生命保険を購入することを決定したら、購入する保険の種類とあなたのニーズに最も適合するように保険範囲を設計する方法について考える必要があります。誰もが別の財政状況を持っており、ここで考慮すべきいくつかの重要な問題があります：

どのくらいの期間あなたは最後にカバレッジが必要ですか？

保険期間が定められている期間がある場合は、期間保険または永久保険が適切です。期間ポリシーは、10年、15年、20年または30年間の保証されたレベル保険料で購入することができます。しかし、保証期間が終了すると、保険料は非常に高くなる可能性があります。あなたが30年以上、またはあなたの人生全員のために保険を必要としていることを予期している場合は、恒久的な保険を考慮する必要があります。 （ さまざまな種類の生命保険の理解 も参照してください。）

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多くの人々にとって、債務が返済され、子供が大学を卒業するなど、時間の経過とともに報酬の必要性が減少します。 1つの戦略は、複数のポリシーを組み合わせて購入することです。たとえば、総額100万ドルが必要で、250,000ドル、10年間、250,000ドル、20年間、30000ドルの30年間の長期契約を購入します。予想より少ない報酬が必要な場合は、30年間の保険契約の額を減らすか、失効させることができます。しかし、計画どおりにうまく行かない場合は、コンバージョンオプションを使用して期間ポリシーを購入したことにより、必要な限り、いつでも手頃な価格でサービスを受けることが保証されます。 （なぜ：転換オプションで生命保険を買うのか）

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プレミアムの障害免除を購入する必要がありますか？

生命保険契約にプレミアムライダーの障害免除を追加することは、限られた保険範囲を取得するための高価な方法です。障害免除を購入する前に：

• 長期的な障害保険を持っていない場合は、個々のポリシーがある場合は購入することを検討する必要があります。

• あなたがグループおよび/または個人のカバレッジを持っている場合は、最初にどのくらい税収を受け取るかを評価します。あなたのニーズを満たすのに十分な収入がない場合は、さらに個別のカバレッジを購入する資格があるかどうかを確認してください。また、あなたが仕事や障害を変更したり失ったりした場合に起こり得ることを考慮してください。

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障害者は保険会社や保険会社によって異なりますので、どのようなメリットがあり、どのような影響を受けるのかを正確に把握することが重要です。一部の権利放棄は保険の費用のみをカバーするものもあれば、保険料全体を代替するものもあります。 （参照： 生命保険ライダーがあなたの保険範囲を運転させる 。 ）

あなたは保証された方針を望みますか？

期間、無失業の普遍的な生活、一部の全ライフポリシーのみが保険料と死亡給付を保証しています。他のほとんどの恒久的な政策において、保険料は仮定された収益率を含むいくつかの仮定に基づいている。つまり、ポリシー所有者が投資リスクを受け入れていることを意味し、ポリシーが成立しない場合は、より高い保険料を支払わなければならない可能性があります。だから、どこにリスクを持ちたいのか、財政的な生活の中でどこで保証したいのかを理解することが重要です。

健康問題がある、または評価されている場合の対処方法

あなたが保険を申請し、保険会社が格付けの方針を提示している場合は、保険ブローカーと協力して複数の企業の保険範囲を調べる必要があります。保険会社は医療上の問題を異なる方法で評価する。また、期間を申し込んだ場合は、代わりに恒久的な生命保険を購入することを検討してください。多くの企業、特に目標を達成しようとしている暦年の終わりに向けて、テーブルシェービングプログラムを提供しています。例えば、表3から表1の評価にあなたを上げます。これは保険のコストを大幅に削減することができます。

ポリシーはどのように所有すべきですか？

あなたが所有している、または取消し可能な信託が生命保険を所有している場合、死亡益はあなたの総課税財産に含まれます。あなたの財産が2016年に$ 5,450,000未満であれば、連邦財産税に拠出することはできません。ただし、一部の州では、100万ドル以下の財産税が課せられます。不動産に課税される州に居住している場合は、配偶者または損害賠償可能な生命保険信託（ILIT）がその保険を所有していることを考慮する必要があります。また、ILITに移行され、3年間のルックバックルールが適用されるポリシーを知っておいてください。

現金価値を創出する方針を購入すべきですか？

ほとんどの人がレバレッジのために生命保険を買う。彼らは大きな死の利益を得るために小さな保険料を支払うことを望んでいます。不動産の計画や特別なニーズの信頼のための恒久的な補償が必要な場合を除いて、コンバージョンライダーとの期間ポリシーを最初に購入し、適格退職プランとIRAオプションを完全に積立てることは理にかなっています。その後、キャッシュ・フローがあり、長期間資金をコミットする準備ができている場合、永久的な生命保険契約を購入することは理にかなっています。

死亡率の増加、減少または減少

定期生命保険は、死亡給付のみを提供します。恒久的な政策は、あなたがレベルを選ぶこと、または死の利益を増やすことを可能にします。例えば、20万ドルの現金価値と1レベルの死亡給付金を持つ250,000ドルの保険契約を持っている場合、死亡保険金には20,000ドルも含まれているため、230,000ドルの保険料しかありません。より多くの保険を購入しているので、支払い額は$ 270,000（$ 250,000 + $ 20,000）になります。

多くのポリシーでは、レベルと増加オプションを切り替えることができるため、必要に応じてカバレッジを調整できます。また、恒久ポリシーと期限ポリシーの両方で、限度内では、引受を行わずにカバレッジの額面を減らすことができます。保険証書が発行された後に保険金を増額するには、通常引受けが必要です。

結論

あなたの生命保険は、個々の財務状況に合わせて調整する必要があります。また、保険ブローカーにさまざまなポリシーや設計オプションについて多くの質問をすることを躊躇しないでください。 （ 生命保険：あなたの保険契約を最大限に活用する方法 も参照してください）