何百万人ものアメリカ人労働者が401（k）退職計画にアクセスできません。これらの人々の多くは、自営業者または若年労働者です。他のものは、確立された利益パッケージのない小規模企業で働く。場合によっては、401（k）の代わりに他の雇用者給付が提供されることもあります。理由が何であれ、そのような労働者は、退職のための別の方法を見つける必要があり、場合によっては、別の会社に切り替えることを検討することもできます。

<！多くの確定拠出型退職制度と同様に、401（k）制度は内国歳入法（IRC）の規定からその名称を引用しています。 IRCのセクション401（k）は1978年に制定され、退職後の所得を繰り延べた市民に働きかけました。

政府は、雇用者と従業員の退職投資の取り扱い方法を変革する第401条（k）を考えなかった。これらの革新は2年後、コンサルタントのテッド・ベナがジョンソン・カンパニーとの最初の真の401（k）計画を作成したときに起こりました。 Bennaの計画はそれ以来コピーされ、変更されています。

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今日、従業員は、給与から労働者が支援する401（k）制度への自動控除を通じ、所得を繰り延べることを選択できます。繰延金は超過しておらず、計画に記載されている投資に直接指図することができ、そのほとんどはミューチュアルファンドです。特別引当金が適用されない限り、従業員が59才に達するまで、確定拠出制度に繰り越し資金を残す必要があります。もしそうでなければ、資金は早期撤退罰則の対象となる。

<！多くの労働者は、退職のための401（k）投資に大きく依存しています。

ほとんどの民間のアメリカ人労働者は、単に雇用者に計画を提示することを期待しており、多くの退職計画ガイドは401（k）が労働者のために主役を果たすことを当然のように思っているようです。現実はまったく異なる：米国労働者統計局（BLS）の2015年3月の調査によると、米国労働者の57％のみが雇用者主体の確定拠出型制度にアクセスでき、39％は積極的な参加者であった。

その数字は実際には少し欺かれています。フルタイムの労働者の場合、アクセス率は66％に上昇し、参加率は47％に上昇する。この数字は、労組が他の団体交渉で得られた利益を利用できる組合労働を除外すると、さらに高くなっています。それでも、多くのアメリカ人は401（k）プランにアクセスできず、退職のために他の方法を見つける必要があります。

雇用者が401（k）

を提供しない理由雇用者が401（k）を提供しない最も一般的な理由は、仕事のほとんどが初心者またはパートタイムであるためです。これらの職種の平均的な労働者は、非常に若い人や月給のために生きている給与のいずれかであるため、退職時の節約は困難です。とにかく退職プランの代わりに前金を増やすことを選ぶだろう。

あなたの雇用主が計画を提示しない理由は他にもあります。雇用者は、個別に設計された計画を作成する経験や時間を持たないか、または財務または信託機関に行くことができない可能性があります。このような場合、多くの雇用者は、時間とお金を費やして良いスポンサーを追いかけるのではなく、給付を提供しないという決断を下します。退職計画はこれまで以上に安価に設定できますが、すべての企業がこれを知っているわけではありません。 「中小企業は、管理コストが非常に高いため、401（k）プランを提供していないことがよくあります。コロラド州デンバーのサリバン・ファイナンシャル・プランニング・エルエルシーのクリスティ・サリバン最高経営責任者（CEO）は、IRSのテストと報告の要件は、従業員数50人未満の企業のうち、繰延拠出制度が導入されています。中小企業で働くことには多くのメリットがありますが、退職制度の選択肢は一般的にはその1つではありません。

一部の企業は401（k）プランを提供していましたが、それをドロップすることを決めました。これは、企業が費用を減らし、費用を削減するために資金を失っているために起こることがあります。これは、新しい経営陣が入ってきて別の選択肢を探しているか、労働者が計画に参加しておらず、もはやそれを開いておくのが賢明でないためです。

NY（NY）のMy Financial Planner、LLCの創設者であるCFP®は、401（k）の選択肢を持たないことは中高年労働者にとって大きな問題となる可能性がある、と語る。人々が退職貯蓄を追いかけようとする時。労働者50人以上がIRAに1,000ドルを追加提供することはできますが、従業員が401（k）または403（b）に行うことができる18,000ドルと比較して、 "（999）401（k）

の代替案401（k）の最も明白な置き換えは、個々の退職勘定（IRA）です。 IRAは雇用者に雇用されておらず、誰でも簡単に開くことができるので、雇用主の計画の有無にかかわらず、すべての労働者がIRA（または可能であればRoth IRA）。 「これらの税制優遇措置は、2つのことを行います。まず、退職貯蓄のためのお金をあらかじめ費やす可能性を低くします。テキサス州ヒューストンの投資顧問代理人、トライスターアドバイザー（Tri-Star Advisors）のジョナサン・スワンバーグ（Jonathan Swanburg）は次のように述べています。

しかし、IRAには制限があります。労働者が401（k）をIRAだけで完全に置き換えることはほとんどありません。最も顕著なのはIRAの拠出限度額であり、401（k）の上限である$ 18,000に対して、年間5,500円と比較的お粗末です。

一部の雇用者は401（k）労働者の退職金。 IRAはこの種のマッチング寄与を含むことはできません。なぜなら、IRAはいかなる雇用主にも結びついていないからです。この種の制限がある場合、労働者はIRAを他の退職戦略で補うべきです。

あなたの雇用主に応じて、他の種類の退職プランを持つことができます。これには、SEP IRAs、単純なプランまたはストックオプションが含まれます。 「すべてのビジネスはユニークです。そのため、退職プランは「1つのサイズに合っていません」。 「SEP IRAsと簡単なIRAは、従業員100人以下の自営業者や企業向けの401（k）プランの優れた選択肢です」とフロリダ州Altamonte SpringsのOrlando 401k Specialists社長兼財務顧問Michael J. Mariniは言います。

預金証書（CD）は、かつては非常に魅力的な貯蓄手段でしたが、何年もの低金利では、深刻な選択肢としてそれらを効果的に支えていませんでした。年金や恒久的な生命保険のような、繰延退職所得のための他のより危険な、あるいはより高価な選択肢があります。

免税または譲渡された貯蓄自動車を見つける方が常に良いです。これらのオプションが使い尽くされると、従業員はミューチュアルファンド、株式、債券または賃貸物件といった伝統的な投資に回帰することができます。

401（k）

の価値は401（k）がうまくいっていることが退職貯蓄のメリットになるかもしれませんが、労働者はお金を節約するための多くの方法を見つけることができます。 401（k）を提供している企業はどれもいい企業で、会社のない企業はすべて安いと言っても過言ではありません。多くの企業が他の有益なメリットを提供しているように、多くの企業が401（k）プランを提供しています。あなたは、補償金総額を評価して自分自身に尋ねる方が良いです。「私の雇用主は401（k）を持っていないことを補うために私に何をくれますか？ "

あなたの雇用主が401（k）を提供していないとしますが、競合する会社はそうしています。スイッチング会社を検討すべきですか？あなたの雇用主は、退職給付の代わりにより高い初回給与を提供するかもしれません。あるいは、あなたの会社はストックオプション、年金、または別の代替報酬形態を持っているかもしれません。

結論

401（k）の最終的な価値は、401（k）がどれくらいうまく走っているか、そして他のより有益な利点があるかという2つのことによって決まります。あなたの生活費をカバーするために各給与を計算している場合、401（k）はまだ大きな問題ではありません。代わりに大きなヒースや歯科の利点を得ている場合は、おそらくそれらの利点を取って、あなた自身の退職投資を処理するだろう。他に何を得ているのか、あなたの選択肢が何であるかを常に考えてください。

「私たち自身の退職を資金提供する責任は、私たちの肩にかかっている。アリゾナ州サプライズのJディソン・ファイナンシャル・エルエルシーのオーナーと財務顧問であるJamin Armstead氏は、雇用主が定義された計画を提供しているかどうかにかかわらず、適切な退職計画に資金を確実に充当する必要がある "