財務プランナーは引き続き警報を発する。あなたがほとんどの人のような人なら、あなたは退職のために十分な貯蓄をしていません。実際には、危険にさらされている可能性があります。大きな理由の1つがあなたの住宅ローンかもしれません。言い換えれば、あなたの家はあなたにコストがかかりすぎて、あなたの退職を奪ってしまいます。

しかし、待ってください。あなたが言う前に、 "うん、私の家は高すぎます"、それは問題ではないかもしれません。代わりに、それはあなたがあなたの住宅ローンをどのように構造化したのかもしれない。

<！ - 1 - >

住宅ローンが貯蓄にどのように影響するか住宅を購入する人は、ほとんどが住宅ローンを見つける必要があります。多くの人はまったく買い物をしません。悪い考えですが、そうする人にとっては、彼らが何を見ているのかを理解することは難しいです。

貸し手は、せいぜい混乱している無限の海の中の数字で満たされた誠実な推定値を与えます。あなたが理解している1つの列、すなわち毎月の支払いに簡単に引っ掛けることができます。これらの競合する見積もりを見ると、最も低い月々の支払額に基づいて当選したモーゲージを選ぶのは当然です。どのような住宅ローンの専門家は、これはローンを評価するための悪い方法だということを教えてくれるでしょう。

<！ - 2 - >

月額支払い額が低いほど、貸し手のお金を使う方が多くなります。 1つの理由：それはより低い月々の支払いを達成するために、あなたはより長い期間にわたってお金を借りているので、より多くの関心を払う可能性があります。あなたは、時間をかけてお金を節約するためにあなたの金利を買うためにポイントを支払うこともできます。

違いの理解

これはあなたの退職と何が関係していますか？あなたの住宅ローン会社の利益のために、退職する可能性のあるたくさんのお金を支払う可能性が高いからです。数学の仕組みは次のとおりです。

<！ - 3 - >

あなたが$ 250,000のローンの家を購入していて、利率が4％の30年固定モーゲージで前払金が10％だったとしましょう。 30年後、あなたは$ 429、合計支払いで674を支払ったでしょう。あなたが同じ金額の20年固定金利住宅ローンを借りた場合、月額300ドル以上を支払うことになりますが、20年間の総費用は363ドル、588ドルになります。それは、退職時に保有する$ 66,086です。あなたが15年間の融資をした場合、あなたのポケットには約96ドル、814ドルの余裕があります。

その金額が時間の経過とともに価値を評価することができる金額には、多くの変数があります。しかし、もし$ 66,086が10年間毎年5％ずつ増えれば、退職金として107,000ドル以上の余裕があります。

短期ローンであなたの家で株式をより速く建設していることを忘れないでください。あなたの家が価値を上げると仮定すると、あなたはあなたの家を売るときに資本を取り戻すでしょう。

結論

もちろん、上記の例はあまり単純化されており、10％の前払いで民間住宅ローン保険（PMI）も支払う必要があります。しかし、あなたの住宅ローン、退職戦略、将来の市況の要素は一般化できない変数ですが、メッセージは明確です：あなたが高い住宅ローンの支払いをカバーする能力を持っているなら、後であなたのポケットにもっとお金を入れます。それはあなたのIRA、401（k）または他の税務優遇された退職勘定、529計画または非税務優遇仲介口座に投資することができるお金です。

低い住宅ローンの支払いでもお金が節約されるわけではありません。他の購入とは異なり、お金を節約しても、あなたがより良い取引をするというわけではありません。ほとんどの場合、1ヶ月に支払う金額がそれより少ない場合は、抵当権が長期化していることを意味します。

あなたの住宅ローンを早期に払い戻すためのペナルティは通常ありません（

住宅ローン返済のメリット 参照）、支払いを倍増させると時間が経っても支払うことはあまりありません。さらに、あなたの家で20％のエクイティに達すると、PMIを支払う必要はなくなります。上記の例では、月額約60ドル節約できます（ プライベート・モーゲージ保険を免除する方法 を参照）。他の筋によると、この規模の融資では、PMIは月額90ドルを超えることができます。