ほとんどの人にとって理想的な退職は、仕事をしないで安定したチェックを受けることです。近年、民間企業の年金制度の閉鎖が増えており、専門家は今後さらに追求するだろうと予測している。つまり、理想的な退職はますます困難になってきています。退職計画の傾向は、投資家が「自分でやる」ことです。固定繰延年金は、投資家が独自の年金を作成する方法を提供します。この記事では、年金があなたの退職プランに適しているかどうかを判断する方法と、それらを最大限に生かす方法について説明します。
<！ - 1 - > 種類
固定繰延年金は、特定（固定）金利を保証する生命保険会社との契約です。通常、これらの年金の割合は当初の期間は固定されていますが、その後は定期的に調整されます。一部の固定繰延年金は一括払いで資金を調達することができますが、その他のものは一時的に一括払いでも複数の預金で資金調達することもできます。どちらの品種でも、金利を保証し、元金の返済を保証し、お金を引き出すまで繰り延べることができます。 （より多くの洞察については、 固定年金の種類の調査 および 年金概要 を参照してください）。 - 2 - >
年金は、累積段階と年金化段階という2つの段階を持っています。あなたが年金にお金を入れると、累積段階が始まります。このフェーズでは、お金は繰り延べられます。この課税繰延の伸びは大きな恩恵になる可能性があります。なぜなら、彼らが引退すれば、ほとんどの人は低い税率で自分自身を見つけるからです。より低い税金控除を受けるということは、退職時に納付された年金で納められたお金の税額が、税金が繰り延べられなかった場合に支払った金額よりも少なくなることを意味します。
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払い出しオプション
ほとんどの投資家が年金という言葉を聞くと、彼らは生涯の収入の観点から自動的に考えます。それは確かに一つの選択肢ですが、それは年金からお金を取る唯一の方法ではありません。特定の金額が定期的に送金されるペイアウトフェーズに入るのではなく、必要に応じて引き出しを選択することができます。また、一括払いを選択することもできますが、これは通常、収益に対する税負担のためには良い考えではありません。 （支払いオプションを選択することは大きな課題になる可能性がありますので、決定の前に
あなたの年金の支払い を選択してください。） 固定遅延年金の更新利息
高額手数料と早期引出し歴史的にペナルティは、ほとんどの401（k）プランで固定据え置き年金を魅力的にしていませんでした。その結果、多くの投資家は、ミューチュアルファンドに投資し、貯蓄を収入の流れに変えたいと思っている時期に、年金に転入して退職することなく退職する。最近、企業が資金を調達し確定拠出型の年金制度から従業員が資金を提供する確定拠出型制度へと大きくシフトしたことにより、401（k）制度における年金の使用に対する関心が復活し、いくつかの新製品の開発が促されました。 （詳細は、
確定給付制度の廃止 を参照）。 年金製品
繰延年金および変動年金の両方の分野において、より多くの退職オプション。新しいプランは、従来のプランと比較して、支払いの柔軟性と支払いの開始時期を提供します。 （可変年金については、
変数年金に関する全話を見る を参照してください。） これらのより柔軟で安価な商品は、401（k）制度投資家が毎月の拠出金または一括払いによって、生涯にわたって保証された収入の流れを購入する。欠点は、あなたが料金を支払っている金額を正確に伝えることが難しいことです。あなたが年寄りになったらあなたの心を変えることはできません。あなたが若くして亡くなった場合、あなたの受益者はあなたのアカウントの価値を下回るかもしれません。
すべてのトレイルを燃やす新製品と同様、現在の選択は限られており、提供される利点も限られています。もちろん、投資家がこれらのサービスを受け入れるならば、他のプロバイダーもバンドワゴンに乗り込み、自社のサービスを展開するでしょう。競争の激化はイノベーションの増大を促し、次世代の投資がさらに改善されるはずです。
購入前に
あなたの退職プランニングポートフォリオの投資の組み合わせに保証付き小切手を追加すると、あなたにはうってつけの声が聞こえます。年金が提供できる給付の調査を開始するのは間違いありません。主要な保険会社が提供する製品を調査することから始めます。
保険会社には連邦預金保険公社の保険が適用されていないことに注意することが重要です。したがって、退職時には事業者が事業に携わることが重要です。 1995年以来、76の保険会社はWeiss Ratings Inc.によると失敗しました。理論的には、保険会社は、企業が失業した場合の財務上の義務をカバーするために十分な金額を持っていなければなりませんが、エンロンと他のスキャンダルの低い礼儀。格付けサービスにより、強い企業を簡単に見つけることができるようになったときに、不明または低格付け企業にチャンスを与えるのはなぜですか？
あなたのプロバイダを慎重に選択することに加えて、各契約には異なる手数料、金利、引き出し規則、およびその他の方針がある可能性が高いため、必ず年金契約を必ず読んでください。