連邦政府が短編小説を長く作ることを信用する。伝統的なIRAとRoth IRAの違いを説明するのは簡単です。これらの個々の退職勘定のうちどれを貯蓄するべきかを決めることは難しくなります。

あなたが決定する必要はありません。あなたは、仕事の中で毎年、どちらか一方、あるいは両方、あるいは両方に貢献することができます。

これは、従来のIRAまたはRoth IRAの場合は、今年までの退職貯蓄に貢献するアカウントを1つだけ選択する必要があるという疑問がありますか？その答えは、その年のあなたのキャリアと個人生活のどこにいるかによって決まります。そして、はい、答えが「両方」である年があるかもしれません。 "

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ここに基本があります。

伝統的なIRAとRothのIRA

IRAと個々の退職勘定の両方のタイプは、アメリカ人にもっと貯蓄を奨励するために連邦政府によって発明されたものです。そういうわけで、どちらも税制優遇措置の形でインセンティブを提供しています。

伝統的なIRAは、あなたが毎年拠出する金額だけあなたの所得税を直ちに減額する貯蓄口座です。あなたが退職してお金を引き出し始めると、あなたはその所得に課税され、それが蓄積する投資収入になります。

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新しいイノベーションであるRoth IRAは、あなたが寄付したお金で直ちに所得税を支払う必要があります。あなたが退職してあなたの口座から引き出しを開始すると、あなたの拠出金とそれが生み出す収入の両方の税金は免税となります。

大きな違いはわかりやすいです：

• 伝統的なIRAは、比較的簡単に救う方法です。あなたが入れたお金は、その年の税金で節約したお金によって部分的に相殺されます。
• Roth IRAは、退職後にあなたの税金を大幅に節約することができます。控えめな年収で税金を支払ったことがありますが、時間の経過と共に累積する所得には税金はかかりません。

<！あなたが支払う所得税を最小限に抑えながら、貯蓄を最大化する可能性があります。 （詳細は、

IRAを最大化するためのベストプラクティス

と Roth IRAを最大化するためのベストプラクティス を参照してください）。あなたの戦略は、1年から次の、または少なくともあなたの人生の1つの段階から次の段階に変わるかもしれません。 もっと斬新的に言えば、今年はどのくらいの収入をあなたが税金を払っているのか、引退後にどれだけお金を払うことになるのかにもよります。つまり、伝統的なIRAの即時の税金節約がごくわずかであれば、税金を前払いしてお金をロスIRAに払うこともできます。あなたが退職した後になるよりも、税金控除が高いと思うなら、伝統的なIRAはより良い選択です。 若い場合は、

あなたは30歳未満で、あなたのキャリアに定着しているとします。あなたはおそらくあなたのピーク収入年の近くにはありません。

それはあなたの所得税申告書がかなり控えめであることを意味します。議会分析に基づくブルームバーグ・ニュースのこのグラフが示すように、平均的なアメリカ人は$ 75未満の人口は2015年の連邦所得税で5％未満を支払うでしょう。$ 40,000未満の収入を得ている人は、政府から。 （ブルームバーグが指摘しているように、これらの数値は控除後の所得税のみを反映しており、メディケアや社会保障税、ガソリンなどの商品に対する税金は含まれていません）。

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ここにポイントがあります：あなたの人生の中で、現時点では税金控除があなたにはあまり効果がないほど、所得税をほとんど支払っていない可能性があります。

あなたがそれを振ることができれば、税金を税金の一部をロスIRAに入れる時期です。払い出し日は遠くにあるかもしれませんが、あなたがそこに着くと、何年にもわたって調和してきたすべての非課税ドルを見ると、もっと幸せになるでしょう。 （

ロスIRA寄稿の基礎

を参照）

<！ - 2 - > 若いときは… 30歳から50歳の間にいるとします。あなたは収入のピークを迎えています。あなたはそれを示すためのライフスタイルを持っています。これは、住宅ローン控除、児童税額控除、または夫婦の半分として提出することのメリットを意味します。

驚くべきことに、あなたが税制上の税率を上回っているにもかかわらず、控除後のあなたの所得税負担はあまり高くありません。平均所得税率は、年間200,000ドルを支払う人々によって支払われ、10％未満です。

<！ - > - <！その低い金利の一部は、主要収入年度の人々が伝統的なIRAの課税猶予力をフルに活用する可能性があるためです。

それにもかかわらず、現金を惜しまない場合は、ロスIRAで少なくともその一部を靴下に掛けてみてください。説得力のある1つの要素があります。伝統的なIRAと違って、何らかの理由で、何らかの理由で、ペナルティまたは追加の税金を払わずにRoth IRAに払ったお金を引き出すことができます。 （これは収入ではなく、あなたが入れたお金であることに注意してください.Roth IRAの収入は「適格な配付」の場合にのみ利用可能です。）

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退職勘定に軽くアクセスすることは望ましくありませんが、緊急時には、それがRoth IRAの場合はそこにあります。

あなたが退職に近づいている場合…

50歳になると、まだ退職からかなり離れているかもしれませんが、あなたはそれについて考えています。連邦政府は2015年と2016年の時点で、50歳以上の個人の場合、IRAへの最大貢献額を1,000ドルから6,500ドルに引き上げることによって、あなたがそれについて考えなければならないことを認めている。

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退職後に課税所得が低下することが予想される場合は、即時減税を利用して従来のIRAに行くことができます。あるいは、あなたの貯蓄の少なくとも一部をロスIRAに入れることを検討するかもしれないので、将来の非課税所得を楽しみにしています。

<！あなたが本当に "引退"しない場合を除きます。

伝統的なIRAの年齢上限は70½です。あなたはもはや寄付をすることができず、配布を開始する必要があります。しかし、Roth IRAの資格には年齢制限はありません。

あなたが71歳以上で、まだ楽しみや利益のために働いているならば、あなたはロスIRAに欲しいほどの金を払い続けて収入を楽しむことができます。

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その他の義務と義務

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所得制限があります。

あなたの収入が高すぎる場合は、伝統的なIRA以外の選択肢はありません。 2015年には、$ 131,000以上の収入を得た個人はRoth IRAアカウントを開設できません。この数値は、共同で提出する夫婦の場合、$ 193、000です。

Roth IRAは相続人を助けることができます。

不動産計画では、Roth IRAに追加の利点があります。もちろん最大のものは、生存している配偶者が免税となるお金を継承できるということです。たとえ子供のような他の相続人であっても、いつどのようにしてそのお金を使うことができるのかに柔軟性を持たせ、課税される税金を最小限に抑えます。

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ロスIRAの引き出しには時間制限はありません。 伝統的なIRAの規則では、納税者は70歳以上の年齢で毎年口座を開通させる必要があります。おそらく、政府は、あなたがその無税のお金に十分に長く座っていたと考えています。 （

退職計画RMDの概要を参照してください。） しかし、ロスIRAはすべてあなたのものです。あなたは、税金の影響を受けずに、あなたが望むだけ多くの、あるいは少しだけ口座から取ることができます。

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結論 伝統的なIRA、Roth IRA、またはその2つを組み合わせて、快適な退職を得ることができます。伝統的なIRAまたはロスIRAに資金を提供することを選択することは、財務戦略と個人的な優先事項の問題です。そして、私たち皆のために、それらは時間の経過とともに変化します。