ほとんどのアメリカ人にとって、高校を卒業して4年制の大学に通うのは間違っています。労働統計局（BLS）によると、高校卒業生の68％は大学に入学していた。前年度から増加したが、春の2015学期の累計大学入学者は約2％減少した。失業率が改善し続けるにつれて、多くの人が労働力に加わるために教室から離れている。この傾向に貢献することは、学部および大学院のプログラムに伴う克服不可能なコストです。恵まれない学生にとっては、教育費を支払うために民間および連邦の学生ローンに頼っている人が多い。

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スカイローン授業料とそれに伴う費用で、アメリカ人のための優れた学生ローン債務は$ 1を超えました。 2兆。失業率と投資収益率は大学卒者にとってより有利ですが、平均学生負債33,000ドルは学生に高等教育を諦めるよう説得します。幸運なことに、SoFiやCommonBondなどの新興企業は、学生ローンの借り換えと統合に革新的なアルゴリズムを適用しています。早期に先見の明がある人には、財務管理テクノロジー会社のFutureAdvisorが、ユーザーの大学貯蓄計画を無料で管理するのに役立ちます。

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学生ローンの危機

授業料の高騰に伴い、大学の価格は圧倒的になっています。授業料のほかに、大学には手数料、本、部屋、ボードなどの関連費用が付いています。 2014年には、4年間の私立学校と公立学校の授業料は42ドル、419ドル、18ドル、943ドルでした。実質的には、これは私立大学の9％の増加と公立の大学の12％の増加をそれぞれ5年間にわたって表している。物事をより大きな視点に置くために、授業料と手数料は1978年から120％、消費者物価指数より4倍も上がっています。

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授業料が引き続きインフレを上回っているため、学生は莫大な学生ローンに頼っています。現在、米国における総学生ローン債務残高は$ 1です。学士号取得者の70％が平均33,000ドルの負債を負っています。学生ローンは今後数多くの学生の財政状況を損なう可能性があるため、大学院のプログラムを追求することすら考慮されていません。しかし、そうした人のために、大学院生の中央値は2012年に$ 57,600でした。法律や医学学校のようなより専門的なプログラムの場合、典型的な負債はそれぞれ$ 140,000、$ 175,000です。 （詳しくは、 学生ローン債務は次の金融危機ですか？ ）

アメリカの若者を脅かす学生は、こうした財政的負担を満たすために連邦や民間のローンに頼っている。米国では教育省が2つの連邦学生ローンプログラムを提供しています：連邦直接貸付と連邦パーキンスローン。フェデラルダイレクトローンは直接補助金、直接無担保、直接PLUS、直接連結ローンを含む最大の連邦学生ローンプログラムです。補助金による融資は学部生だけが利用でき、連邦政府は延期期間中に利子を支払う。逆に、非奨励金は学部生と大学院生の両方に利用可能ですが、借り手は延期期間中に発生した利息の責任を負います。フェデラル・ダイレクト・ローンとは異なり、連邦パーキンス・ローンは学校が連邦政府の代わりに貸し手である学校ベースのローン・プログラムです。 （詳細は、 次の貸出危機ですか？ を参照してください。）

貸出金利は、貸出金が支出された年とどのプログラムを選ぶかによって異なります。 2014年7月以降に支出された学部生および卒業生の直接補助金は、それぞれ66％と6.21％に固定されています。支払い日にかかわらず、パーキンズのローンは5％の固定金利を保有しています。連邦学生ローンの生涯は、10年から生涯にわたる毎月の支払いに及ぶ可能性があります。毎日6・21％の金利で平均$ 33,000の債務を負う借り手は、10年間の借入期間にわたって累積$ 44,000を支払うことになります。

SoFi

学生の借金がアメリカ人を悩ませ続ける中、多くの借り手は債務不履行に陥っています。卒業後2年、借り手の9. 1％が債務不履行になると推定されています。この数字は、卒業後の年数が伸びるにつれて飛躍します。幸いにも、あなたのローンの債務不履行はもはや債務管理のための唯一の選択肢ではありません。金融技術会社SoFiは、学生と両親に学部と大学院の債務を借り換えて統合する手段を提供します。ほとんどの新興企業と同様に、SoFiは使いやすいインターフェースを備えており、借り手はサービスを利用するために一定の資格要件を満たしている必要があります。あなたは米国市民で、優秀な学生ローンでは現在10万ドル、強い信用と毎月のキャッシュフローを持っています。受諾された場合、SoFiは個人ローンと連邦ローンの両方を借り換えます。あなたがSoFiで連邦融資を借り換えた場合、所得に基づく返済などのいくつかの連邦保護プログラムを放棄することに注意しなければなりません。しかし、あなたが仕事を失った場合、SoFiは失業保険を提供し、毎月の支払いを停止します。

SoFiは、借り手の毎月の支払額、ペイオフの地平線、および生涯費用を最適化する、カスタマイズ可能なオプションの範囲を提供します。ローン条件は、5年、10年、15年または20年のいずれかの固定金利または変動金利で行うことができます。固定金利は3. 50％から開始し、変動金利は1.9％から5. 19％に変動し、APRは7. 24％に達します。この日までに、SoFiは$ 2以上で信頼されています。

CommonBond

SoFiと同様に、CommonBondは、学生ローンを投資家に借り換えたい借り手を接続しようとするピアツーピア貸出プラットフォームです。コモンボンドは、大学院生の借り換えや融資の統合に重点を置いています。学生ローンへの投資をクラウドソーシングすることによって、コモンボンドは本質的に中間の人を削減します。 5年変動ローンでは1.92％、20年固定ローンでは6.74％と高くなります。 CommonBondに特有のものは、固定金利ローンと変動金利ローンの両方を組み合わせたハイブリッドローンの使用です。 SoFiやその他の貸出市場と同様に、オリジネーション料金や早期支払罰金はありません。ただし、CommonBondの受入基準はより厳格です。借り手は、収入が低く、信用履歴が良好な一部の大学院プログラムからのみ受け入れられます。 小規模企業革命銀行業務 を参照してください。

FutureAdvisor College Savings

先見性と財務能力を備えた両親のために、早い段階で子供の教育に投資すれば、道路の影響最近、FutureAdvisorは、提供する投資管理サービスのリストに大学の節約を追加しました。無料で利用できるFutureAdvisorは、親が税金優遇貯蓄口座（529、Coverdell、UTMA、UGMA）を節約して投資するのを助けます。 TDアメリトレード（AMTD AMTDTDアメリトレード・ホールディング・コーポレーション48. 49-1.52％ Highstock 4. 2. 6 で作成）とフィデリティは、既存のファンドを統合し、目標。あなたの収入、子供の年齢、および他の要因の中で予想される大学の授業料に応じて、FutureAdvisorはあなたのお金をどこに置くべきかを指示します。一般的なカレッジ・コスト計算機との違いは、自動化と複数のカストディアンの使用です。利用可能な場合、529プランへの自動寄付は、フィデリティのプラットフォーム内の低料金インデックスファンドで行われます。フィデリティがサポートしていないCoverdellは、TD Ameritradeを通じて指揮されています。あなたの子供が必然的に学校に通うと、FutureAdvisorはあなたの代わりに大学に資金を直接配っています。 （詳細は、 ロボ・アドバイザーの将来：未来のアドバイザー を参照してください）

結論

学生ローンの管理と支払いは、若い専門家や高齢者。 SoFI、CommonBond、Earnestなどの新しいマーケット・レンディング・サービスの多くは、財務技術の急上昇を利用して、連邦および民間ローンの借り換えまたは統合を行っています。先見の明を持つ両親のために、オンライン投資会社FutureAdvisorは、大学貯蓄制度の自動管理を無料で提供しています。金融技術サービスの流入に伴い、大学の貯蓄や学生ローンの管理は、もはやアメリカの若者を傷つける必要はありません。