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クレジットカード会社と銀行は、収益を奪うデッドビートを嫌う。彼らは特に、債務者を退職させる第7章破産を嫌い、売却可能な資産がない場合、債務の一部を回収する可能性を排除します。その結果、貸し手による激しいロビー活動の結果、2005年の破産濫用防止と消費者保護法が成立しました。この法律は、「消費者保護法」ではなく、貸し手のための保険契約の多くです。

<！ 2005年までのすべての個人倒産の3分の2以上が第7章として提出されたが、第7章破産による「新鮮なスタート」の資格ははるかに困難になった。今、債務者は、あまり魅力的でない第13章の下で提出する必要があります。これは、裁判所命令の返済計画に相当します。債務者を第7章または第13章破産に分けるために使用された尺度は、手段テストの導入によって打ち切られました。

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最初の手段テストでは、債務者の財務を測定して、未払いの未払債務の25％を返済できるかどうかを判断します。この計算式は、設定された基本費用を免除し、残りの部分をすべて考慮します。生活費の基準は、債務者の基準ではなく、IRSの評価によって決定されます。第13章に導かれないで第1手段テストに合格した債務者は、第2メトリックの中央値所得を受ける。債務者の所得が州の中央値を上回った場合、第13章を提出しなければならない。これは貸し手が少なくとも一部の債務を回復できることを意味する。

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免除は、債務者が合理的に倒産する可能性があり、その後のケースでも自分の家を失う可能性がある点まで引き締められている。さらに、倒産申請は、破産申請の処理に関連する書類の増加に起因する弁護士費用の増加という形で、別の欠点を引き起こしています。実際、倒産法は専門分野となる寸前であり、急上昇している手数料はそれを反映しています。

せいぜい、債務者は、信用格付けが打ち砕かれたため、破産申請書で失われます。新しい破産法が貸し手に有利になっているので、個人が慎重に個人財務を監視し、債務を管理することが以前よりも重要になっています。

（倒産の詳細については、倒産の顔を変え、破産について知っておくべきことを読んでください）

この質問はAndrew Beattieによって答えられました。