共有ビデオ https：// www。 investopedia。 co.jp / terms / c / commercialbank asp

「商業銀行」とは何ですか？

<！ - 1 - >

商業銀行は、預金を受け入れ、預金口座サービスを提供し、ビジネス、個人および住宅ローンを提供し、預金証書（CD）や貯蓄口座などの基本的な金融商品を提供する金融機関の一種です個人や小企業に商業銀行は、投資銀行とは対照的に、ほとんどの人が銀行業務を行う場所です。

「商業銀行」を打ち破る

<！ - 2 - >

商業銀行は、ローンを提供し、これらのローンからの受取利息を得ることによって収益を上げる。商業銀行が発行できる融資の種類には様々なものがあり、住宅ローン、自動車ローン、ビジネスローン、個人ローンなどがあります。商業銀行は、わずか1種類または数種類の融資に特化することができます。小切手口座、普通預金口座、マネーマーケット口座、CDなどの顧客預金は、銀行に貸付を行う資本を提供します。これらの口座に入金した顧客は、銀行に効果的に資金を貸し、利子を支払う。しかし、借りたお金で銀行が支払う金利は、貸し出した金額よりも安いです。

<！商業銀行がどのようにして収益を上げるか

商業銀行が獲得する金額は、預金に対して支払う利息とそれが貸付金に拠出する利子との間のスプレッドによって決まります。正味受取利息として計上する。

顧客は、貯蓄口座やCDなどの商業銀行投資は、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険されており、資金を簡単に引き出すことができるので魅力的です。しかし、これらの投資は、従来、ミューチュアルファンドやその他の投資商品に比べて、非常に低い金利を支払っていました。いくつかのケースでは、商業銀行預金は、預金の確認などの利息を支払うことはありません。

商業銀行が顧客に貸金をすると、銀行が預金者に支払う金利よりも高い金利が課金されます。たとえば、顧客が商業銀行から5年間のCDを10,000ドルで年間利率2％で購入したとします。同じ日に、別の顧客は同じ銀行から年間5％の利率で10,000ドルの5年間の自動車ローンを受け取る。単純な金利を仮定すると、銀行は5年でCDの顧客に1,000ドルを支払う一方、自動車ローンの顧客からは2,500ドルを徴収します。 $ 1,500の違いは、スプレッド（正味受取利息）の一例であり、銀行の収益を表しています。

商業銀行は、ローンブックで獲得した利息に加え、住宅ローンやその他の銀行サービスに対する顧客の手数料を請求することで収入を得ることができます。例えば、いくつかの銀行は、口座および他の銀行商品の確認のための手数料を請求することを選択する。また、多くのローン商品には利息以外に手数料が含まれています。

例は、住宅ローンの開始手数料であり、一般にローン額の0.5％から1％の間である。顧客が$ 200、000の住宅ローンを受け取った場合、銀行は融資期間中に得た利子の上に1％のオリジネーション料金で2,000ドルを儲ける機会があります。

商業銀行が資金を創出する仕組み

小口リザーブ・バンキング・システムでは、商業銀行は、預金時に複数の債権を請求することによって資金を創出することが認められている。銀行は、融資を行う際に以前は存在していなかった与信を作成します。これは時には貨幣倍率効果と呼ばれます。

信用貸付機関がこのように作成できる金額には限界があります。銀行は法的に、すべての預金保険金の最低限の一定割合を液体現金として保有することが求められています。これは予約率と呼ばれます。

米国の準備率は10％です。これは、銀行が100ドルごとに預金を受け取ると、10ドルは銀行が保有して貸し出されず、残りの90ドルは貸与または投資されなければならないことを意味します。

特定時点において、小口準備金の商業銀行は、金庫に現金より多くの現金負債を有している。あまりにも多くの預金者が現金の払い戻しを要求すると、銀行業が行われます。これはまさに1907年と1930年の銀行パニック時に起こったことです。

商業用貨幣掛け金や連邦準備制度などの中央銀行による貨幣創出の種類には違いはありません。緩やかな金融政策から作られたドルは、新しい商業ローンから作られたドルと交換可能です。

最も新しく創出された中央銀行の金は、銀行や政府を通じて経済に入ります。連邦準備制度理事会は、銀行の貸借対照表に計上される新しい資産を作り、その後、銀行はそれらの新しい資産から新しい商業貸付を発行することができる。ほとんどの中央銀行のマネーの作成は、商業銀行のマネーの作成によって、指数関数的に増加しています。

商業銀行の進化

商業銀行は、伝統的に、顧客が窓口サービス、ATM、金庫を利用する建物に物理的に配置されています。しかし、ますます多くの商業銀行が独占的に運営されており、商業銀行との取引はすべて電子的に行われなければならない。これらの「仮想」商業銀行は、しばしば預金者に対してより高い金利を支払う。これは、賃貸料、固定資産税、公益事業など、それらに付随するすべての付随的な費用と支店を維持する必要がないため、通常、サービス料と口座手数料が低くなるからです。

長年にわたり、商業銀行は、投資銀行と呼ばれる別の種類の金融機関から分離されていました。インベストメント・バンクは、引受業務、M&Aおよび企業再編成業務、ならびに機関投資家および高純資産顧客向けのその他の種類の仲介業務を提供している。

この分離は、大恐慌のなかで行われた1932年のGlass-Steagall法の一部であった。商業銀行と投資銀行が別々に保たれれば、金融市場はより安定したものになると考えられました。現在、シティバンクやJPモルガン・チェースなどの一部の商業銀行には投資銀行部門がありますが、アライなどの他の銀行は厳密に業務を行っていますビジネスの商業側