銀行と保険会社はどちらも金融金融機関ですが、考えているほど共通点はありません。彼らはいくつかの類似点を持っていますが、それらの操作は、それらの間に顕著な対照をもたらす異なるモデルに基づいています。

銀行は連邦および州の監視を受けており、ドッド・フランク法につながった2007年の金融危機以来、より厳しい監視を受けているが、保険会社は州レベルの規制のみを受けている。保険会社であるAmerican International Group、Inc.（AIG）が危機に大きな役割を果たしたことを考慮すると、様々な当事者が保険会社の連邦規制を強化するよう求めています。

<！銀行と保険会社の類似点の1つは、両者が金融仲介者であることです。銀行はあなたの預金を取り、あなたの利子を彼らの使用のために支払ってから、通常はより高い金利を支払う借り手に振り向いて貸し出します。したがって、銀行は、あなたが支払う金利と、それから金を借りる人を賦課する金利との差額でお金を稼ぐ。これは、銀行にお金を預金する貯蓄者と、この資金を必要とする投資家との間の金融仲介役として効果的に機能します。

<！一方、保険会社は、自動車事故のリスクや家が火災に遭うリスクなどの特定のリスクに対して顧客を保証します。この保険の代償として、顧客は定期保険料を支払います。保険会社は、適切な投資を行うことによってこれらの保険料を管理し、顧客とそのお金を受け取るチャネルとの間の金融仲介機関としても機能します。例えば、保険会社は、商業用不動産や債券などの投資に資金を流すことができます。

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金利リスク対象

金利の変動は、あらゆる種類の金融機関に影響を及ぼします。銀行や保険会社は例外ではありません。銀行が預金者に競争力のある金利を支払うことを考えると、経済状況が正当なものであれば金利を引き上げなければならないかもしれない。一般的に、このリスクは緩和されている。なぜなら、銀行はまた、貸付金に対してより高い金利を課すことができるからである。また、金利の変動は、銀行の投資価値にも悪影響を与える可能性があります。

保険会社も金利リスクの対象となります。債券や不動産などの様々な投資にプレミアム・マネーを投資するため、金利が上がると投資価値が低下する可能性があります。また、低金利の時期には、保険金支払い期限が到来したときに保険契約者に支払うために、投資から十分な収益を得られないリスクがあります。

銀行は資産負債の不一致に直面する

銀行は短期預金を受け入れ、長期借入を行う。これは、負債とその資産の間に不一致があることを意味します。多数の預金者が、例えば銀行業務のシナリオで、お金を戻したい場合、急いでお金を出さなければならないかもしれません。

保険会社にとって、その負債は、起こっている特定の保険事象に基づいています。彼らの家が燃え尽きるなど、被保険者が被災した場合、顧客は支払いを受けることができます。彼らはそうでなければ保険会社に請求することはありません。保険会社は、受け取ったプレミアム・マネーを長期的に投資する傾向があり、負債が発生したときにその負債を満たすポジションにある。途中で特定の保険契約に現金化することは可能ですが、これは個人のニーズに基づいて行われます。非常に多くの人々が銀行での実行の場合と同じように、同時に彼らのお金を欲しがることはほとんどありません。これは、保険会社がリスクを管理する上でより良い立場にあることを意味します。

組織的相互接続

銀行と保険会社のもう一つの違いは、組織的な関係の本質にある。銀行は、より幅広い銀行システムの一部として運営され、それらを結びつける集中決済機関にアクセスすることができます。これは、この種の相互接続のために、システム間の伝染がある銀行から別の銀行に広がる可能性があることを意味します。米国の銀行はまた、連邦準備制度やその施設と支援を通じて、中央銀行システムにアクセスすることができます。

保険会社は、集中決済システムの一部ではありません。これは、銀行と同様に全身的な伝染に敏感ではないことを意味します。しかし、連邦準備制度が銀行システムの役割を果たすような形で、最後の手段の貸し手はありません。

銀行はお金を生み出す

銀行は、顧客が預けた資金を使ってより大きな拠点を作り、それによってお金を作ります。預金者は毎日預金の一部しか要求しないため、銀行はこれらの預金の一部を留保し、残りの預金を他の人に貸し出します。

保険会社は、自分の利益のために顧客から受け取った金を投資し、管理します。彼らの企業は金融システムにお金を生み出すことはありません。

規制当局

米国では、銀行や保険会社は異なる規制当局の対象となっている。各国の銀行とその子会社は通貨監督官庁またはOCCによって規制されている。州公認銀行の場合、連邦準備制度のメンバーである銀行の連邦準備制度理事会によって規制されています。他の国営チャータード銀行については、それらを保証する連邦預金保険公社の権限の下にある。様々な州の銀行監督当局も州の銀行を監督している。

保険会社は、しかし、連邦規制当局の対象ではありません。代わりに、50州のさまざまな州保証協会の認定を受けています。保険会社が故障した場合、州保証会社は、州内の他の保険会社から損害を受けた会社の保険契約者に支払うためにお金を回収する。

結論

銀行と保険会社はどちらも金融機関ですが、ビジネスモデルが異なり、リスクも異なります。両者とも金利リスクの対象となりますが、銀行はより多くの組織的な連携を持ち、預金者による倒産の影響を受けやすくなります。保険会社の負債は長期的なものであり、資金運用リスクに直面しない傾向がありますが、年金などの商品に拡大するなど、近年リスクが増大しています。保険会社のより大きな規制を求めている。