかは、顧客の状況とニーズに完全に依存しています。しかし、彼は、「一般的なルールとして、任期や給与に​​ついての信用枠を優先させる」と付け加えています。これは、信用枠が任期や任期の計画と同じように毎月の引き出しを取ることができるからです。あなたがそれを使用する必要がない場合は、緊急時にもっと持ち出して利息を節約します。

あなたの研究を行い、あなたの貸し手とリバース住宅ローンカウンセラーの質問をして、どの支払いプランがあなたに最も適しているかを調べます。 （関連する解説については、

5リバース・モーゲージ・サインはいいアイデアです

と

右リバース・モーゲージ・レンダーを選ぶ を参照してください。）