2007年に住宅市場が急落し始めたとき、下落した住宅ローンの日が終わったように見えた。しかし驚くべきことに、わずか数年後、平均以下の信用度を持つ消費者でさえも、20％弱の家庭を購入することがよくあります。

住宅スライドの直後であっても、貯蓄口座が少し不足している場合、消費者にはいくつかの選択肢がありました。 FHAの住宅ローンは、わずか3.5％のダウンを必要とし、人気が高まった。また、適格者のために、VA住宅ローンにより、バイヤーは自宅の全額を調達することができました。

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最近では、低い前払いで従来のローンを手に入れやすくなっています。米国の貸し手から住宅ローンの大半を購入したファニーメイとフレディマックは、最低支払額を5％から3％に下げると発表した。そうすることで、彼らは現金で縛られた住宅購入者と競争するための銀行の扉を開いた。

まだ家を買うことはまだありませんが、それは消費者にとって良い考えかどうかは別の質問です。あなたの貯蓄を増やし、閉店時に現金を入れることができるまで家に帰るのを待つのは理にかなっていますか？そして、あなたは貯蓄のどれくらいを住宅に投資するべきですか？考慮すべきいくつかの要因があります。

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ロング・ダウン・ペイメント：ロング・ターム・コストの高さ

ローン・ダウン・ローンを考えてみると、まず例外はありませんが、ロング・ローン走るあなたは住宅価格のより多くを融資しているので、ローンの生活に対する利子支払いはかなり高くなります。

例えば、20％の代わりに5％の下落で$ 200,000の家を購入すると、 30年のローンの間に約35,000ドルの利息が支払われます。明らかに、ローンの元本もカバーするためにさらにお金を払うことになります。

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今日の金利が非常に低いことを考えると、これだけでは、あなたが遅かれ早かれ自宅を買うことを妨げることはありません。より大きな懸念は、20％以下の住宅またはコンドミニアムを購入した場合に、通常は転貸する必要がある住宅ローン保険料を費用に追加することです。これらの支払いのポイントは、あなたのローンをデフォルトする場合に貸し手の損失をカバーすることです。

住宅ローン保険には2つの基本的なタイプがあります。 FHAローンを取ると、民間の貸し手が家の購入のための資金を提供し、政府は保険者として行動します。住宅価格が625,000ドル未満の場合は、融資額に応じて、現在の年間住宅ローン保険料率（MIP）は0.80％または0.85％です。また、前払いの保険料を支払わなければなりません。これは180,000ドルのローンで3,000ドルを少し上回る額になります。

従来の住宅ローンを取得した場合は、代わりにプライベートモーゲージ保険（PMI）と呼ばれるものを支払うことになります。典型的には、毎年0.3％と1.15％の費用がかかりますが、この場合は手数料がかかりません。 （999）プライバシ・モーゲージ保険（PMI）と抵当保険料（MIP）の違いは？あなたは家のコストの20％を完全に置くことができるまで待ちますか？必ずしも。 まず、高価な都市では、待っていることが必ずしも現実的ではありません。あなたが控えめな家庭でさえ400ドル、000ドルかかる国の一部に住んでいるならば、市場に入る前に$ 80,000を手に入れなければなりません。また、賃貸よりも購入が安価な地域に住んでいる場合は、住宅ローン保険を避けるために十分な救済をするまで、傍観しておくことが必要です。 一部の人々にとって、最善の選択肢は、最低限の前払いと伝統的な20％の中間地点を見つけることです。例えば、FHAローンを取って10％を落とすと、住宅ローン保険は11年後にキャンセルされます。それ以外の場合は、ローン全体について引き続き支払いを行います。あなたは後で保険を取り除くために借り換えできますか？確かに。しかし、金利があなたの歴史的な最低水準に近いという保証はありません。

さらに、前払いをすると、住宅ローン保険料（MIP）が下がります。たとえば、15年住宅ローンを借りると、前払いが10％上がると、年間支払い額は0.70％から0.45％に減少します。

詳細はPMIとは少し異なりますが、同じロジックが適用されます。契約金額が多いほど、保険料を払う必要が少なくなります。しかし、PMIの利点の1つは、自宅で20％の株式を取得すると解約できることです（

プライベート・モーゲージ保険を免除する方法

を参照）。

銀行があなたの住宅ローンを自分の本に置いている場合、つまり、ファニーメイやフレディマックのような企業には売却しません。しかし、銀行は、彼らが想定しているリスクを緩和するために低い前払いのローンを選んだ場合、前払い料金または高い金利を請求することがあります。 1パーセンテージ・ポイントの半分を追加しても、30年間で数千ドルのコストがかかります。全体的な効果は同じです：あなたがより多くを置くとき、あなたはより少ないために借りることができます。

「水中」になる危険性 家を買うときに最小限に抑えるもう1つの落とし穴は、住宅市場が落ちればあなたの保護が少なくなるということです。たった3％または4％ダウンするだけで、あなたの家が価値があるよりも、銀行のほうが多くなることが容易に分かります。それはまさに最近の住宅崩壊時に多くの住宅所有者に起こったことです。 あなたの家で「水中」に行って予期せず失業した場合、例えば、財産を借りて借りるか、大きな借金を払わずに家を売ることができなくなります。貸し手。

10％または15％を落としても完全に保護されていませんが、住宅価格が悪化する場合は、より大きなバッファを提供します。

節約のクッションを保つ

家を救うことは大きな人生目標です。しかし、あなたが前払いを組み立てるときに、現金をあまりにも短くしないでください。緊急資金（理想的には6ヶ月の生活費）を持つことが良いだけでなく、家を頻繁に購入する予期しない費用のために予備の資金が必要になります。詳細については、

どのくらいの現金を銀行に残すべきかを参照してください。

家の狩りを始める前に厳格な予算を設定します。したがって、あなたが費やすことができるものが分かります。そして、あなたが決済されるとすぐに現金預金を積み、カーペットとキャビネットの塗装と交換を完了するためにできることをしてください。また、入居する前に義務化されていない改築を行う前に、家に少し住んでおけばいいということを覚えておいてください。

結論

下落したお支払いローンは、住宅所有者ですか？絶対に。しかし、それが価値があることを確認するために支払う高金利や住宅ローン保険の長期的なコストを計算します。もっと詳しくは、 住宅ローン：あなたはどれくらいの費用がかかりますか？

と

トップ10の一般的な住宅ローン詐欺は避けるべきである

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