巨額の借金の下で自分自身を見つけることには心配するものはありません。残念ながら、それは多くの消費者が持っている経験であり、クレジットカードを最大限に活用しているか、新しい家庭に融資しているかにかかわらず。だから、あなたの銀行口座に数ドルの余裕があれば、それを使って予定よりも早くあなたのローンを払うべきでしょうか？

実際には、あなたの借金を解消することは、それほど切実ではありません。いくつかのローンは本質的に財政的に有害であるが、他の形態の信用は比較的害がない。余分な現金を使うことができる別の方法を考えると、毎月の最低額以上を支払うためにそれを使うことは恩返しよりも害を及ぼすかもしれません。

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優先度の低い目標

後で返済する方が良い債務は？ほとんどの金融専門家は、学生ローンと住宅ローンがこのカテゴリに属する​​ことに同意します。

一部のモーゲージは、ローンを早期に償還すると、前払いのペナルティがかかってしまうためです。しかし、おそらくより大きな考慮すべき点は、これらのローンが他の形態の債務と比較して安価であることです。これは現在の非常に低金利の環境で特に当てはまります。

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今日の住宅所有者の多くは、住宅ローンの4％未満を支払っています。学部生向けの多くの連邦学生ローンは現在、同様の料金を請求しています：4. 66％。これらの貸出金の利子は、少なくともほとんどの場合、税額控除可能であると考えると、これらの金利はさらに安いです。

固定金利が4％の30年住宅ローンがあるとします。より高い金利の他のローンを持っていなくても、毎月の最低支払額以上の支払いを望んでいないかもしれません。

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なぜですか？あなたの余分なドルは、より良い使用に置くことができるので。エコノミストはこれを「機会費用」と呼んでいる。あなたが非常に控えめな側にいても、その金額を多様なポートフォリオに投資すると、4％以上を返すことができます。

連邦準備制度からのデータによると、1965年から2014年までの米国株式の年間平均収益率は9.8％であった。過去の成績は将来の結果を保証するものではありません。そして確かに株式は短期的にボラティリティを経験することができます。しかし、ポイントは半世紀以上、さらにはそれ以上には、市場は長期的に4％以上の好転率を示しているということです。

投資適格債券指数であっても過去5年間で約5％を支払っています。つまり、投資期間の幅に応じて株式や債券をどのように調達するかにかかわらず、自宅や学生ローンに請求されている金利を上回る可能性が高くなります。

401（k）や伝統的なIRAなどの優遇税制優遇勘定に予備のお金を入れている場合、予備金を払うメリットはさらに強くなります。これは、課税所得からこれらの口座へのあなたの貢献を差し引くことができるからです。学生ローンと住宅ローンの支払いを加速させるとき、あなたは反対をしています。税控除可能な金利を引き下げるために税引後ドルを使用しています。

したがって、これらの融資を取り除くことに感情的な恩恵があるかもしれませんが、純粋に数学的見地からはしばしば意味をなさない。

今すぐ取り除かれる債務

一方、ある種の債務は、できるだけ早く排除されるべきです。あなたがクレジットカードの債務を見ると数学は根本的に異なります。これは、多くの消費者にとって二桁の金利が付いています。学生ローンやモーゲージ債務とは異なり、クレジットカード残高の最善の戦略はできるだけ早くそれらを取り除くことです。

大金利を取り除くことに加えて、クレジットカードの借り入れをすることで、あなたのクレジットスコアも向上する可能性があります。あなたの非常に重要なFICOスコアの約3分の1は、あなたが債権者に負うべき金額に関連しています。また、回転するクレジットカードの残高は他のタイプの債務よりもさらに重くなります。

あなたの「クレジット利用率」を下げることで、あなたのクレジットに関連してどのくらい借りているのですか？あなたはあなたのスコアを上げ、本当に必要なローンを得る機会を増やすことができます。大まかには、総与信枠の30％以下を借りることです。

あなたの財政を脅かす可能性のある別の形のクレジットはオートローンです。最近の金利はかなり低くなっていますが、これらのローンの長さが懸念されます。 Experian Automotiveによると、平均車ローンは5年以上続きます。これはほとんどのメーカーの基本保証期間をはるかに超えているため、車に何か問題が発生しても融資残高がある場合、薄い氷上にいる可能性があります。したがって、保証期間中はノートを撤回することをお勧めします。

あまりにも遠くに行くことを避ける

高金利ローンを払うことは重要な目標ですが、それは必ずしも第1位の優先事項ではありません。多くの財務プランナーは、最初の目標が3,6ヶ月分の経費をカバーできる緊急資金を創出することを提案しています。 （ 私は銀行でどのくらいの現金を残すべきですか？ を参照してください）

退職勘定を犠牲にして、前払いを避けることも賢明です。特定の状況を除いて、あなたの401（k）から資金を早期に徴収すると、引き出し全体で10％のコストがかかります。

あなたの雇用者の退職プランへの拠出は、特にそれが一致する貢献を提供する場合には、それほど危険な場合があります。あなたの会社があなたが給料の3％まで、アカウントに入れた1ドルにつき50セントのマッチを提供しているとしましょう。試合に出るまでは、401（k）の代わりに貸し手に支払う1ドルごとに、あなたは可能な投資の3分の1を投げ捨てています（合計50億円の貢献額の50セント）。クレジットカードの借金であっても毎月最低支払額以上を支払う必要がある場合は、利用可能なすべての資金をタップするのに十分な貢献をした後でなければなりません。

結論

可能な限り速やかに根絶すべき債務があります（税務優遇された退職勘定との雇用者の合致を犠牲にしている場合を除く）。しかし、学生ローンや住宅ローンを含む低金利ローンでは、余分な現金を優遇税制の投資口座に転用する方が良いでしょう。

IRAと401（k）の年間拠出額を最大限引き上げる余裕があれば、その金額を超える追加の現金は、低金利ローンの払い戻しではなく、通常の投資口座に入金する必要があります。あなたは最後にもっと網を張るでしょう。

退職のために貯蓄を開始する方法の詳細については、Financial Advisor NetworkのRyan Fuchsがユーザーから同様の質問に対処しています。