'財務アドバイザーまたは財務プランナーが必要ですか？ '

あなたの財産価値を最大限に生かし、投資し、投資し、安全で快適な退職を計画することが、複雑で重要な「正しいことを得る」ことがあなたにとっていつか起きたなら、質問。

同様に、あなたが家庭や教育などの大きな投資を決定する圧力を感じた場合、または結婚式後に財政的な詳細に圧倒された場合、子供の出産、離婚、配偶者の死亡または大病気 - あなたはおそらくあなたに助言する人を見つけることについて疑問に思っています。

<！しかし、少なくとも1つの調査によると、アメリカ人の3分の1以上は、財務アドバイザーが実際に何をしているかをよく理解していません。その数字はミレニアム時代には46％になった。

金融アドバイザーやプランナーはどのようなサービスを提供していますか？広く、彼らはあなたの富を管理し、あなたの財政的習慣を向上させるために、さまざまな戦略と製品を使用してあなたの財政的な生活を管理するのに役立ちます。それは簡単で簡単な答えです。あなたは詳細を読む必要があります。

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すべてのファイナンシャル・アドバイザーが同じであるとは限りません。特定の業務分野、クライアントのタイプ、戦略、製品を専門とするものもあります。いくつかは全国のクライアントと仕事をしています。他の人は自分の町に集中しています。あなたの税金や不動産計画のお手伝いをする人もいます。他の人は退職計画に焦点を当てるだけです。若いクライアントに焦点を当てるものもあります。退職者の何人か。寡婦だけに焦点を合わせる人もいます。ご覧のように、あなたのニーズに完全に合ったアドバイザーがいるでしょう。

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多くの理由からアドバイザーが必要な場合があります。たとえば、死亡した親戚から相当額のお金を受け取っただけかもしれません。おそらくあなたはただの赤ちゃんがいて、最悪の場合に備えて自分の将来を保証したいと考えています。おそらくあなたの会社は、あまりにも耐え難い早期退職パッケージを提供しており、お金が確実に残っていることを確認したいと思うかもしれません。これらの出来事（および他の多くの事象）のいずれも、あなたの財務を管理する上での専門家の援助の欲求を自然に引き起こす可能性があります。

優れたファイナンシャルアドバイザーを探す方法

適切なアドバイザーを探す方法は？最初のステップは、あなたが必要とするプロフェッショナルな助けの種類を把握することです。多くの人々のように、あなたの最も深い財政的思考のいくつかは税金の時に来ます。ですから、税金のアドバイスや準備をしてもらいたい人は、古い公認の公認会計士（CPA）であれば十分でしょう。そのCPAは財務アドバイザーである場合もあれば、そうでない場合もあります。

しかし、貯蓄計画の作成、投資ポートフォリオの投資戦略の策定、借金からの脱却、家の貯蓄の手助けを探しているとします。要するに、誰かがあなたの状況全体を見るようにしたい場合は、包括的な財務計画会社または個々の財務プランナーの助けを求める必要があります。企業には、通常、保険代理人、税務専門家、不動産プランナー、財務アドバイザーを含む専門家のスタッフがいます。ソロ・プラクティショナーのファイナンシャル・アドバイザーまたはプランナーは、企業が可能な全範囲のサービスを提供することはできませんが、自動投資プラットフォームやロボ・アドバイザーなどのテクノロジーを活用して、財務計画、資産配分、リスク管理、保存などがあります。

アドバイザーを探すには、財務をうまく管理していると思われる同僚、友人または家族からの紹介を始めます。もう1つの方法はプロの推奨事項です。公認会計士（CPA）または弁護士が照会を行う可能性があります。プロフェッショナルな協会が助けを提供することもありますこれには、財務計画協会（FPA）および個人財務アドバイザー（NAPFA）の全国協会が含まれます。

顧問の資格と資格の評価

残念なことに、一般市民の場合、財務アドバイザーの教育基準はごくわずかです。財務アナリスト、財務アドバイザー、財務プランナー、財務コンサルタント、投資コンサルタント、または富のマネージャーと呼ぶことができ、金融業界規制当局（FINRA）に警告します。事実、個人は高校を中退し、オフィススペースを借りて、FINRA一般証券試験に合格し、株式を売ることができます - すべて数週間以内です。 Series 6,7および63などの試験は業界の規制要件を満たしていますが、実際の状況ではアドバイザーの経験はありません。

金融業界には専門的な指定もあり、その多くはほとんどまたはまったく手を加えずに手に入れることができます。しかし、それは重要な教育的および倫理的要件を持つ3つの主要な認証を持っています：

Chartered Financial Analyst（CFA）は、証券、財務分析、投資、ポートフォリオ管理、銀行業務に関する幅広い専門知識を持っています。この認定試験のための試験計画は長く厳格です。

• Certified Financial Planner（CFP）は学士号を持っていなければなりません。また、「個人的な財務計画の大学レベルのプログラムまたはそれに相当するもの」を修得したものでなければなりません。さらに、CFPは少なくとも3年間の業界経験を有し、一連の包括的なテストに合格し、倫理規定を遵守し、継続教育の要件を満たしています。顧問または財務プランナーがこのグループに所属していることをCFP理事会のウェブサイトで確認できます。
• チャータード・ファイナンシャル・コンサルタント（ChFC）は、CFPと同じコアカリキュラムを使用する証明書を保持していますが、包括的なボード試験を必要とせず、倫理規定を遵守する必要もありません。
• 後者の2つは、一般的な財務計画の作成に最も適していると考えられることがよくあります。あなたが退職の焦点をより多く持っている人を探しているなら、財務計画の大学を通して退職計画の集中的な訓練を完了した公立退職計画カウンセラー（CRPC）を探すことができます。あなたの懸念事項が税金によって支配されている場合は、CPAの個人金融専門家（PFS）にお問い合わせください。ただし、追加の教育とテストを受け、より専門的な財務計画資格を提供します。保険および不動産計画の問題については、チャータード・ライフ・アンダーライター（CLU）としての熟練を得たアドバイザーが必要な場合があります。

信頼できるファイナンシャルアドバイザーの選定

大手小売業者の大部分は財務計画サービスを提供していますが、人事には注意が必要です。多くの人は高度に訓練されており、信頼できるものですが、他の人たちは、専有のミューチュアルファンドや株式を売るために大規模なワイヤハウスに雇われた賞賛された株式ブローカーになるかもしれません。彼らは、企業によって所有されているこれらの製品をプッシュするためにインセンティブを与えられ、時には必要な場合もあります。そして、いくつかのワイヤーハウスでは、それは品質に関するものではなく量に関するものです。ブローカーが投資家の口座でより多くの売買をするほど、彼の手数料は高くなります。

あなたが安心できるようになる人を探しているなら、登録投資アドバイザー（RIA）または投資顧問代理人（IAR）を雇うことが賢明かもしれません。彼らは、ほとんどのブローカーよりも高い説明責任を果たしています。そして、あなたはそれらを最もよく知っています。また、要求に応じて、潜在的な投資家の皆様には、ADVパートIIフォーム、アドバイザが州規制当局および証券取引委員会（SEC）に登録するために使用する統一提出書類を提出する必要があります。これは顧問について学ぶ機会ですので、必ずそれを使用してください。とりわけ、これはあなたの顧問が個人倒産を申請したかどうかを判断することを可能にします（「私が言うように、あなたは財務マネージャーが望む哲学ではありません」）。

FINRAのブローカーチェックサイトで顧問の記録にある規制上の欠陥を確認することができます。しかし、孤立した苦情や違反が必ずしもその企画者が不正または無能であるということを意味するわけではありません。ブローカーまたはプランナーに対して課金された料金は、プランナーが右側にあるかどうかにかかわらず、その人の記録に記録されます。しかし、記録に違反、顧客の苦情、または深刻な性質の告発の長期的なパターンが示されている場合は、おそらく他の人を見つけるべきです。

必要なサービスの種類にかかわらず、アドバイザーが信託基準に準拠していることを確認してください。信託基準は投資家の利益のために行動する責任を負うものです。投資の世界では、RIAは信任基準を遵守する必要があります。ストックブローカーは一般的に厳格ではない厳格基準を遵守しなければなりません（ただし、労働省の新しい信任ルールは2017年6月9日に部分的に段階的に行われ、信任基準を遵守すると思われる専門家のタイプを大幅に拡大します; > DOL受託者ルール：あなたが知る必要があるものすべて）

登録された投資顧問は、住居またはSECに登録されています。彼らは1940年の投資顧問法の下で規制されています。あなたが独立したRIAを見つけることができれば、専有製品に対する高い手数料の支払いについても心配する必要はありません。 財務アドバイザーに質問するための質問 企業または個人を特定したら、利用可能なすべてのサービスを理解していることを確認してください。最低限、次の点を考慮してください：

あなたの投資予算

を追跡しますか？

1. あなたの納税申告書 を提出し、税金に関連する他の質問にお答えできますか？ 保険商品（999）（生命保険、長期ケア、年金など）を見ますか？
2. あなたの不動産を計画するのを助けることができますか？ 会社がサービス自体を提供できない場合は、 他の専門家にあなたを紹介しますか？
3. あなたの顧問に何か起こった場合のために、継承計画はありますか？ 財務アドバイザーとの連携 あなたの状況がアドバイザーの顧客基盤の典型であるかどうかを確認することも良いことです。たとえば、ストックオプションの行使を計画しているヘルプを探している法人の従業員の場合、顧問にあなたのようなクライアントを扱う知識と経験について質問する必要があります。あなたが財務計画を探している30歳の専門家であれば、主に退職時または近づいている顧客を主に扱う財務アドバイザーがあなたにとって良い選択ではないかもしれません。
4. <！ - 1 - > クライアントや将来のクライアントにとって、ファイナンシャル・アドバイザーがどのようにクライアントとコミュニケーションをとっているのか、コミュニケーションの頻度を理解することも重要です。あなたのポートフォリオとあなたの全体的な状況を見直すために、どのくらい頻繁に会いますか？四半期毎、半年毎、毎年、または必要に応じて？これらの会合は、直接または電話で、またはSkypeのようなサービスを介して、直接行われるでしょうか？クライアントがファイナンシャル・アドバイザーと遠隔で協力することはますます一般的になっています。 <！ - 2 - >
5. さらに、アドバイザーは通常電話、電子メール、または文字メッセージで通信しますか？いずれかまたはすべてが問題なく、あなたの好みとアドバイザーの両方があなたの年齢とデジタル快適度に基づいている場合があります。 手数料または手数料？ アドバイザーに質問するもう一つの重要な質問があります：あなたはどのように給料をもらっていますか？
6. 報酬は、一般に、手数料ベースと手数料ベースの2つのカテゴリのいずれかに該当します。

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手数料ベースの構造は、時間、プロジェクト、保有者、または管理されている資産のパーセンテージから導出される平準の継続的な金額とすることができます。通常、資産が大きいほど割合は低くなります。コミッションベースとは、取引が発生するたびに金融商品が購入されるたびにアドバイザーが直接手数料を請求することを意味します。

手数料アドバイザーは、利益相反がないため、アドバイスが優れていると主張しています。委員会ベースの報酬は、顧問の完全性を損なう可能性があり、製品の選択や勧告に影響を及ぼす可能性があると主張している（一部の企業では、その代わり、手数料アドバイザーは、管理下資産（AUM）に基づいて払い戻される人は、彼らがあなたの最大の利益に恵まれない場合であっても、AUMを増やす財務戦略を推薦する可能性が高く、 （ただし、これらの手数料の費用は投資家によって生まれ、返品を減らすために役立ちます）。

毎年、より多くの投資家が従来の手数料の設定から現代的な手数料のみのアプローチに移行しています。セット料金は多くの投資家にとって新しいものであるため、「公平な手数料は何ですか？」などのよくある質問があります。 「どのように請求されますか？」平均的なミューチュアルファンドは依然として約1.4％の費用を請求していますが、1.8％から2％の合計料金は公平であると言えるでしょう。投資、貿易、保管、アドバイザーのプロフェッショナル・サービスの費用を含む投資プログラムをパッケージ化できるアドバイザーが1.8％またはそれ以下であれば、魅力的な契約をしているはずです。ほとんどの料金は今四半期ごとに課金されるため、事前に引き取られるのか延滞になるのかを知る必要があります。

支払い方法の組み合わせも発生する可能性があります。アドバイザーに相談する前にサインインする前に、後で驚きはないように、料金、手数料の仕組みおよび手数料のスケジュールが明確にレイアウトされていることが望ましい（RIAが法律で要求されているように書面で行うことが望ましい）。

結論

優れた財務アドバイザーは、あなたの複雑な財務決定の多くをあなたの人生のいたるところで手助けすることができるため、「ライフコーチ」と比較されます。財務アドバイザーは、車を買う、大学に貯蓄する、住宅ローンをリファイナンスするためのヒントを提供することができます。彼らは日常的に他の金融専門家と対処し、あなたは何かのためにあまりにも多くを払っているのか、競争力のある料金を得ていないのかを通常知っています。

偉大な財務アドバイザーは、投資にお金を稼ぐのに役立つだけでなく、生涯を通して保険や他の主要な決定にあなたの目標を達成し、お金を節約するのに役立ちます。アドバイザーとの経験を最大限に生かすためには、その人と定期的に会い、懸念や目標を共有し、顧問が財務および法律文書のすべてを検討できるようにする必要があります。

顧問が時折取引を記録するだけで、長期目標や財務計画について話し合うことは決してない場合は、新しいアドバイザーを探すことができます。同様に、顧問があなたの目標を設定し、到達しているかどうかを評価するための投資計画を書いたことがないならば、あなたは他のところでより良いサービスを提供することができます。覚えておいてください：これらの人々はあなたのために働きます。