障害は、クライアントが生計を立てるのを効果的に防ぎますが、生活費を支払うためにお金を出すことを依然として必要とするため、これに苦しむ人々のための両刃の剣です。ほとんどの人は、人が早期に死亡するよりも、自分の生活の中で障害を持つ可能性が高いことを知らない。

<！ - 1 - >

ファイナンシャル・アドバイザーは、クライアントが無効になったときに発生する可能性のある財政的な影響をすべて理解する必要があります。クライアントにとってどのような利点があるかを知ることは良いスタートです。 （重度障害者の学生負債の赦し を参照） 障害保険

通常、障害者が身体障害者になったときの最初の防衛線です。この種類の保険は、2年間のような一定期間、またはクライアントが退職年齢に達するまで毎月の給付を払います。ペイアウトについては、2種類の障害ポリシーがあります。短期的な障害の方針は、最大2年間の給付を支払う。長期的な障害の方針は、クライアントが65歳になるまで、通常は給付を支払うことになります。

<！ - 2 - >

障害ポリシーは、提供する保護のレベルによって分類することもできます。すべての職業障害保険は、被保険者がまだ身体的にどのような仕事をしていても給付を支払うことはありません。例えば、車の中に入って、精神的にクラッシュの影響を受ける医者は、依然として、あまり要求の厳しい仕事をしていない可能性があります。この場合、政策は便益を払わないであろう。このため、専門職で雇用されているほとんどの専門家は、自ら職業上の障害をカバーすることを選択します。このタイプの保険は、被保険者が自分の専門的な職業を遂行できなくなった場合に支払われます。したがって、前の例の医師が自営業の障害をカバーしていれば、彼はまだ別の仕事をすることができても毎月の給付を受けることになります。もちろん、自営業方針は職業上の方針よりも高価ですが、ほとんどの財務プランナーは、その保護が強化されているため、以前の種類のカバレッジを携行するよう顧客に勧告しています。

<！ - 3 - >

ほとんどの金融プランナーは、現在の所得水準の60％以上の月額給付を選択すべきだと顧客に伝えます。障害保険料は、被保険者が納税申告書に保険料の費用を控除しない限り、免税です。クライアントは、課税所得に対して通常控除される控除が、受け取った非課税所得に対して無用になる可能性があることを認識する必要があります。被保険者が継続して働き、毎月特定の金額を上回った場合、給付は相殺される場合もあります。

職場の傷害を負った顧客には労働者の報酬が支払われます。財務プランナーは、必要に応じてクライアントがこの利益を申請するのに役立つことに精通する必要があります。労働者の収入も非課税です。社会保障の障害保険と補完的な収入は、重度障害者にも利用できます。しかし、これらの給付の資格を得るのは難しいかもしれません。顧問は、もう一度申請のルールを理解する必要があります。 （関連する読書については、

2018年の医療費：不明。 ） IRS税制上の恩恵

無効になった納税者は、税金コードでいくつかの控除と控除を受ける資格があります。 IRAおよび障害者になった有資格者は、永久的かつ完全に無効になっている限り、生活費を支払うために罰金なしで口座から資金を引き出すことができます。 （ただし、この収入は障害保険の一部を相殺する可能性があります）伝統的なIRAからの控除は課税所得としてカウントされますが、所有者が何らかの種類のロス口座を開いている限り、少なくとも5年間所有者がこの基準を満たしていない場合は、口座に寄付された金額を超えて取られたRothの分配金に課税されます。

盲目の納税者は、より高い標準控除の対象となる可能性があります。部分的に障害を持つがまだ働いている従業員は、職務を遂行するために使用しなければならない特別な機器の費用を差し引くことができます。控除項目を列挙した障害者は、調整された総所得の10％を超える年度に発生した医療費を差し引くこともできます。年内に課税所得を受けていなくても、収入所得税額控除、高齢者および障害者控除、児童扶養ケアクレジットは身体障害者にも提供することができます。また、障害者のためにいくつかの財産税の免除があります。例えば、ニューヨークでは、障害者が所有する不動産の評価額の半分までの減額が認められます。

結論

障害はいつでもクライアントに打撃を与える可能性があります。ファイナンシャル・アドバイザーは、顧客がこのリスクに対して十分に保険をかけられていることを確認し、その地域でどのようなメリットが得られるかを知る必要があります。 （関連する読書については、

障害と退職：クライアントの準備方法 を参照）