恒久的な生命保険契約を選択することは混乱する可能性があります。保険会社は、全身、普遍的なおよび可変生命保険（「保険へのイントロ：生命保険の種類」のポリシーの種類について詳しく読む）など、幅広い種類の生命保険を提供しています。あなたが望む恒久的な生命保険を決定したら、独立した代理店に契約内容の理解を助ける方針のイラストをお送りください。

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生命保険のイラストとは何ですか？

「生命保険のイラスト」という用語は、単純なチャートや写真ではないため、誤解を招くことがあります。これらの図は、代わりに、さまざまな状況や成果の下でポリシーがどのように機能するかを正確に示す仮想的な元帳です。イラストレーションは15-20ページまでの複雑なテキストで構成されていますが、規制当局が定める一般的なフォーマットとガイドラインに従います。しかし、標準化された形式であっても、専門家にとってさえ、イラストが理解しにくいことは否定できない。

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生命保険のイラストを作成するために、エージェントはさまざまな変数をソフトウェアプログラムに組み込みます。これらの変数には、年齢、健康状態、家族の病歴などが含まれます。その他の変数には、お支払い方法、想定される返還率、ポリシー終了時の年齢などがあります。これらの変数は、ソフトウェアが保険料、保険料、費用、ライダーの費用を計算するのに役立ちます。最後に、変数は計画または目標プレミアムを決定します。

<！最初の数ページで変数を確認する

図の最初の数ページには、カバレッジ、用語、定義の説明が含まれています。さまざまな種類のカバレッジのイラストレーションと同様に、すべての企業のイラストが異なります。これらのページを見て、エージェントがあなたの正しい変数を入力したことを確認したい - あなたの評価、年齢、お支払い方法がすべて正しいことを確認してください。また、保険契約の一部であるライダー、保険料、および保険金額にレベルまたは死亡恩恵がある場合（オプション1または2と呼ばれることもある）をチェックします。死亡給付額が250,000ドル、000ドル、現金価値が25,000ドルの方針がある場合、保険金は250,000ドルのみを支払うことになります。死亡給付が250,000ドル、現金価値が25ドルになる方針は、 000は$ 275、000（$ 250,000の死亡給付プラス$ 25,000の現金価値）を支払うことになります。死亡益が増えるほど保険を購入しているので、図の数字は異なります。

現在および最大の政策手数料および経費ならびに最低保証および現在の利息または配当率についての説明もあるべきである。会社がポリシーを発行すると、年齢や格付けなどの契約上保証された項目は変更できないため、すべての変数が正しいことを確認することは非常に重要です。しかし、保険者は手数料と信用率を調整することができます。保険者が金利リスクまたは政策コストの増加および保証を吸収するため、これらの変更により失効保険の影響を受けない。保険料をスケジュール通りに支払っている限り、ポリシーは一定の年齢まで有効です。しかし、その方針は現金価値をほとんど持たない。

元帳または表を読み取る

次に、元帳を検索するには、通常、署名が必要なページの上または近くにあります。提案されたプレミアムに基づいて、これらの元帳（保証付きおよび非保証付き）は、5年ごとに異なるシナリオでポリシーがどのように実行されるかを示します。

保証された列（最悪の場合のシナリオ）は、保険者が最大料金を請求し、最小の利息または配当クレジット率を支払った場合に、ポリシーが有効になる期間を示します。通常、保険契約はあなたの予想される死亡よりずっと前に失効し、それを強制的に維持するためには、かなり高い保険料を支払う必要があります。非保証列には、2つの帳簿が含まれていてもよく、時には現在または図解と中間点と呼ばれる。提案されたプレミアムを使用して、現在の元帳（最良のシナリオ）は、現在の保険料および仮定された高い利率または配当クレジット率に基づいて、死亡給付額および保険料がどれだけの現金価値を構築できるかを示す。中立の元帳（最も可能性の高いシナリオ）は、現行の保険料を前提とした保険金の実行方法を示していますが、現在の保険料と保証された利子または配当率との間にあります。想定される収益率は、通常、各元帳列の上部に表示されます。この図には、毎年保証された値と保証されていない値を示す詳細な元帳の多数のページと、保険料と経費を示す補足レポートが含まれています。

返品率の見直し

元帳を検討する際には、リスク許容度と返品率の仮定について考えることが重要です。非査定元帳に積極的なリターンが示されている場合、例えば変動保険契約は手数料と経費の後で7-8％のリターンを仮定し、実際のリターンはポリシーが早期に失効する可能性が低くなります。将来のある時点。提案されたプレミアムは、イラストの前提に基づいて提案された支払いであることを覚えておいてください。ほとんどのポリシー（失効保証とライフ・ライフ・ポリシーを除く）では、より高いまたはより低いプレミアムを支払う柔軟性があります。

結論

あなたの人生の残りの部分をカバーする永久生命保険を購入しているので、控えめなアプローチをとることをお勧めします。毎年高いリターンの最善のケースのシナリオで販売されず、無限に現金価値を増やしてはいけません。例えば、10〜15年前（固定金利が5〜6％の時）に普遍的な生活政策を購入した政策保有者は、今日の政策に問題を抱えています。今日の低金利環境では、これらの政策は最低保証レートを達成するだけであり、多くは失業しています。また、退職者であることが多いオーナーは、保険料を維持するために大幅に高い保険料を支払わなければなりません。